定存利率即使上浮10%也難比同期限定存，收益不及短期理財或貨幣基金
晶報記者 餘彥君
儲戶存款的不斷流失，讓銀行間的攬儲戰也愈發激烈。繼城商行、股份制銀行執行中長期存款利率上浮政策後，外資銀行也悄然加入利率上浮攬儲軍團，南洋商業銀行（中國）、滙豐等外資銀行近期也啟動存款利率上浮政策，成為首批存款利率上浮的外資銀行。
不過，在比較後不難發現，銀行定存即使利率上浮，但其收益水平與同期限理財產品相比毫無優勢可言，甚至不及按日計算收益的貨幣市場基金，市民辦理定存時還需仔細掂量。
外資行爭奪人民幣定存市場
近日，南洋商業銀行（中國）有限公司（簡稱「南商（中國）」）在其官網上宣布，將該行人民幣大額定期存款利率上浮，2年期和3年期定存利率分別最高調整至4.125%和4.675%。這是央行允許銀行存款在基礎利率上浮10%後，首家宣布對中長期存款利率上浮的外資行。
據悉，該行此次利率優惠截至日期為12月31日，明年是否延續優惠還未確定。除人民幣利率上浮外，該行本月將首次在外資行中推出6個月港幣定存限時優惠，最高利率可達2.1%，遠遠高於目前港幣6個月定存普遍0.23%的利率。
除南商（中國）外，記者了解到，其他外資銀行近期也悄然推出利率上浮優惠活動。渣打（中國）11月份正開展2年期存款利率優惠活動，滙豐（中國）的2年期定存利率上浮優惠活動也在進行。
不過，外資銀行的存款利率上浮均設有附加條件。據了解，南商（中國）的單筆存單金額要大於或等於20萬元人民幣才可以獲得利率上浮優惠，渣打（中國）則要求存款50萬元以上，2年期利率才能上浮到頂達4.125%。
滙豐中國的客戶則需要向該行推薦達標客戶才能獲得利率上浮優惠，客戶向滙豐銀行介紹親友成為滙豐運籌理財客戶、滙豐卓越理財客戶、申請按揭貸款、辦理滙豐代理保險業務中的任意一項，便可享受2年期人民幣定存利率不同的程度上浮優惠，最多上浮至基準利率的1.1倍，即4.125%。
業內人士稱，在第四季度銀行資金面偏緊的市場預期下，外資銀行也將成為下一個利率市場競爭的戰場。從目前利率水平來看，中長期存款利率上浮啟動，外資銀行間的存款利率差距變大，同樣3年期的存款利率，有的銀行利率為4.675%，有的低至1.6%，比1年期存款利率還低。
中資銀行攬儲競爭
更加激烈
2012年6月，央行出臺新的利率市場化措施，允許銀行存款利率在央行規定的基準利率基礎上有所上浮，最高上限為基準利率的1.1倍。這意味著以前一刀切的存款利率已有限度地開啟了市場化。
新規出臺後，一些小銀行為吸引存款，利率上浮政策迅速啟動，如華潤銀行、廣州銀行、渤海銀行等城商行早已將各檔定期存款利率一浮到頂。不過，大部分股份制銀行和國有銀行則採取試探的策略，將1年(含)以下定期存款利率上浮10%，中長期定存利率仍維持不變。
這種觀望局面在今年三季度被打破。伴隨著6月底的「錢荒」陰影，興業銀行、光大銀行、平安銀行、民生、中信銀行、廣發銀行等股份制商業銀行掀起了新一輪的攬儲戰，而他們瞄準的對象則是2年期以上的中長期存款利率。
9月27日起，民生銀行將2年期、3年期、5年期的整存整取定期存款利率上浮標準調至10%，即2年期存款利率從3.75%調整至4.125%；3年期存款利率從4.25%調整至4.675%；5年期存款利率從4.75%調整至5.225%，至此，該行所有檔次的定期存款利率全部上浮。
光大銀行深圳分行也宣布該行個人整存整取存款利率實施上浮優惠，包括3個月、半年、1年、2年、3年、5年的整存整取定期利率均可上浮10%。
平安銀行今年推出的定存利率上浮設有相應條件。比如，2年期定存利率分兩檔上浮，單筆存1萬（含）—10萬上浮5%，單筆存10萬（含）以上上浮10%；3年期單筆存10萬（含）以上的上浮10%；5年期則需持白金卡以上且單筆100萬（含）以上才上浮10%。不過，記者獲悉，該行在今年年底前，已取消了這些資金門檻的限制。
業內人士認為，隨著存款市場的競爭日趨激烈，將會有越來越多的銀行全面上浮利率。
利率上浮
收益不如同期理財
家庭理財裡面，中長期定存是非常重要的部分，擔負著「蓄水池」的角色。隨著銀行之間開展「利率戰」，對有存款需求的市民來說，無疑是最大的受益人。
據光大銀行深圳分行的理財經理計算，以10萬元的本金整存整取定期1年、2年、3年和5年來計算，如果按照基準利率，利息收入分別為3000元、7500、12750、23750元，而利率上浮10%後，同樣的本金將能獲得3300元、8250、14025和26125元。其中，10萬元存5年定期的利息收入要多2375元（參照圖表）。
對那些有存款需求的市民來說，由於各家銀行間存款利率的分化已悄然加劇，比較各銀行的存款利率差的環節是必不可少的。不過，如果人們將目光投向存款之外，就不難發現，定期存款雖然利率上浮10%，但相比同期限的銀行低風險理財產品，其收益並沒有太多的優勢。
隨著年底來臨，近期各銀行的理財產品的收益也逐漸走高，短期品種的年化收益率已經普遍在5%以上，有的銀行的365天產品的年化收益率已到6%，即使完全保本的理財產品，3個月期限左右的年化收益率也在4%以上。這些產品的同期收益已經遠遠超過1年期的存款，甚至比5年期存款利率還高。
除理財產品外，今年10月以來，貨幣市場基金的收益率一直走高，很多產品的7日年化收益率已穩定在5%以上，這些產品還採取按日分紅或者按月分紅的收益分配收益，計算複利之後，相應的收益率還將略有提高。
一家國有銀行的理財經理說，從當前市場看，個人可選擇的低風險投資渠道很多，完全沒必要因為存款利率上浮而將大量的資金變成存款，一是存款的收益率沒有優勢，二是存款的流動性並不高，提前取現會有利息損失，市民在辦定存前最好掂量掂量後再做決定。適合的低風險的策略是，個人可購買短期產品進行滾動投資，以獲得比同期存款高得多的收益。