江蘇淮安，是一代偉人周恩來總理的故鄉。5月23日，《金融時報》記者來到淮安，只見藍天白雲，大街小巷乾乾淨淨，處處綠意盎然，讓人心曠神怡。
在江蘇沙鋼集團淮鋼特鋼股份有限公司（以下簡稱「淮鋼」），該公司資金處處長孫娟表示，「最近三年，公司發展特別快、業績特別好、訂單特別多，這和交行淮安分行的大力支持分不開。如今，淮安分行給我們公司授信11億元，為我們公司的高質量發展加足了油。」
陪同採訪的交行淮安分行行長嚴勁告訴《金融時報》記者，該公司是淮安鋼鐵行業民營龍頭企業。自淮安分行成立伊始，就和該公司結下了淵源。從一開始3億元的授信額度發展到目前11億元的綜合授信額度，淮安分行一路支持淮鋼的發展，也陪伴著淮鋼一步步成長，即使在2012年至2013年大批鋼貿企業主跑路、產能過剩導致鋼鐵製造加工企業倒閉時，分行給予淮鋼的支持也從未動搖。銀行對企業不但要錦上添花，更要雪中送炭。合作，就是為了共生共榮。
提高站位，找準發力點
「支持民營經濟發展，既是落實黨中央、國務院、監管部門以及總行、省分行關於改進民營和小微企業金融服務的要求，也是分行的天然職責。只有全力支持和扶持當地民營及中小微企業發展，分行才能與企業共贏。」嚴勁坦言，提高站位，履行社會責任尤為重要。近年來，交行淮安分行重點圍繞國家戰略及淮安市政府重點戰略，進一步加大對民營企業的綜合金融服務支持力度，重點向製造業、批發零售業、建築業、交通運輸業等行業傾斜。
為有效服務民營企業，交行淮安分行加快體制機制改革，專門成立了普惠金融事業部，將小微產品、業務推動、審查審批及風險管理合併至普惠金融事業部，將普惠客戶經理下沉到支行，發揮支行的地域優勢，擴大服務民營企業的輻射範圍，形成前中後臺一體式管理與服務，提高業務效率，集中各類資源，致力於服務民營及小微企業。
據交行淮安分行副行長張國銳介紹，為推進此項工作，淮安分行強化資源傾斜，構建全方位配套保障體系。在績效考核方面，專門在績效指標體系中增設小微企業信貸計劃；在全員全產品計價辦法中提高對小微業務的計價，尤其是創新產品、客戶工程方面的獎勵直接兌現至客戶經理，切實提高員工積極性，營造服務小微企業的氛圍。今年4月份，交行淮安分行出臺了《2019年二至四季度公司客戶工程勞動競賽》規定，針對普惠類創新產品落地、項目制建設、產業鏈上下遊拓展均給予單戶500元至1000元不同標準的獎勵。除此以外，分行今年一季度針對小微類業務給予員工的工資性獎勵就達6.5萬元，約佔所有業務獎勵的15%。
為進一步支持民營和小微企業發展，去年9月，交行淮安分行聯合淮安市稅務局組織召開了民營企業和小微企業融資推介會。由稅務局給中小企業主介紹稅收優惠政策，分行現場為小企業辦理稅融通線上信用貸款。當天，有5戶當場審批成功，2戶進行了提款，提款金額為112.8萬元。截至今年一季度末，該產品已累計提款51戶，發放信用貸款2589萬元。
豐富產品，一切促發展
支持民營企業發展，豐富的金融產品必不可少。
嚴勁告訴《金融時報》記者，以淮鋼為例，自從和淮鋼合作以來，淮安分行在授信品種上的創新逐步增多，從最初的流動資金貸款，到貿易融資、進口開證，再到票據池質押，今年一季度更是為其上線了電票直聯繫統，該系統的上線使用也標誌著分行與淮鋼的合作提升到了新的高度，也將從很大程度上提高企業財務效率，真正實現銀企雙贏。目前，淮鋼共有總資產62億元，職工約5000人，是國內品種、規格較全的優特鋼企業。該企業2018年銷售良好，淨利潤超過20億元；今年以來，銷售情況同樣好於同期。
在普惠產品方面，交行淮安分行採用線上線下相結合的方式，全方位助力中小企業發展。在線上，推出了pos貸、優貸通、稅融通、線上抵押貸等各類創新產品，方便快捷。目前，分行通過線上類產品拓展客戶近百戶，給客戶提供貸款餘額約4000萬元。據了解，pos貸主要針對使用分行pos機或刷卡機的商戶流量，給予一定的信用貸款額度，截至一季度末，分行pos貸客戶共41戶，貸款餘額536萬元；優貸通主要針對分行個人品牌客戶，依據其近階段金融資產給予一定的信用貸款額度，截至一季度末，分行優貸通客戶共20戶，貸款餘額200萬元；稅融通是根據民營企業的納稅情況，給予其實際控制人的信用貸款，該產品自分行去年下半年重點推出以來，已發放51戶，貸款餘額2589萬元。
