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網際網路金融下消費金融的發展,促進了教育金融化的發展。近年來,教育行業獲得了快速發展,產業化催生了一大批市場化的教育機構,技術的進步帶來了在線教育等新型教育模式。伴隨著教育行業的發展,教育分期平臺針對這些教育服務提供消費分期,已經成為了消費金融領域的重要場景之一。
根據中國產業信息網《2016-2022年中國教育培訓行業深度分析與投資戰略研究報告》,我國教育市場規模保持增長態勢,2015年整個教育行業市場規模達到1.66萬億元。其中,非學歷教育培訓市場規模為 8700 億元,佔比52.80%。
目前,教育分期平臺主要面向非學歷教育培訓,而在非學歷培訓中,職業培訓就業導向性突出,大多教育分期平臺選擇以其切入市場。據統計,2015年,我國職業培訓機構達9.9萬所。未來,早教機構和K12培訓也將成為教育分期的潛在市場。
教育分期產品的業務流程基本類似:用戶提出相關教育產品的分期需求;教育分期平臺進行審核;審核通過有資金提供方(內部或外部)進行學費墊付並按期向用戶收取相應本金加利息。
目前教育分期平臺的獲客方式主要有兩種:
1. 線下教育機構推薦。分期平臺和教育機構直接合作,用戶到線下教育機構去了解該產品,提交分期申請時需線下教育機構提供機構驗證碼。這類分期平臺一般都有大型金融機構的背景,如哈爾濱銀行、陽光保險、中銀消費、蠟筆分期(玖富集團)等。具體業務流程如下:
1)用戶到線下教育機構產生分期需求
2)教育機構推薦分期平臺服務
3)客戶移動端提交材料申請貸款
4)申請通過,用戶上課並分期支付學費
2. 線上分期平臺導流。教育分期機構平臺在網頁上展示課程,也負責為教育機構帶來部分生源。其中,部分平臺能直接在線上直接分期購買課程(如笨鳥分期、乾包等),部分需到線下確認後再進行分期(如小牛計劃和課棧網)。具體業務流程如下:
1)用戶在線上瀏覽相關課程信息
2)線下諮詢,有意向可向平臺申請分期;或者在平臺線上分期購買課程
3)享受課程服務,並分期支付學費
案例1 蠟筆分期:玖富旗下的教育分期平臺蠟筆分期成立於2014年,總部位於北京,是玖富旗下主要面向大學生及畢業學生提供教育分期服務的平臺。蠟筆分期的CEO邵長春有多年教育機構經驗。
運營模式
蠟筆分期通過與教育培訓機構合作,為需要參加學歷提升、技能培訓、職業資格考試等培訓課程的用戶提供教育分期。
除了教育分期服務,蠟筆分期還有一個產品「借點花」,主要是面向老客戶(已經通過該平臺申請教育分期服務的客戶)提供其他場景(如購買商品、請客等)的借款服務。
蠟筆分期的資金來源主要是玖富集團,資金出借利率為17%~18%。
風控模式
蠟筆分期對合作教育機構和借款申請人進行雙重審核。教育機構之間的差異性較大,沒有相對標準化的流程,整個過程在兩周左右。審核完教育機構之後,蠟筆分期會對教育機構分級,不同級別的教育機構其借款人的申請審核過程會有所不同。對於級別較低的教育機構,其申請教育分期的用戶個人審核要相對嚴格,比如,級別較低的教育機構,借款申請人審核需要打電話核實親屬信息等,而對級別較高的教育機構的借款申請人則不需要。
借款申請人在經線下教育機構確認借款需求後,可以通過蠟筆分期的App端或者微信提交相應資料進行申請。通常而言,需要提供身份證、學生證、機構驗證碼、銀行卡信息等相關資料。目前蠟筆分期實行的是T+1放款機制,即審核成功第二天放款。
運營狀況
蠟筆分期目前在貸餘額4億多元,累計貸款餘額達10億元。蠟筆分期的合作機構有1000多家,包括新東方、安卓越科技、萬學教育、百知軟體學院、兄弟連、尚學堂、學而思教育、學大教育、尚德教育、中公教育、環球雅思、巨人教育、優勝教育等。2015年4月8日,蠟筆分期母公司玖富完成由IDG、SIG等共同投資的1.1億美元的A輪融資。未來蠟筆分期會繼續專注教育分期領域,繼續拓展合作的教育機構數量。
案例2 課棧網:綜合性教育金融服務平臺課棧網成立於2015年4月,是一家教育培訓領域綜合服務平臺,主要業務包括為學生提供教育金融服務,為中小微教育機構提供招生服務、SaaS服務和數據服務等。
運營模式
課棧網在平臺上展示了合作課程,主要有3類:早幼教、學生課外培訓和職業培訓。如有分期需求,通過課棧網App端提交材料進行申請,課棧網對用戶進行審核。為了提高用戶體驗,目前課棧網部分課程可進行免費試聽,用戶可在試聽後再做出是否購買課程的決定。
另外,課棧網還搭建了SaaS系統「課棧互聯」,主要為小微教育機構提供教務管理服務。教育機構可通過「課棧互聯」與學員通過軟體完成課程信息確認、招生和收費等流程。
目前,課棧網主要通過金融保理的方式獲取資金,保理公司向教育機構支付學費,並將學員的債權打包出售給銀行、其他金融公司等。
風控模式
包括對合作教育機構的審核和學員的審核。
對教育機構的審核,課棧網從課程、師資、學生來源、價格、市場的接受度等多個維度來審核教育機構的教學質量和機構資質,最終評估結果達到要求的機構,課棧網會進一步跟進,進行現場盡調。
對於學員的審核,學員信息的審核包括學員身份、課程信息及培訓動機等材料的審核。催收方面,課棧網會通過app推送通知和手機簡訊通知學員還款。出現學員不配合還款的情況時,教育機構的老師會提供一定協助。
運營狀況
2015年8月,培訓課程學費貸款服務的用戶接近2000名,貸款金額超3000萬元。公司業務主要聚集於北京地區,錄入的機構大約為3000家,每月現金流大約3000萬元。公司於2015年4月獲得春曉資本2000萬元的天使投資,2016年5月獲得8000萬元的A輪融資,未透露具體融資方。課棧網的願景是以消費金融為切入點使教育產品越趨標準化。
上述案例均選自《全球網際網路金融商業模式報告(第二版)》,該報告紙質版即將開始預售,將於三月初正式發售,敬請期待。
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