來源：21世紀經濟報導
原標題：跨境支付科技戰：火拼T+0結算，降低匯兌風險
一場突如其來的疫情，意外帶火了跨境電商產業。
海關總署數據顯示，今年前三季度中國跨境電商管理平臺進出口交易額達到1873.9億元，同比增長52.8%。
「儘管物流受阻導致近期跨境電商業務井噴度不如上半年，但今年跨境電商增長態勢依然相當迅猛。」一位大型跨境電商平臺業務主管向記者表示。
跨境電商的格外火熱，同樣帶動跨境支付業務迅猛成長。
匯付天下公布數據顯示，上半年其跨境與國際業務完成支付交易量304億元，同比增長46%；實現營業收入2083.6萬元，同比則增長20%。
記者多方了解到，受益跨境電商業務井噴，不少第三方支付平臺的跨境支付業務均呈現兩位數增長。
這背後，是一場圍繞跨境支付的金融科技暗戰隨之悄然升級。
一站式跨境支付需求迫切
「儘管眾多第三方支付機構與銀行紛紛切入跨境電商結算匯兌業務，但當前跨境支付領域依然存在諸多痛點待解。」一位第三方支付機構人士向記者直言。一是跨境電商平臺的資金結算周期依然較長，導致中小跨境電商平臺時常遭遇資金周轉壓力；二是在人民幣匯率大幅升值下，如何有效規避商品出口的匯兌風險，同樣是一大挑戰；三是圍繞跨境電商上下遊供應鏈的配套金融措施依然缺乏，導致不少跨境電商平臺難以解決上下遊資金高效結算周轉問題；四是海外物流倉庫依然「搶手」，無形間抬高了跨境電商運營成本；五是跨境電商的相關數據尚未在各個業務流程打通，導致資金結算與融資效率依然低下。
「事實上，當前跨境電商行業的規模和複雜性已經超過以往支付連接體系的服務能力，因此整個行業迫切需要一站式跨境支付服務。」 匯付天下董事長兼執行長周曄向記者直言。因此匯付天下對跨境支付產品進行一系列升級，一是在境內外完善業務覆蓋地區的相關資質，確保跨境電商平臺資金安全與操作合規；二是引入大數據與智能技術對結匯產品開展服務延伸，為出口賣家打造集合快速提現、VAT繳稅、供應商付款、賣家金融、陽光納稅等一站式跨境支付服務；三是通過數據共享等方式對接優質海外銀行渠道，逐步建設自身匯兌能力，為國內跨境電商平臺提供優惠匯率和透明報價，從而幫助後者規避匯率風險。
上述第三方支付機構人士向記者表示，隨著金融科技在跨境支付領域的深入應用，目前跨境支付領域的不少痛點已得到初步解決。事實上，當前跨境支付所面臨的最大挑戰，主要來自歐美出臺的客戶信息保護政策與合規操作。
「因此，擁有海外電商收款資質等牌照的第三方支付機構更具優勢。」他直言。這些第三方支付機構可以在合規操作情況下，通過大數據與智能技術減少用戶重複輸入個人信息的繁瑣流程，從而打造一站式的高效資金結算體系。相比而言，缺乏海外相關牌照的第三方支付平臺即便擁有強大的金融科技研發能力，也會因為用戶信息保護政策（每次使用都需先徵得用戶同意與信息輸入）導致資金結算流程變慢。
金融科技助力資金高效結算與匯率風險解決
在周曄看來，今年跨境電商支付業務的火熱，出乎市場的意料。
「2月份，我們一度擔心疫情將導致跨境電商支付業務出現下滑，3月份跨境電商支付業務規模逆勢成長，已令我們相當驚訝。到了5月份，整個跨境電商規模增速格外迅猛，帶動跨境支付業務需求水漲船高，讓我們意識到跨境支付正隨著跨境電商火熱迎來井噴期。」他告訴記者。
多位跨境電商人士向記者直言，今年前三季度平臺業務量同比增速均超過100%，的確令他們頗感驚訝。究其原因，是不少歐美居民因疫情足不出戶，開始習慣通過網際網路電商平臺採購各類生活用品。
「跨境電商業務高成長固然可喜，但跨境支付的不少瓶頸依然未解，一度拖了我們業務拓展的後腿。」他們向記者感慨說。比如他們通過亞馬遜平臺銷售產品，但亞馬遜的資金結算周期長達14-30天，導致不少中小跨境電商平臺資金周轉壓力較大；此外，對帳困難、缺乏匯率風險對衝解決方案，也令跨境電商平臺資金結算效率低下，不少訂單還因匯兌問題遭遇虧損。
「更糟糕的是，今年跨境電商領域出現了不少隱性冠軍。比如有些跨境電商平臺業務量超過百億，但由於企業缺乏知名度，銀行不願提供供應鏈貸款，導致他們無法向上遊供應商採購大量原料擴充產能，錯失不少訂單與業務發展機會。」上述大型跨境電商平臺業務主管向記者指出。
值得注意的是，相關部門對此也積極出臺政策扶持跨境電商產業發展。比如海關總署著手開展跨境電商對企業（B2B）出口試點，將跨境電商監管創新成果從B2C推廣到B2B領域，試點企業可適用「一次登記、一點對接、優先查驗、允許轉關、便利退貨」等措施。
