平安福20，是平安人壽的一款主打產品。2013年上市，每年都在升級，每次升級都增加了保障，也增加了保費。直到今年4月份，第八次升級，這一次，增加了保障的同時卻降低了一點保費。
今天，來「扒一扒」江湖上大名鼎鼎的平安福！對這款產品我一直很好奇，最近，特意拿出一些時間，仔細研究了它的條款。總算是有一個全面的認識。
18年，我還沒有做保險，同學在平安，其實那個時候，我也想買來著，當時，我的想法很簡單，我想，這個產品那麼貴，一定能保的很全面。買的人又那麼多，一定錯不了。但是，合同具體保的啥，真不知道。現在，回過頭一看，那時的想法，多麼可笑。在我自己從事了保險經紀人後，掌握了更專業的保險知識，眼界也開闊了，看到了市場上更多更好的保障產品，知道了從哪些維度去考量一款產品的優勢與不足。
昨晚特意做了一個對比表，一直做到11點多，用一款工銀安盛的御享頤生來和平安福PK一下，兩款都是重大疾病保險。這樣，一目了然，更清晰，也方便讀者理解。
從保費上看，30周歲男，保30萬，20年交，一個是8880元，一個是9180元，沒差多少。那麼，同樣保費的情況下，我們看保障，誰的保障責任多，賠付次數多，賠付比例高，誰就有優勢，對不？反之，同樣保障責任，看保費，誰便宜，誰就好。是不是這個道理?
好的，來看保障責任，分別都保了啥？一共是兩部分：
基礎保障+特殊保障
基礎保障：
御享頤生：重疾，2次賠付不分組，間隔365天，100%保額/次。
這是目前市場上最好的重疾賠付形式。意味著合同上約定的任何一種重大疾病，只要滿足間隔期1年，都能得到第2次賠付。
平安福，重疾賠付1次。平安福，要是想實現多次賠付的話，是要以附加險的形式額外購買的。比如：附加成人惡性腫瘤，再多交1440元。賠兩次，還得是首次重疾是惡性腫瘤的情況下，確診後的5年，再次復發的，才能賠（第一次不賠），再間隔5年，第三次復發的，再賠付。估計第三次基本用不上。因為人早沒了。其它公司的重疾險，惡性腫瘤多次賠付，首次，罹患惡性腫瘤，都是間隔3年，就可以第二次賠，首次是其它重大疾病的，間隔半年患惡性腫瘤，就可以賠付。要比這個寬鬆很多。
另外，一般情況下，2次賠付不分組的重疾險，要比單次賠付的至少貴30%，可是我們看到御享頤生的保費並不比平安福貴。
每種事物都是更新換代，不斷升級的，保險產品也是如此。如下圖：從2000年開始到今天，20年的時間，重疾險就經歷了4個時代的轉變，從重疾單次賠→重疾單次+輕症→分組多次賠+輕症→不分組賠付+各種保障，現在的重疾保障更全面，更豐富。價格也越來越透明，更合理。可是，平安福的產品設計，雖然數次升級，產品保障還是停留在2.0時代的單次賠付中，還是十年前的產品形態，有點落後啦，價位伋然是居高不下。可見，平安的競爭力，也就三個字「公司大」。現在市場上多次賠付不分組的重疾太多了，除了這款御享頤生外，還有：中意悅享安康，中英人壽臻享守護，中英人壽至尊守護等等。還有分組多次賠的，比比皆是。
2，中症，指沒有達到重症，比輕症還嚴重的疾病。御享頤生，20種中症，賠付2次，每次賠基本保額的50%，平安福沒有。3，輕症，御享頤生，40種，賠三次，分別是基本保額的30%，40%，50%。平安福，50種，比御享頤生多了10種，賠3次，每次只賠20%，加上它的運動保障，達到運動標準，輕症多賠1%或2%，就按高的2%算，才22%/次，太低了，別人家產品的輕症賠付比例最低都在30%以上，而且是遞增的。
對於輕症，行業沒有統一的規定必須要有哪些疾病，所以各家都不太一樣，但根據歷年的理賠數據來看，總結出10種高發輕症。所以，衡量輕症的標準，就是看是否包含高發輕症。
雖然病種差了10種，但是，對於高發的輕症，兩款產品都包括了，御享頤生的「較小面積3度燒傷」被列在中症裡，提高了賠付比例。
4，保費豁免，御享頤生自帶被保人輕症，中症，重症的保費豁免，平安福的輕症，重疾豁免是要額外加費的。反正我們合作的保險公司的重疾險，輕症，重症豁免，幾乎都是自帶的。5，身故責任是一樣的，不說了。御享頤生多了一個全殘的保障，平安福沒有，只有身故。
