來源：她理財
還有一個月，2020年就要過去了。
年初立下的flag，你還記得嗎？
她姐想起了一個詞兒，叫「積極廢人」↓↓↓
說的是那些愛給自己立flag，但卻永遠做不到的人，儘管心態積極向上，行動卻宛如廢物。
「好像仿佛大概估計是在說我吧……」
為了讓財蜜更直觀地理解這個人設，她姐舉兩個小例子。
積極廢人式早睡
黑眼圈、髮際線、臉上長痘、氣色差，發誓一定要在11點前上床睡覺，躺是躺下了，可是不自覺的拿起了手機，看朋友圈、刷微博、逛淘寶，也不知道哪兒來的學習動力，遇到不懂和好奇的，馬上百度百科、知乎走起，一抬眼，我的媽呀，快1點了，第二天繼續重複頭天晚上的操作，一抬眼，1點多了，越睡越晚……
積極廢人式存錢
深知自己與貧窮只有一線之隔，於是下決心要開始好好存錢，積極理財。可是攢錢的路上總有攔路虎，這不，這個月還是把3/4的工資貢獻給了雙十一，而當初腦子一熱，不假思索的買入了幾隻基金，也一直沒看沒管，有些虧了很多，有些雖然還賺著，但盈利比之前少了一大半……
這，是你本人嗎？是不是突然急痛攻心？
別慌，其實在我們身邊，有不少財蜜在這奇幻的2020年，不僅實現了當初立下的flag，還解鎖了一些新技能和新成就。
咱們來看看她們的分享吧，畢竟，榜樣的力量是強大的。
財蜜@CinderellaJiang
2020年對我來說是個不平凡的一年！
為啥，因為我學會了很多東西，在網上報名了理財課程，學會了基金定投，學會了可轉債打新，學會了要買創新型銀行儲蓄！
為了要開源，我學會了短視頻製作！
所以這一年是收穫滿滿的一年！
財蜜@asuka_wuyue
2020，加入小她，學會打新債，買賣股票，投資基金，網絡銀行存款，給家人配置意外險，定期盤點資產和投資計劃，戒掉了網購的癮。好吧，就一句：2020終於會理財了。起步很晚也不妨礙我這個老阿姨每天熱情的各種學習。
8月份以來幫父母配置意外險，幫媽媽和弟弟理財賺了一千多，幫某人理財賺了300+，自己理財賺了近4千，養成了記帳的習慣。
相信以後會越來越好，越來越順手！期待每天都更好！
財蜜@littlepig1120
雖然因為疫情，我們的生活受到了各種影響，但是我還好，改變不了大環境，那就慢慢適應環境。
於我個人而言，工作多年的我感受到了前所未有的壓力，每一天都如履薄冰，小心再小心；生活中，安心照顧倆娃，我自己也在人到中年之際重新學習，報了成人古箏班，不求多好，總是一點新技能吧；心態上，一切看開看淡，認真過好每一天，也不要太過計較，生活中的苦樂酸甜都一一接受，包括遺憾，也算是一種人生吧！
再來說說投資，今年可謂是初生牛犢不怕虎，啥都敢來一點兒，第一次買了股票，雖然是新韭菜，但我已經有了老韭菜的淡定和從容。基金方面，投入部分資金到主動基金，期待幾年之後有好的回報；短線方面，更加堅定了小目標的投資，並加大投資力度，這個剁手月多虧小目標接二連三的達標，不過我現在是越來越淡定了，包括連續達標都沒有過去那新韭菜的狂喜了，哈哈。
期待新的一年越來越好～
財蜜@越來越好及有錢
學了營養學，不再盲目吃飯和生活，更知道該怎麼安排一日三餐，如何照顧自己了，身體也會隨著飲食調整越來越好。
學會了系統健身，練出了肌肉，在越來越美越來越年輕的路上進步著。
認識了小她，購買銀行產品和12單，24單，感覺自己越來越有錢。
遇到另一半，結婚，懷孕，待產，日子越來越有勁頭。
財蜜@兜兜嘟嘟媽
2020年，我的理財收益達到了一個新的高度，完成了年初定的年度目標，以前想都不敢想，這都是小她的功勞。
在這裡，跟著很多財蜜，對家庭資產做了合理的配置，雖然可能也不是那麼完美，但相比以前還是要進步很多。
2020因為疫情影響，好多人失業，降薪。我們也不例外，因為業務收入下降，所以薪資收入也是有所下降的，所幸有理財收益彌補，以至於家庭的總收入沒有下降很多。
