最近有在炒股的相信都有一個體會，起起伏伏、漲漲跌跌，尤其是一些剛入場的新人，總感覺自己走在崩潰的邊緣…
像小寶身邊就有個朋友表示，之前是光看見賊吃肉沒看見賊挨打了，在股市掙點錢真不容易。
對於他這種膽小如鼠的「小韭菜」來說，還是喜歡賺年金險那種「包租婆」式的錢，舒坦啊~
然而呢之前的「相伴一生」和「自在人生」都沒趕上，大腿不知道拍斷了幾條，問小寶還有沒有其它的推薦。
另外，碰巧在支付寶看到了「全民保·養老金2020」，好像還挺符合自己需求。
但具體怎麼樣？收益率如何？值不值得買？希望能讓小寶給把把關。
正好也有不少讀者朋友在問這個問題，小寶今天專門給大家測測~
年金險穩在哪？
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簡單科普一下，年金險說白了就是年輕的時候交錢，到了約定好的年齡，比如60歲，就開始每月/每年固定領錢的理財型保險。
就像我們交的養老保險一樣，只要交夠15年，到了60歲退休後，每月都能固定領一筆養老金，只要國家沒有什麼動蕩，活到老領到老~
雖說是保險，其實跟理財產品沒什麼區別。
要判斷一個年金險好不好並不難，它不像萬能險收益是浮動的，未來可高可低，也不像分紅險，分多分少由保險公司說了算。
年金險所有的收益都是固定的，明明白白寫在合同上，不會有任何的變化。
所以它最大的優點就是「穩」，不管未來金融危機有多兇、股市跌得有多猛，都能保證拿到確定的收益，非常適合作為養老金的補充。
當然了，由於所有收益都是明明白白的，因此產品是好是壞，我們投保前算算投資回報率就知道了，回報率自然是越高越好。
全民保養老金怎麼樣？
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全民保養老金2020是支付寶主推的年金險，打開螞蟻保險就能看到，簡單看下它的保障內容——
（點擊查看大圖）
大多數年金險的規則都不複雜，無非就是怎麼交錢，怎麼領錢，支付寶這款也是。
全民保養老金只能按月繳費，女的最長可以交到55歲，男的最長到60歲。
門檻非常低，最低50元起投，首月還可以立減50元。
怎麼領取呢？
固定的，男的從60歲開始領，女的從55歲開始領，活到老領到老。
如果在80歲前不幸去世了，可以返還已交保費或現金價值，看哪個更大就返哪個。
而如果是80歲後身故，就沒有返還。
收益率怎麼樣？
小寶看了一下，全民保養老金2020的預定利率是3.5%，並不像我們之前推薦的是4.025%，所以收益率一般在3.2%~3.4%之間。
不知道是不是心虛，產品信息非常不透明，小寶只好找同事自己投保實測看了下情況——
（點擊查看大圖）
以30歲男性為例，每個月投50元，連續投10年，從60歲開始領，每個月能領136.62元。
當然，這個是等比例的，每月投500元的話，後面每個月領的就是1366.21元。
單看這兩個數字，很難理性地判斷它是高是低，用IRR展示會比較科學，它算是理財產品的照妖鏡。（複習一下《IRR怎麼算？》）
實測下來，50歲就不幸去世的話，年化收益率只有0.04%，60歲去世是2.29%，80歲時3.38%…
這個實測水平，不知道跟大家心理的預期匹不匹配，反正小寶看了覺得挺失望的。
跟現存同類產品比怎麼樣？
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跟已經下架了的產品比沒意思，即便之前的產品再好，現在上不了車也沒啥卵用。
為了體現公平，小寶看了一圈，找了兩款還在售的且相對拔尖的產品，跟支付寶這個拳頭產品對比看看，分別是「國富瑞利」和「中韓悅未來」——
（點擊查看大圖）
把IRR算出來就很明顯了，全民保養老金被一頓錘。
別小看這零點幾的差距，幾十年複利滾存下來，差距是非常大的。
比如同樣是50萬，以3.57%複利滾存50年，最終是288.85萬，而以3.38%複利的話，只有263.51萬，相差25萬+。
所以對於預算相對充裕、想配置年金險預防長壽風險的朋友，還是更建議考慮瑞利或悅未來。
怎麼選？
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兩個都推薦，那到底怎麼選呢？
兩個產品從領取規則來看差異還挺大的，因此也就適合不同的人群選擇，分別說說——
1、瑞利，快返型年金
它最大的特點是，自投保後第五年開始，就能每年固定領一筆錢了。
比如30歲投保，每年投5萬，投10年，到了35歲，雖然還在交保費，但就已經開始領錢了，每年領13700元，活多久就領多久。
然後呢，要是80歲的時候還健在，能一次性返還前10年交的總保費，50萬，作為祝壽金發放。
適合現在手上有一筆閒錢，或者做生意賺了一票大的，想給未來的自己鎖定一個現金流的朋友選擇。
一筆錢分幾年懟進去，從第5年開始就能每年固定領一筆錢，變相當了個「包租婆」。
2、悅未來，樸實的養老型年金
悅未來相比來說就比較樸實無華了，前期交錢，後期領錢，可以選擇60或65歲開始領。
比如30歲男投保，每年投5萬，連續投10年，從60歲開始每年能領55350元。（領得晚就領得多）
雖然花頭不多，但看收益率的話會比瑞利高一點也穩一點，適合喜歡簡單穩定，養老的時候想多領一些退休金的朋友選擇~
另外，瑞利和悅未來都可以附加一個保底利率為3%，現行結算利率為5.5%的萬能帳戶。
也就是說到了能領年金的年齡，如果手頭不緊，年金領了暫時也不知道放哪，可以先放在保險公司提供的一個帳戶裡複利滾存，保底利率為3%，只高不低。
後面什麼時候想取了，再提取即可，整體的收益率會更高一些，有了萬能帳戶的加持，收益率能達到4%左右。
（示例，具體規則會有一點小差異）
總的來說，想早領早享受的就選國富瑞利，想將來每年領得多一點的就選中韓悅未來~
需要注意的是，這兩個產品的預定利率都是4.025%，也就是說都是監管想砍掉的。
所以還是那句話，有需要的早上車、早安心，指不定哪天監管想起來了，立馬讓它涼透。
如果要問具體是什麼時候，回答不了，小寶只能隱晦地說這大概是小寶最後一次評測這種收益率的年金險了，大家自己掂量。
最後再提醒一下，不同的性別、年齡、繳費方式和領取時間對收益率都會有影響。
建議大家投保前點擊產品頁面的右下角，免費預約個小寶的顧問，讓顧問協助測算並講解一下，確定符合需求了再下手哈~