在線下，交行淮安分行不斷探索和尋求新的業務合作模式。一是蘇科貸，分行去年與市科技局對接，根據已在省科技生產力促進中心入庫的企業發放流動資金貸款，今年一季度已成功投放給淮安鼎盛太陽能股份有限公司180萬元，緩解了該公司資金周轉壓力；二是政府採購貸，主要針對政府採購的供應商，根據企業的應收帳款或訂單合同提供融資，目前，分行已與市財政局對接，正在商討業務合作的具體細節；三是蘇農擔業務，主要針對涉農企業及農戶，由江蘇農業擔保公司為其提供擔保，分行為其發放流動資金貸款，真正踐行扶持「三農」政策，從而搭建多類不同的渠道扶持民營企業。
值得一提的是，交行淮安分行給予民營企業實質性融資支持。2019年至今，該分行對淮安萬邦香料工業有限公司、淮安秉信紙業有限公司等進出口企業累計發放無抵押信用貸款1.35億元，有效解決了企業抵押物不足的融資瓶頸。
減費讓利，服務無止境
針對小微企業長期面臨的融資難、融資貴問題，張國銳表示，交行淮安分行嚴格落實小微企業貸款「七不準」「四公開」「兩禁兩限」等監管要求，進一步加強小微企業金融服務，嚴格服務收費管理，杜絕增加小微企業貸款的「隱形成本」，並主動承擔民營企業貸款押品評估費、抵押登記費稅等費用，多措並舉降低小微企業融資成本。2018年，分行共計承擔民營企業各類費用15萬元。
為切實降低民營企業融資成本，交行淮安分行還推出「一次授信、循環使用、隨借隨還」的線上產品，緩解民營企業融資「先還後貸」的壓力，切實降低民營企業轉貸資金成本。為加大減費讓利力度，給予民營企業利率優惠，淮安分行民營實體企業貸款大部分是以基準利率發放。
《金融時報》記者了解到，交行淮安分行一季度普惠貸款平均定價為年息4.05%，其中實質性貸款平均定價年息約4.82%，票據貼現平均定價年息約3.6%，在同業處於較低水平，較去年同期降低近100個基點，僅一季度就為民營企業減少利息負擔60餘萬元。
孫娟在接受《金融時報》記者採訪時表示，交行淮安分行處處為企業考慮，可以說在減費讓利方面做到了極致。她舉例說，僅匯款手續費這一小項，每年就可以為公司節省費用7萬至8萬元。
孫娟的話，也得到了交行淮安分行公司部副總經理王琦的印證。王琦表示，淮安分行主動讓利於民營企業，在單證手續費、匯款手續費等方面給予客戶優惠。2018年，累計給予淮安大華藥業有限公司等幾十家單位單證及匯款手續費優惠百萬元，有力支持了民營企業降本增效。
防範風險，紮緊籬笆牆
業務的快速發展，離不開對風險的防範。交行南京分行風險部總經理助理劉晶晶向《金融時報》記者介紹，為紮緊籬笆牆，淮安分行一方面是健全風險管理體制，加強全流程管理。為保障資產安全、提高資產質量，分行在民營企業選項擇戶、貸款三查、貸款清收等方面建立了貸前、貸中、貸後一系列辦法制度與管理舉措，並從風險識別、風險計量、風險防範、風險控制各方面對民營企業進行全流程管理。
另一方面是預審關口前移，提高審查審批效率。堅持貫徹 「審查前移、交流指導」精神，開展重點小微授信預審批行動，由授信風險部門與經營部門共同去企業進行客戶實地查訪，同時提高審查員與風險經理上門頻率，動態了解企業實際生產經營情況，第一時間把握風險。
與此同時，交行淮安分行完善臨期管理，加強現場查訪。制定淮安分行臨期管理考核實施細則，從制度上提高客戶經理對臨期管理考核工作重視度，切實有效防範臨時性逾期。組織客戶現場查訪工作，從企業的原材料、生產工藝、產品等多角度分析生產風險，及時向經營部門發布風險提示，真正做到早發現、早預警、早處置，有效防範小微民營企業風險。
一份付出，一份回報。截至2019年3月末，交行淮安分行民營企業授信餘額16.58億元，較年初增加2.38億元，增幅為16.76%；貸款餘額7.68億元，較年初增加1.01億元，增幅為15.14%；不良率為零。