特殊保障：1，御享頤生的重疾額外保障，在45周歲之前投保，投保的前十年發生重大疾病，額外賠付基本保額的50%。比如：44周歲投保，第九年發生重大疾病，如果買了50萬保額，那麼就賠付50萬+50萬*50%=75萬。相當於賠付1倍半。市場上很多重疾險，在投保的前十年發生重大疾病，都是有額外賠付的，從25%—50%不等，個別的能達到60%。御享頤生是50%，雖然不是最高，但也挺高了，哈！
平安福的重疾額外保障：A,運動保障：投保兩年內，在指定的記錄平臺，每個月至少25天運動步數不少於1萬步，連續18個月/24個月。達到運動標準，身故和重疾額外增加5%或10%。這項保障，設計的初衷還是好的，讓人們加強鍛鍊，但是，實現的可能性不知道有多大。我有走步的習慣，也挺喜愛的，讓我堅持一個月，兩個月可以，連續一年半，夠嗆。這個事兒，對於上班族來講，還是挺考驗毅力的。B，70周歲前，每得一次輕症，重疾/身故，額外增加20%，3次，60%為限。我感覺 ，平安福的這兩項額外保障，有點飄，不是很實在。
除此之外：御享頤生還有：A，特定腫瘤的保障，也就是良性腫瘤，也賠，按照所在器官不同，賠付比例5%—20%不等，累計保額的20%為止。一共14個器官，大腸，小腸，胃，脊髓，乳房等。B，少兒特疾，包含了10種少兒特定疾病，包括白血病，川崎病，手足口等的少兒高發疾病。18歲前，發病，額外賠付100%。所以這款也適合兒童購買。Ｃ，綠通服務。現在大城市的三甲醫院，不僅看病貴，還看病難，掛個專家號，排隊1個月也是有可能的。那麼，對於重大疾病，時間就是生命。綠通服務可以提供專家門診快速預約，協助安排醫院床位和手術事宜，全程專人陪同，提升就醫體驗感。還能幫助客戶赴日就醫，提供日本醫療資源的一站式服務。
保障責任對比完畢，很明顯，二者在相同保費的情況下，平安福並沒有御享頤生全面。
再來對比兩家公司的實力：
平安人壽
2002年成立，是平安集團旗下重要的成員，註冊資本338億，全國43家分公司，代理人上百萬，世界500強29位。2019年償付能力227.95。的確實力不俗。
工銀安盛：中外合資保險公司 ，總部上海， 註冊資本125億中方第一股東：工商銀行。世界500強，26位。世界第一大銀行中方第二股東：中國五礦：大型央企，世界500強，109位。外方股東：法國安盛保險集團。世界第一大保險公司，1816年成立，距今300多年的歷史。世界500強排名27位。全球60多個國家地區設有分支機構。三方強強聯合，被同業稱為：大到不可能倒閉的公司。
總結一下：平安，的確是一個金融大帝國，影響力很大，每年廣告費用100多億。從１９８８年成立，發展到今天，成為中國保險業的龍頭，這點很讓人敬仰，稱讚！但是，說到它的產品，真的很一般，跟強大的平安實力根本不匹配。而且品牌溢價超級嚴重。
中國現在的保險市場是百家爭鳴，百花齊放，欣欣向榮。壽險公司將近１００家，彼此之間也會存在競爭。為了佔據市場份額，各家保險公司都推出了超高性價比的保險產品，價格也很合理。試想，中國13億人口，這麼大的保險市場，怎麼可能就被那幾家長期壟斷？隨著網際網路的發展，信息越來越透明，客戶也越來越理智。很多寶媽都是在網上自己學保險，學完之後再去買，有的學的比幹保險的都專業。所以，未來，靠「誤導」「忽悠」「我們公司最大」這樣的做法，言論，是經不住市場考驗滴。
銀保監會主席黃洪
銀保監會主席黃洪，告訴大家：不能單獨去比大公司還是小公司，每家產品都是有差異的，哪個最適合你，就去買哪家。只要是依法成立的公司，都可以去買。
再吐下槽，保障類的保險，就4種，醫療險，重疾險，壽險和意外險。平安福是一款重疾險再附加N個險種，精算師設計產品的時候，該什麼險，就什麼險得了，非得整那麼多附加險，串到一塊幹嗎？雖說靈活可選，自由組合，但畢竟保險合同專業，晦澀難懂，大部分客戶都不愛去仔細看。你設計那麼多險在一起，這不是在增加客戶解讀合同的難度嗎？感覺故意不讓人明白似的！你們的業務員講解起來也累啊！
買保險不能只靠人情，專業更重要，適合自己最正確。保險產品千千萬，希望你有一雙慧眼，在茫茫險海中，早日發現屬於你的那一款，如果，覺得太難了，那就——來找我吧！一定不會辜負信任，幫你尋到那件保貝，讓它陪你安享餘生！
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