天津金城銀行不良率多年連續上升 發行同業存單彌補負債業務

2021-01-15 新浪財經

來源:華夏時報

華夏時報(chinatimes.net.cn)記者冉學東 徐曉梅 北京報導

近日,《華夏時報》記者注意到,4月以來,天津金城銀行在中國貨幣網發布了3期同業存單發行公告,已成功發行了20天津金城銀行CD005、20天津金城銀行CD006、20天津金城銀行CD007,計劃發行量分別是2億元、0.7億元、0.5億元。據聯合資信評估,該行主體評級等級為「AA」。

2019年11月7日,天津金城銀行首次發行同業存單計劃,擬發行額度為11億元。2020年度擬發行額度為50億元,較上年報備額度增加39億元。

初期,在沒有客戶的情況下,大多數民營銀行依賴同業存單來豐富負債端。隨著民營銀行的發展,創新產品開始出現,特別是「智能存款」為民營銀行帶來了新的增長點,但之後靠檔計息產品被整改,民營銀行的路又少了一條。民營銀行生存「難上加難」。

數據顯示,截至2019年末,天津金城銀行資產總額為307.06億元,較上年同期增長44%,其中一般性貸款餘額(不含同業)147.51億元,同比增長43%;同業資產餘額46.76億元,同比下降3.5%。其負債總額為272.23億元,比上年同比增長92%。

不良率連年攀升

天津金城銀行是全國首批5家民營銀行之一,於2015年4月27日開業運營,註冊資本30億元,法定代表人為高德高。

要是論資排輩,天津金城銀行也算是銀行業的「前輩」了。100多年前,天津金城銀行於1917年在天津成立,是中國北方金融機構「北四行」的主要支柱之一,後因聯營聯管政策併入全國統一的「公私合營銀行」。

有了這樣的背景,新成立的「天津金城銀行」得到了不少投資方的參與,註冊資本也比較高。官網信息顯示,該行共由16家發起人發起設立,全部為民營資本,其中天津華北集團有限公司與麥購(天津)集團有限公司作為主發起人,分別持股20%和18%。

「不過股東過多,也側面表明了天津金城銀行沒有『主心骨』,股權相對比較分散」,一位業內分析人士對《華夏時報》記者坦言。

本報記者透過天眼查發現,天津金城銀行的疑似實際控制人為「周文起」,系天津華北集團有限公司的法定代表人和實際控制人。

另外,天津金城銀行的註冊資本高至30億元,和其他已開業的民營銀行相比,其註冊資本並列第四。監管規定,民營銀行註冊成立的初始註冊資本最低為20億元。

多年的發展,天津金城銀行也取得了一系列成績。2020年3月9日,天津金城銀行披露了同業存單發行計劃,數據顯示,截至2019年12月31日,該行實現營業收入7.37億元,較上年同期增長30.21%;淨利潤為1.76億元,較上年同期增長15.5%。

但是,中國貨幣網發布的聯合資信評估有限公司對天津金城銀行2019年主體長期信用評級報告顯示,成立以來,該行撥備前利潤總額隨著營業收入的波動亦呈現波動態勢,由於資產減值準備計提規模有所波動,淨利潤整體增長較為乏力。

且該行的營業收入在2018年出現了下滑,2017年和2018年的營業收入分別是6.10億元、5.66億元。

和已經發布2019年財務數據的民營銀行相比,天津金城銀行2019年的營業收入和淨利潤增速較慢。

資產質量方面,天津金城銀行不良率呈持續上升趨勢,2019年的撥備覆蓋率持續下降至152.37%,2017年和2018年撥備覆蓋率分別是760.79%、503.24%。截至2017年末、2018年末、2019年末,該行的不良率分別為0.43%、0.58%、1.12%,不過仍控制在計劃範圍和監管要求之內。

資本充足及流動性方面,天津金城銀行資本充足率持續下降,流動性比例持續上升至193.5%。截至2017年末、2018年末、2019年末,該行資本充足率分別為23.09%、23.29%、16.65%;流動性比例分別為39.79%、77.55%及193.5%。

「一主兩翼」的發展戰略

天津金城銀行建立之初以對公業務為主導,定位於傳統銀行業務,其後逐步將小微及普惠金融置於全行重點戰略位置。隨著業務戰略的持續轉型,天津金城銀行不斷藉助金融科技彌補物理網點不足的劣勢。

之後,該行確立了以打造公司金融為主、科技金融和網際網路金融為引擎的 「一主兩翼」的發展策略,聚焦細分市場、民營小微和普惠金融三大客戶群體。

官網顯示,天津金城銀行的業務主要有借錢、賺錢、其他業務,借錢業務的產品包括金稅貸、金抵貸、政採貸、退稅貸、醫保通;賺錢業務的產品包括企業存款、個人智能存款;其他業務包括存管、金支付、自貿區特色業務、消費金融共享平臺。

本來民營銀行因為網點、區域等限制發展就已經十分困難,推出的創新產品「智能存款」好不容易能為民營銀行吸儲,央行在3月上旬發布的《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》要求整改智能存款等靠檔計息產品,民營銀行的創新產品「智能存款」被叫停。

天津金城銀行也曾上線了「智能存款」產品,官網顯示,其個人智能存款顯示「敬請期待」,介紹稱「在保證資金流動性的前提下,提高收益,全程智能化處理,無需人工幹預」。目前,多數民營銀行的智能存款產品已經下架。

事實上,包括天津金城銀行在內的民營銀行普遍面臨一些弱勢。聯合資信評估有限公司出具的評級報告顯示,天津金城銀行作為民營銀行面臨物理網點匱乏的天然弱勢,而天津地區商業銀行總體存款規模增長乏力,存款業務發展受到一定製約。

另外,天津金城銀行處於業務發展初期階段,信貸結構以對公類貸款為主,貸款投放以天津地區為主,近年來隨著宏觀經濟低迷、區域經濟景氣度的下行,天津金城銀行信用風險有所暴露,這也是其不良率有所上升的原因。

說到底,擺在民營銀行面前的主要問題是如何攬儲。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在接受《華夏時報》記者採訪時曾表示,產品設計角度,銀行需要逐步減少對此類高息產品的依賴,努力加強產品設計與投研水平以推出替代產品;客戶服務角度,民營銀行應當加強後續的客戶服務,與客戶加深互動交流,加強品牌建設和輿情管理,謹防流言引發的流動性危機;渠道建設方面,民營銀行在加強與外部第三方平臺合作的同時,也需要拓展自有營銷渠道以提升核心競爭力。

責任編輯:孟俊蓮 主編:冉學東

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