2020年，學會了港股打新。在小她對接的證券公司工作人員的幫助下，開通港股帳戶，第一次因為要轉帳到境外帳戶，嘗試著購買外匯，然後轉帳。然後在十月底認購了螞蟻集團，其實有中籤50股，但因為一些原因，最終上市叫停了，沒有嘗試賣出。後來又認購了德琪醫藥，但是沒有中籤。最近又開通了老虎證券，打算美股打新。雖然起步玩，錯過了好多好股，但是以後堅持打新，一定會有收穫。
2020年，從小她財蜜的分享中，看到了很多理財書籍，然後也買了其中的幾本，已經把其中的一本看完了。打算以後繼續看，多多學習理財知識。
財蜜@Glowbd24
我覺得我這一年改變太多了。
例如懂得了看書，堅持了練字，開始學習了簡筆畫，開始練球球字體了，開始撿起了英語。
我覺得學習是一個違背天性的過程，堅持其實挺難的，尤其是有時候看不見自己的成長與進步，看見別人光鮮亮麗，別人巧舌如簧，感覺自己一文不值，有些許擔憂和焦慮。
但是我這麼差，也依然是我啊。
我看見自己有一點點的進步就會開心的飛起來，看見自己有了思想上的進步就會有不一樣的感覺，看見自己不跟別人計較一些雞毛蒜皮的小事，感覺自己還好成長了，貌似有一些晚，但是貌似什麼都不晚。
努力朝著自己想要發展的方向去發展吧，不要幹一些令自己後悔的事，不要讓自己覺得自己很蠢，聰明一點吧。
財蜜@大膽邁出第一步
今年四月份開始加入小她銀行產品，八月份加入小目標。目前總的銀行利息是四千多，小目標一千五，加在一起有五千多。
這幾天雖然錢花很多，但是也還好有這些額外的收入，額外的補貼，是一分也是一分啊！要不然急用錢的時候，呼天天不應，叫地地不靈，這種感覺只有自己知道！
所以明年有條件的話，保險還是要跟上，不怕一萬就怕萬一，特別是我這種窮人，越窮越需要保險！
財蜜@月光琥珀
2020是我宅在家裡的一年，幾乎與世隔絕了，因為我不愛發朋友圈，一個以前的同學還給我發信息說：「你過得還好嗎？感覺你人間蒸發了。」哈哈，我是怕別人都在忙，怕打擾到別人。好在今年六月進入了她理財，開始投資小目標，每天為了賺她幣打打字，每天也充實了點。尤其小目標幫我收穫了些利益，更是覺得有意義。新技能就是投資理財吧，成就就是利益可以覆蓋水果錢了。
不僅僅是以上幾位財蜜的分享，在社區的話題下，還有許多財蜜都分享了自己在2020年的收穫，歡迎更多財蜜前去圍觀，也歡迎大家分享自己的小確幸(＾－＾)
年終將近，對於每個人和每個家庭來說，也該陸續開始檢視年度個人和家庭的財務情況，對一年來的投資成績做個總結了，然後再根據這一年來的變化，定下未來一年想要達成的目標。
說起來容易，又該如何做財務總結？然後做個理財計劃呢？
她姐建議財蜜們不妨按照以下四個步驟來做：
（下面有不少乾貨哦~）
從基礎財務入手，
先做盤點和診斷
具體包括：
梳理收支，看看這一年掙了多少，花了多少，結餘又有多少
梳理資產，看看你有多少金融資產，又有多少負債
給自己或家庭做財務診斷
而診斷又分三方面，即家庭資產情況、債務情況、和資金流動性情況。
1，資產方面可以參考2個指標——
①是結餘率，結餘率=結餘金額/稅後收入*100%
結餘比率的紅線是30%，也就是說，你每月或者每年的結餘率要至少達到30%才行，數值越大，攢錢的能力越強，財富積累的速度也越快，反之也意味著攢錢有些困難，抗風險能力不好。
②另一個是投資比率，投資比率=投資資產/淨資產*100%
投資比率反映的是家庭通過投資實現財富增長的能力。
這一指標通常在50%左右比較適宜，如果過低，說明你的投資意識較弱，資金沒有得到充分利用；當然，過猶不及，如果過高也不利於家庭財務安全，畢竟投資有風險嘛。
2，衡量家庭債務情況參考3個指標——
