「一千萬現金和清華錄取通知書放你面前，你會怎麼選？」
在網上，總能看到這類讓你隨便選的腦洞題。雖然小孩子才做選擇，成年人全都要。但面對這倆選擇，不少人還真覺得特別兩難。
一方面，一千萬絕不是一個小數字，對很多人來說，足夠衣食無憂生活一輩子了；但另一方面，人們總是有更大的野心——給我高學歷，靠自己努力是不是還能賺的更多？
選學歷還是選錢，檢驗一個人世界觀最簡單的方式。哪怕是同一個人，不同年齡也會有完全不同的回答。
但在回答這個問題之前，我們要先了解，一個普通中國人，他積累財富的速度到底有多快。
普通人一輩子能掙多少錢
在很多人的印象中，讀了名校，就意味著會有高收入。
2019年獵聘網的報告顯示，清華大學近三成的畢業生平均年薪在50萬以上，北大畢業生也有近兩成能拿到這個數字。
超過一半的北大畢業生年薪在20萬以上，接近五成清華畢業生年收入超30萬[6]。
前不久，還有一家在線教育機構給清北畢業生開出200萬年薪[7]，珠三角的中學打著「年收入30萬」口號招徠清北畢業生任教的消息也引起很大關注[8]。
不只是珠三角，各地區都想引進高學歷人才
當你的周圍全都是這樣的清華北大勵志故事，你肯定會覺得，好學校就等於好收入。
但少數的例子，並不能說明名校畢業就賺錢容易。
即便是清華北大畢業，也不是人人都有二三十萬的年薪，年薪百萬更是需要極度優秀加上極度運氣好。
光鮮亮麗的工作場合裡，可能就藏著某位名校畢業生年薪幾十萬
而如果只是一個的普通畢業生，一輩子也未必能掙到一千萬。
2019年，中國居民人均可支配收入已經達到30733元，城鎮居民人均可支配收入高達42359元[2]。而且，近10年來，中國的人均可支配收入一直保持著8%左右的增速。
按這樣的收入計算，假設你25歲開始工作，每年收入增長5%，到60歲退休你大概能賺將近300萬。
當然這只是全國的平均數據，如果換成北上廣這些經濟發展水平高的地方，收入會水漲船高。
比如，2018年上海市人均可支配收入是64183元[3]，同年廣州人均可支配收入也接近6萬[4]。
除了地區間有差異，職業不一樣「錢景」同樣不同。如果你在一個熱門行業工作，收入水平也能提高。
杭州：程式設計師隨時隨地席地而坐寫代碼在科技急速發展的當下，計算機技術行業勢頭正盛
國家統計局數據顯示，2018年「信息傳輸、計算機服務和軟體業城鎮私營單位就業人員」的平均工資是7.6萬元[5]。畢業後去當程式設計師，哪怕一直敲代碼不漲工資能賺270萬，如果按每年收入增長5%計算，到退休大概能攢731萬。
如果你幸運地入讀了頂尖學府，但又不幸地沒有趕上風口的好運氣，坦然接受自己是一個名校畢業的普通人，那也需要坦然接受，一輩子也掙不了一千萬。
賺了一千萬，能花一輩子嗎
名校畢業意味著有賺錢的能力。而只有一千萬，雖然不用幹活不用996不用擔心被老闆罵，但是會擔心錢花完。
一千萬，夠一個普通中國人花一輩子嗎？
如果你想要過上中產以上的生活，肯定會覺得，一千萬遠遠不夠。
在電視、雜誌裡，僅僅是一套豪宅都足夠讓你的一千萬自慚形穢。
電影《西虹市首富》講的就是突然收到巨額遺產後怎麼花掉的系列故事 / 《西虹市首富》
前幾天，喜劇之王周星馳剛剛以14億抵押了他在香港的三棟豪宅[12]，常出現在頁遊裡面的「渣渣輝」一套190平的房子也買了5800萬港幣[13]。
在這些售價動輒幾千萬甚至上億的豪宅面前，一千萬恐怕只是杯水車薪，更不用說其它的跑車、遊艇、奢侈品了。
就算不去當貴族，憑這筆錢立足一線城市，當一個中產，日子可能也緊巴巴的。
想在一線城市過上中產的生活，手裡有套房才算踏實。可就算不買豪宅，一套普通住房也是你最大的花銷。
新事物出現，消費在升級和轉型，一杯喜茶都要30塊
早在8年前，莫言就「哀嘆過」他那筆750萬的諾貝爾獎金，在北京根本買不到多大的房[14]。
現在，一線城市的房價比那時更貴：今年五月中國一線城市的房屋均價將近五萬元/平米[15]，2019年上海市內環地區的平均房價更是突破了11萬元[16]。
一筆一千萬的巨款足夠你在一線城市買套100平米的房子，只不過買完後，一千萬也剩不下多少了。
在大城市打拼的年輕人，每天早上一睜眼面對的就是車貸房貸是很正常的 / 豆瓣
除了買房子住，上有老下有小的你還得關心子女教育和父母養老問題。
胡潤百富的調查顯示，2018年中國的「新中產階級」每年在子女教育培養上的投入達到了9萬元[17]，想讓孩子接受更高水平的教育離不開金錢投入。
在上海，高中生補兩個半小時的數學課就要花1000塊，有條件的家庭平均每月補課費用就要上萬，不少家長付了補課費甚至連奶茶都買不起[18]；即便是消費水平低一些的瀋陽，也有初中生一個暑假花兩萬多上補習班[19]。
不少家長戲稱孩子是「四腳吞金獸」
養老同樣如此，要想保證晚年生活的品質，花在健康保健和養老護理上的錢也會增加。
富蘭克林鄧普頓去年發布的調查顯示，在中國內地一線城市平均退休目標儲蓄約為400萬元[20]。
即便是CAFF相對保守的數據也顯示，大部分人都認為想要為養老做好準備，至少得有100萬元的儲蓄和一套房產，在一線城市更是得有200萬元才能達到「養老自由」[21]。
