本周對股民來說是很難熬的一周，因為調整的幅度有點狠，像兩分鐘金融，差點把7月份賺的錢給回吐回去了。
結果跟朋友聊天的時候，還被她數落說：你平時不是經常寫理財文，自己怎麼不做些穩健理財，還炒那麼多？
於是聊著聊天，就聊到銀行存款去了，在感慨下半年低風險理財收益很低的同時，兩分鐘金融隨口說了一句：目前最高的年利率只有4.5%，可以存半年，也可以存1年。
朋友就納悶了：不是說3年期以內最高年利率只有4.2625%嗎？為啥還有4.5%？靠譜嗎？另外，這個年利率又是誰規定的？
鑑於可能很多人也有類似的疑問，因此兩分鐘金融接下來就來聊下。
銀行存款目前年利率最高是多少？
朋友說，在線上的一些存款產品中，有的寫著「一年後轉讓」是什麼意思？我無語，回答說就是一年後自動轉讓啊。
結果朋友不服氣地說：那幹嘛不直接寫一年期的不就好了！兩分鐘金融又表示，因為1年期的給不出較高的年利率，就連3年期以內的存款，最高年利率也才4.2625%。
那麼，這是誰規定的呢？其實有看兩分鐘金融之前文章的人，可能就會明白。
早前我國的存貸款利率都是央行「規定」的，也就是參考央行給出的存款和貸款的基準利率。
後來市場化改革，也就是銀行給多少利率，理論上由市場決定。但是一方面，銀行的攬儲成本，決定了銀行給實體經濟放貸的利率，因此完全市場化是不可能的，否則融資成本降不下來；另一方面，我國幾千家銀行，要是由銀行自己「定價」，恐怕也會亂。
所以，銀行存款產品的年利率，在市場化後是這樣定的：央行給出基準利率，然後不同的銀行，根據自律機制的要求自行上浮。
其中，小銀行的大額存單最高可以上浮55%，而央行給出的3年期定存基準利率是2.75%，即3年期以內的存款產品，年利率最高只能4.2625%（2.75%×1.55）。
而目前的情況是這樣，雖然國有銀行和股份制銀行，最高分別可以上浮50%和52%，但是基本都不會上浮到頂，甚至3年期的連4%都沒有；但是很多小銀行，由於攬儲的要仍在，因此4.2625%年利率的產品（大額存單）仍很多。
4.5年利率的，靠不靠譜？
既然是這樣，那麼有人就質疑了，兩分鐘金融前幾天的文章不是說，有的城商行大額存單年利率達4.5%，最低只要存半年就行。到底靠不靠譜？
別急，上面文章說，市場化後，存款產品的年利率，是在央行基準利率的基礎上，根據自律協議的約定上下浮動。
問題是，央行基準利率只給到了3年期，5年期的取消了！也就是說，給銀行留了一個「後門」：理論上，只要5年期產品，就可以不受相關約束，即最高年利率可以高於4.2625%。
於是有不少銀行，就趁勢推出5年期定期存款或5年期大額存單，然後通過按期付息、自動轉讓等方式，將產品的期限做成1年期、半年期甚至1個月期的。
像上面提到的4.5%年利率的大額存單，其實本質上就是5年期大額存單，只不過約定了一個自動轉讓的條款，到約定的期限後，銀行就幫你發起自動轉讓而已。
本質上它還是一般性存款，靠不靠譜你說呢？