①負債比率，負債比率=總負債/總資產*100%
資產負債率的紅線是50%，30%-40%左右為宜，畢竟債務負擔過重，百害無一利。
②負債收入比，負債收入比率=月負債支出/月稅後收入*100%
負債收入比率應小於40%，如果過高，比如已經佔月收入的70%甚至更多，表明每月的收入得拿出這麼多去還債，財務壓力會很大。
③清償比率，清償比率=淨資產/總資產*100%
雖然這個指標的計算中並沒有負債金額的參與，但它表示的卻是是否有足夠的能力通過變現來償還負債，這也是衡量償債能力強弱的指標。
通常，家庭的清償比率在60%-70%之間為宜，清償比率過低，說明當前的債務太多，現有的淨資產即使全部變現，可能也不足以支付負債缺口；相反如果比率過高，說明可以適當地用一些槓桿，比如可以考慮用一下信用卡，在免息期內用資金來賺頓早飯錢，優化資金的使用結構。
3，衡量家庭流動性情況的1個指標——
流動性比率，流動性比率=流動性資產/月總支出
其實就是我們常說的儲備緊急備用金的資金量。
得出了的數值是月總支出的3-6倍為宜，如果得出的數值小於3，表明家庭的流動性資金儲備略有不足，應該適當補足。不過如果你有1-2張額度較為充足的信用卡，那麼緊急備用金倒也不必頂格補足到月支出的6倍，稍微補一點即可。
如果得出的數字遠大於6，也不是很好，說明資金沒有得到充分利用，不利於資產增值，可以適當地減少流動性資產的持有量，增加一些類固收產品，比如網際網路銀行存款、優質債權類理財產品的投資。
把用於個人/家庭保障的資金，
提前預留出來
保險的配置，應該提前於投資賺錢。
意外事故、患病就醫，各種風險都會給家庭帶來經濟負擔。所以我們必須採用一種能應對人身風險，並且最大限度的降低經濟負擔的方法。在投資前，先做好保險規劃，給該買保險的人買對且買足保險。
當然，如果你已經提前買好了保險，那麼在做計劃時，要把未來一年要繳的保費提前做好預算，避免到時因為現金流緊張導致未能及時繳納保費，從而影響保障。
定理財目標，
並根據實際財務情況，
評估自己或家庭的風險承受能力
如果這一年來我們已經實現了某個目標的話，那麼未來我們需要根據自己的實際財務情況，再重新制定一個新的合理可行的目標，同時，根據目標來評估風險承受能力。
目標若是短期剛需，比如未來一年打算買房，那麼可承受的風險相對較小；
目標若是長期剛需，比如為了孩子五六年後的教育金，那麼投資應以中低風險的類固收投資為主；
如果是為了資產的長期增值，比如儲備養老金，那麼投資中可提高風險類資產的配置比例。
除了根據財務情況和理財目標推斷出的客觀風險承受能力，我們的主觀風險偏好也要予以充分考慮。
其實這就跟我們自己的性格一樣，是咱們內在的投資喜好。
有些投資者可支配的金融資產並不多，但人家就願意一把梭哈的選擇高風險產品，那麼主觀上來說，這就屬於風險偏好型投資者；而有些人即使有一大筆閒錢，也堅持90%存銀行、買國債、買年金險，這就是典型的風險厭惡型投資者。
不過一般情況下，投資者的風險偏好類型都屬於平衡型，也就是既不願意承擔過高風險，但也不甘於只賺取一個無風險的低收益。
優化或重新制定投資組合
最後一步，就是結合目標、風險偏好、財務情況，來優化我們的投資組合。
在各大類資產中，現金類產品、類固收產品、權益類產品該如何做配置，是增加權益類的持有，還是減少配置，具體到某個類別中，是考慮增加基金的投入，還是嘗試一下股票的投資，是繼續跟投小目標等基金組合，還是嘗試著參與一下可轉債打新和港美股打新，等等這些操作，都應該提前做好計劃。
每個人的新年理財計劃都應該是對自己現階段財務狀況的量體裁衣，一份科學合理的理財規劃能夠在平衡風險的前提下，儘可能得增加家庭的被動收入，加速理財目標的達成，也能讓我們的生活過得更加遊刃有餘。