想要「體面」地養老，需要經濟能力的支撐
這麼一算你是不也發現了，想立足一線城市，過上有房有車、照顧好老小的中產生活，單憑這一千萬還有點緊巴巴的。
當然，如果你站在風口，早在二十年前就拿一千萬買了三環裡的房子或者阿里騰訊的股票，那就另當別論了。
少上網，一千萬還是夠花的
不過，對於大多數二三線小城市以及鄉鎮農村的人來說，說一千萬不夠花那顯然就是不客觀。
早有研究揭示，一個人的社會地位與消費水平之間具有密切聯繫，伴隨著社會分層的出現，「消費分層」也已是公認的事實[11]。
簡單說就是，有錢人花錢也多，沒錢的人花錢也少。
2015年8月11日，甘肅省山丹縣打工下班的農民工，正在一起乘坐拖拉機返回住處。不是每個人都需要為買超跑存錢
如果從一線城市換到二三線甚至小城去住，房價就能替你就省下不小的開銷。
今年五月，二線城市的房屋均價為1.7萬/平米，三線城市房屋均價低至1.2萬，四線城市為7961元[22]。
比如最近爆紅的鐘美美，他所在的黑龍江小城鶴崗花5.8萬就能買到一套77平的房子[23]。鍾美美的媽媽拒絕了網紅公司100萬的籤約費，在大城市的人看來可能不算什麼，在鶴崗真是不小一筆錢了。
2019年1月23日，黑龍江鶴崗市，即將拆遷的小村落。在這樣的小城拒絕100萬，確實需要定力
除了買房這種大額支出，憑藉著一千萬應付日常的柴米油鹽，只要需求別太誇張也綽綽有餘。
社科院的2017年研究顯示，以企業管理技術人員等群體為代表的「新社會階層」，年均家庭總支出為13萬元，是整個社會平均水平的1.71倍[24]。一千萬足夠他們花一輩子了。
他們都已經是教育水平和收入水平都比較高的群體中，生活水平也超越了平均水平，足夠富足、體面。
實際上僅僅從花銷的角度看，2019年中國居民人均消費支出為21559元[2]。考慮到中國居民的人均壽命約為77歲[9]，這一千萬不論何時得到，都夠一輩子用了。
當然，中國的人均消費支出一直以每年8%左右的速度增長[10]，人均壽命也在不斷提高。這意味著每年你的花銷都在變多，你需要花錢的年份也在增加。
當你錢多的時候，也會想要吃得更好一些
假設你25歲得到這筆錢，年均消費支出按每年8%的速度增長，到你75歲時，你總共會花掉1236萬元。
如果你選了一千萬，可能會操心75歲時會不會欠下兩百萬。
其實不必為此擔心，因為不管是清華錄取通知書還是一千萬，實際上都不會從天上掉下讓你選。能讓你選的可能只是加班的時間段，到底在今晚10點後加班，還是明早9點前。
[1]見世界銀行官方網站「How are the income group thresholds determined?」相關信息。
[2]新華網.(2020).統計局：2019年全國居民人均可支配收入超3萬元
[3]上海市統計局.(2019).《2019上海統計年鑑》
[4]廣州市統計局.(2018).《2019廣州統計年鑑》
[5]見國家統計局官方網站「按行業分城鎮單位就業人員平均工資」欄目相關信息。
[6]獵聘網.(2019).2019上半年中高端人才就業現狀大數據報告
[7]澎湃新聞.(2020).動真格兒！清北網校200萬年薪招聘網課教師！
[8]21世紀經濟報導.(2020).30萬年薪招來清北學子做中小學老師，深圳還有什麼煩惱？
[9]國家衛生健康委.(2020).《2019年我國衛生健康事業發展統計公報》
[10]見國家統計局官方網站「全體及分城鄉居民基本收支情況（新口徑）」欄目相關信息。
[11]李春玲.(2007).當代中國社會的消費分層.中山大學學報(社會科學版),2007(04):8-13
[12]新浪財經.(2020).周星馳抵押11億豪宅 喜劇之王遇到了什麼難事？
[13]網易.(2020).張家輝套現190平豪宅？因老婆關詠荷有遠見，淨賺2800萬
[14]齊魯晚報.(2012).莫言稱750萬獎金將用於在京買房 僅夠買120平米
[15]中國網·地產.(2020).緯房指數：4月一線城市房價中位數平均值為48449元/平
[16]上海市統計局.(2020).2019年本市房地產市場綜述
[17]胡潤百富.(2018).《2018中國新中產圈層白皮書》
[18]新華社.(2018).每月上萬補課費，家長連奶茶都不捨得喝了
[19]人民日報.(2018). 補課費成普通家庭最大支出 小學生：「好想睡個大懶覺」
[20]鳳凰網.(2019).富蘭克林鄧普頓最新退休入息策略及預期統計調查出爐
[21]中國基金報.(2019). 一線城市「養老自由」要多少錢？答案是400萬
[22]中國網·地產.(2020).緯房指數：4月一線城市房價中位數平均值為48449元/平
[23]鳳凰網.(2019). 5萬一套的鶴崗房，是小鎮青年最後的避風港？
[24]21世紀經濟報導.(2017).年薪高消費驚人，7200萬人成中國新社會階層
[25]中國人事科學研究院.(2003). WTO與中國人才資源開發研究
[26]新華社.(1999).「中產階級」在形成
[27]肖富群.(2003).當代中國中產階層研究.廣西師範大學碩士學位論文.23