大雯兒最近發現大家的保障意識越來越強了，尤其身邊的寶媽大部分都給孩子上了保險，有的還不止一份。然而，我在做保單諮詢的時候也發現踩坑的不在少數，往往是保障做的不到位保費卻高的離譜，而此時退保又要面臨一定損失，進退兩難。
孩子的事無論大小都時刻牽動著大人的心。因此我們給孩子的保險一定要學會提早規劃，把錢用在刀刃上。
具體該怎麼規劃呢？其實也不難，大雯兒根據多數家庭比較關注的方面進行了總結：
保障層面，除了最基本的醫保，孩子的保險與成人還是有所不同的，需要重點關注的是意外險、重疾險以及醫療險。如有一定條件，再搭配孩子的教育金理財。
具體到每個險種，又應該如何挑選？
01
少兒意外險
意外險主要包括意外身故、意外醫療，對於孩子，國家有如下的身故限制：
0 - 9 歲：身故賠付不能超過 20 萬
10 - 17 歲：身故賠付不能超過 50 萬
即便買了多份意外險，意外身故也不能超過上面的限額，但是意外傷殘是沒有限制的。因此，不用過分追求意外險保額。
相對來講，意外醫療更為實用，建議大家重點關注：意外醫療保額、報銷比例、免賠額。
意外醫療額度：大部分意外都是需要門診和住院治療的，一般來說額度在1萬左右就可以了。超過的部分可以用醫療險去覆蓋。
報銷範圍：優先考慮不限社保用藥的，自費藥也能報銷，相比於只報銷社保內的要更實用的多。
報銷比例：越高越好，能 100% 報銷的，肯定比報銷 80% 的要好，免賠額是越低越好。
02
少兒重疾險
網上經常能看到，為了給孩子治病，父母掏空了全部的積蓄，甚至還欠了許多外債。為了轉移這種風險，大雯兒認為，重疾險是很有必要的。
重疾險的特點是一旦確診即給付約定保額，與實際治療費用無關，因此可以起到很好的收入損失彌補的作用。
以媽咪保貝為例，0 歲男孩，50 萬保額，保障到30歲，每年只要 585 元，也就是大人的一頓飯錢，就能給孩子非常全面的保障。
當然如果預算充足，可以給到孩子更長久的保障，可選擇保到70歲或者終身，不過保費相應更高，一般不超過3000元。
03
商業醫療險
帶孩子看病一直是大人的噩夢。趕上季節更替或者流感高發，兒童醫院更是人山人海。不少父母為了給孩子看病，花錢多不說，還把自己搞的心力交瘁。
社會醫保「低保障、廣覆蓋」的原則決定了其保障限制多、用藥種類覆蓋少的特點，尤其是各種新式診療手段、新型特效藥物，不僅非常昂貴，而且均屬於自費範疇。
因此，給孩子單獨購買商業醫療保險，不僅徹底轉移醫療費用，還能解決看病難的問題。可謂兩全其美。
以樂享一生為例，一般醫療保額200萬（每年），癌症額外保額200萬。涵蓋就醫綠色通道、特殊門診，不限社保內外100%報銷，即使發生了理賠，次年仍可續保。0歲有社保的情況下需1222元/年。
近幾年興起的高端醫療險也很適合給孩子購買，可以在大醫院的特需部、高端私立醫院有的甚至國外看病都能100%報銷，讓大人和孩子都能享受更高質量的醫療服務。但是保費較高（幾千至幾萬不等），適合預算更充足的家庭。
（某高端私立醫院兒科）
高端醫療險是一個單獨的門類，相對複雜，推薦大家閱讀我此前的文章《每年幾萬的高端醫療險值不值？算完帳你就明白了【親子高端醫療險產品深度測評】》，詳細了解。
04
子女教育金，要不要給孩子買？
子女的教育金算下來是筆不小的費用，往往佔到一個家庭支出的相當比例。但是也不要過於擔憂，我們可以提早為孩子購置一份少兒年金險，減輕孩子教育費用給家庭經濟帶來的壓力。
教育金，顧名思義就是少兒教育險，主要是針對兒童在不同的教育階段所需要提供相應的保險金。目的就是為孩子準備教育基金，除了初中、高中、大學等幾個時期的教育基金以外，有些產品還包括畢業後的創業基金、婚嫁基金。
（某教育金產品收益演示）
教育金產品的特點：
強制儲蓄、專款專用：通過保險教育金帳戶每年存入一筆固定費用，約定退出成本，強制完成帳戶儲蓄，給孩子一個確定的未來；抵抗意外，持續保證：這也是保險產品獨一無二的優勢，許多教育險產品承諾一旦投保人遭受了不幸（身故、全殘、重疾或意外），無法繼續繳費，那麼保險公司將代為繳納後續的保費。安全穩定、保本保息：這類產品的利率以及未來的收益分配將通過保單進行鎖定，受法律保護，保本保息。在利率不斷下降的趨勢下，通過教育金理財規劃提前鎖定較高的利率，可謂父母的聰明之選。複利生息、到期領取：享受複利生息，有的還有分紅收益，可根據個人家庭情況，選擇固定領取或是靈活領取。守護好孩子成長的每一重要時刻。
總結：
買對保險，才能成為孩子更堅強的後盾；
做好規劃，從此一家人生活從容不迫。
事業和婚姻決定了我們生活的上限，
而保險決定了我們生活的底限在哪裡。