下周一就是8月的最後一天了，有房貸一族將會遇到一個實際的問題——
LPR要不要轉
央行要求的個人房貸辦理LPR定價基準轉換，只剩下最後一個月了，截止時間為8月31日。選固定利率還是浮動利率？這道「必選題」到了給出答案的時候了。
在討論轉不轉之前，先得弄清楚LPR加點與固定利率的區別。
固定利率=基準利率*（1+浮動%）
基準利率是浮動的，但相對穩定，2015年來一直是4.9%，浮動可正可負，有打折，也有上浮。
LPR加點=LPR+基點
LPR，即貸款市場報價利率，18家銀行共同報價的平均值
基點=原利率-4.8%（2019年5年期LPR值）
固定利率還款的優勢在於計算方便，包括還款總額以及每個月還本付息的金額都是固定的，同時不會受未來外界因素影響發生比較大的變化。不過如整體利率環境下跌，固定利率還款還是會維持相對比較高的利率，LPR還款方式正好相反，會隨著外部經濟環境浮動。
具體來看，轉換後的利率計算方式為「重定價日最近一期5年期以上LPR+固定點數」。
比如說，如果王先生在前幾年利率較低的時候貸款買了房，200萬的商業貸款，貸款利率4.9%，利率沒有上浮也沒有折扣。如果不轉LPR，未來的貸款期限內將一直維持4.9%的貸款利率。如果換成LPR，新的利率=LPR+基點。基點=原利率4.9%-2019年LPR4.8%=0.1%。新的利率=最新的5年期LPR+0.1%，每隔12個月換一次。
如果說王先生當時與銀行籤的合同是基準利率打8折，即4.9%×0.8=3.92%。那麼他的加點值就是3.92%-4.8%（2019年12月發布的5年期以上LPR）=-0.88%，即負88個基點。由於大部分銀行規定重定價日為每年1月1日，所以最近的參考LPR為2020年12月將公布的5年期以上LPR。假定該數值與當前LPR一樣，為4.65%。那麼在上述例子中，王先生轉換後的年利率為LPR-0.88%，即4.65%-0.88%=3.77%，比原利率低了0.15%，但此後利率的變化取決於未來LPR的變動幅度。
所以，轉不轉其實是看LPR的變化情況。究竟是否轉換，還是基於個人對未來利率走勢的判斷。如果認為未來LPR利率大概率降低，就可以選擇轉換。
如果LPR一直走高，月供就要增加；反之，月供則減少。其實沒有人能預測未來LPR的走勢，我們只能從過去的數據和其他國家的LPR值來判斷分析。
專家建議，房貸族應根據自身情況，包括貸款價格、貸款期限、貸款餘額等，綜合選擇更適合自己的利率轉換方式——如果此前房貸利率價格折扣力度大，月供剩餘時間比較長的話，可以選擇固定利率，有助於鎖定月供成本，也便於做好家庭的收支安排；如果月供剩餘時間較短，貸款餘額也不大，LPR一旦反轉，可以通過提前還款方式來規避利率波動的風險，則可以選擇浮動利率。