記者多方了解到，此舉的確加快了跨境電商的商品通關物流效率，但資金支付結算緩慢與匯兌風險加重的瓶頸依然難解。
因此眾多第三方支付平臺嗅到新的商機——紛紛藉助大數據與智能技術，實現跨境電商平臺的T+0資金結算同時，快速完成資金兌換流程以減少平臺的匯率波動風險。
「這背後，是第三方支付平臺與銀行通過跨境電商交易付款數據的共享，以及通過智能大數據技術比較各家銀行的匯率報價，從而自動挑選最優匯價幫助跨境電商平臺降低匯兌風險。」上述第三方支付機構人士向記者指出。這背後，考驗著第三方支付機構的技術研發對接能力——誰能更快研發出實現數據共享的運營系統，誰能更快與銀行完成數據對接接口改造，誰能令數據共享變得更高效便捷，誰就有機會獲得巨大的跨境支付業務競爭優勢。
周曄坦言，要解決跨境支付領域的諸多解決，除了通過大數據等金融科技提升資金結算效率與解決匯兌風險，還需要圍繞跨境電商各個業務環節打造全面的配套金融服務體系，徹底解決跨境電商業務資金周轉、物流瓶頸、對帳困難等問題。
「因此，我們正將大量SaaS技術（軟體即服務，software as a service）應用在跨境支付場景，比如幫助跨境電商平臺理順交易數據與訂單收款周期等運營數據，從而與銀行等機構實現數據共享，為他們打造集合快速提現、VAT繳稅、供應商付款等一站式跨境支付服務，幫助跨境電商平臺實現數位化轉型。」他指出。目前不少銀行正打算儘快進軍跨境支付領域，但他們缺乏跨境電商平臺的訂單、收款、資金周轉等運營數據，而第三方支付平臺恰恰能填補數據的空白。
通過數據打通與業務合作，當前國內跨境電商平臺的資金結算效率不但變得更快，還衍生出眾多解決跨境電商業務痛點的創新型金融產品。比如匯付天下與銀行正合作推出「物流貸」，幫助跨境電商平臺儘快將銷售款用於支付跨境物流費用，從而獲得更多海外物流庫存空間以突破物流瓶頸，助推業務規模更上一層樓。
周曄指出，在金融科技的助力下，支付與SaaS之間正形成相輔相成的關係——SaaS業務的增長，勢必會帶來支付量成長。
合規與法律成「新挑戰」
儘管金融科技的應用，有效提升了跨境支付領域的資金結算效率與配套金融服務能力，但歐美國家對客戶信息保護的從嚴監管，有時也令金融科技難有更大的施展空間。
2018年5月，歐盟出臺了《通用數據保護條例》（下稱GDPR），它被稱為史上最嚴的數據保護法案，令過去電商平臺利用爬蟲技術挖掘用戶消費行為數據的做法因涉嫌侵犯隱私，變得不再「合法」。
多位跨境電商人士指出，GDPR的最大「殺傷力」，是任何企業只要在歐盟市場提供商品或服務，或收集歐盟公民的個人數據，都將受到這部法案的管轄。舉例而言，若中國跨境電商平臺出現「面向歐洲的特惠產品」、「歐洲區包郵」等字樣，或標註商品的歐元價格，就可以被視為在歐盟市場提供商品或服務，必然受到GDPR的管轄。其結果是跨境電商平臺若使用歐洲個人用戶相關信息數據用於資金結算、產品推介等不同業務，都需先徵得他們同意，或要求他們重複輸入一些個人信息，令整個操作流程變得相當繁瑣且資金結算效率低下。
「今年以來我們也與一些第三方數據機構嘗試合作，通過大數據與智能技術簡化歐洲個人用戶的數據重複輸入流程。」前述大型跨境電商平臺業務主管告訴記者。但他們發現受制於GDPR的監管措施，他們仍需先徵得歐洲個人用戶的授權或同意，才能使用這些已經輸入的個人信息，此舉導致資金結算、產品推介、數據共享等業務的操作效率依然地下。
在多位第三方支付機構人士看來，這意味著擁有海外信用卡清算組織資質認證、以及獲得美國MSB（Money Services Business）備案資質，即可在美國電商平臺擁有為中國賣家提供收款服務的國內第三方支付平臺擁有更強的業務優勢。因為他們可以在合規操作情況下，與海外合作銀行開展合作，實現國內跨境電商平臺與海外客戶數據的全面對接，從而藉助大數據與智能技術打造更高效的資金結算等配套金融服務體系。
「事實上，國內第三方支付機構通過金融科技所打造的高效資金結算與配套金融服務（包括供應鏈融資、匯率風險對衝等），吸引到不少海外電商平臺的目光，他們正積極聯繫國內第三方支付平臺，希望後者能輸出這些基於金融科技的智能運營系統。」一家國內第三方支付機構國際業務部門負責人告訴記者。可惜的是，由於疫情導致相關技術人員無法前往境外，目前雙方主要通過遠程視頻等方式，圍繞技術輸出與共建智能系統開展積極溝通。