網際網路少兒重疾險賠付金額創下新紀錄。近日，網際網路保險投顧類龍頭蝸牛保險透露，公司協助一位用戶收到兩份重疾險賠付的260萬元，賠付槓桿高達1368倍。
7月21日，蝸牛保險CEO尚萌萌接受《投資快報》記者採訪時表示，高額賠付一方面是精選了額度和條款上更具優勢的網際網路產品，更重要的是進行了專業組合配置，從而幫用戶以低保費獲得了高保障，不僅可以用最好醫療資源救治，也大幅降低家庭 「因病致貧」風險。
超半數白血病患兒
因費用高放棄治療
來自江蘇的劉先生，去年8月按照規劃師定製的方案，為全家配置了十多份消費型保險，今年4月，不足兩歲小朋友被確診為急性淋巴細胞白血病，隨後開始接受治療。今年6月提交理賠申請後，經過復星聯合、中荷人壽兩家保司調查後確認予以賠付260萬元。
國際兒童腫瘤學會調查顯示，兒童腫瘤已成為僅次於意外傷害的第二大兒童死亡原因，兒童惡性腫瘤中白血病是頭號殺手。雖然隨著現代醫學技術的提升，白血病的治癒率逐漸提高，但是醫療費用也非常高昂。我國絕大部分白血病患兒堅持完成治療的費用高達50—100萬元，如果涉及骨髓移植，費用則更高，可達180—200萬元，全國有超半數以上的兒童因為費用問題放棄治療。
組合投保全是消費型保險
「保險規劃師在精選了基於特定多倍賠付、疊加可選責任的網際網路保險產品外，又對重疾醫療等做了組合配置，由於全部都是消費型保險，兩份重疾一年保費只需要1880元，可見保障搭配好了不僅不貴還能順暢賠付。」尚萌萌表示，小朋友的疾病讓人非常心痛，萬幸的是目前基本不用為治療費用犯難，可以用最好的醫療資源爭取早日康復。
賠付額為什麼會這麼高？7月21日，《投資快報》記者獲悉，具體在上述案例中，2份少兒重疾選擇的是復星聯合的媽咪保貝和中荷人壽的超越寶寶，這兩款產品都包含了少兒特定疾病額外100%保額賠付，也就意味著像白血病一類少兒高發的重大疾病，可以獲得200%基礎保額的賠付。其中超越寶寶是5次賠付的重疾險，在出險後孩子還可繼續享受4次重疾保障。而且專業的保險規劃師建議劉先生在主險的基礎上，還加200塊購買第二次重疾保障的附加險，在萬一出險後孩子可獲得額外一次重疾保障。此外，兩份重疾均自帶被保人豁免，出險後劉先生的孩子可繼續享有保障的同時免交後續5萬多的保費。
事實上，根據規則，出險後不僅免交後續5萬多元保費，還可以繼續擁有重疾5次保額共計600萬的保障。此外，配置的百萬醫療險預計還能賠付80萬以上。對比傳統線下產品看，同樣1880元只能買到大約20萬左右的保額。
專家：投保時，健康告知很重要
中山大學精算中心主任宋世斌提醒，通過配置組合方案確實可以獲得更高額保障，不過需要特別注意的是，購買健康險如重疾險和醫療險，最關鍵的是是否符合健康告知，否則後續很容易出現理賠糾紛或被拒賠。
事實上，由於健康險產品複雜，專業的保險術語、法律術語、醫學術語，幾十頁的條款，如果不是醫療行業人士或者沒有保險公司專業人員指導，很難正確理解。當用戶完全憑藉線上產品宣傳材料和自己的理解投保，以及出險後同樣根據自己的認知來判斷是否可以理賠，非常容易產生糾紛和投訴。比如近期以為同樣罹患白血病兒童，因為健康告知時不符合關於「3歲以下兒童出生時體重是否小於2.5公斤」而被拒賠。
「保險公司對疾病、健康的定義與投保人的理解和認知有很大差異，就像醫學定義和保險定義有差異一個道理。強烈建議用戶自己無法判斷情況下，一定要找專業人士諮詢，避免出現投保不符合健康告知而不能賠付的情況。」 中山大學精算中心主任宋世斌表示。
（文章來源：財富動力網）