P2P平臺因非法集資被凍結帳戶後,託管帳戶內資金如何處理?

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非法集資案件中，被查封、凍結的涉案財物如何處理？P2P平臺如果因涉嫌非法吸存或集資詐騙罪被凍結資金，具體如何清退、退賠？平臺內投資者個人帳戶資金、存管或託管帳戶內還未投入項目的資金，是否解凍後需要原路退回給投資人，還是需要和平臺涉案資產一起混同後按比例清退給所有投資人？e速貸案投資人真的可以百分百全額獲賠嗎？該類合同中，真實借款人的資金如何追回？如果有擔保方，擔保方是否需要承擔責任？是否可以起訴擔保方？承擔多少責任？

總體的原則就是：如果是犯罪所得，就案例清退；如果不是犯罪所得，而是被害人、投資人的合法財產，只是被錯誤查封扣押，那就原路返回給投資人，而不是按比例清退。

在非法集資案件中（包括非法吸收公眾存款罪案件和集資詐騙罪案件），集資款如何處理，何時處理一直是投資人、被害人所關心的問題，是否一定要把全部資金混同後按比例清退，還是應該在查明資金流向後原路返還清退給投資人？

以P2P平臺爆雷為例，近期網際網路借貸平臺爆雷事件頻發，其中有部分平臺會因為存在非法集資犯罪問題而被刑事立案，案件一旦進入刑事程序，平臺的相關帳戶都會被警方第一時間凍結，相關財產就會變為涉案財產，由於P2P平臺本身的特性，決定了被查封的帳戶、財產。那相關集資款如何處理就成了公眾關心的話題之一。

總體原則：清退，如果不足按比例清退

我國《刑法》第六十四條規定：「犯罪分子違法所得的一切財物，應當予以追繳或者責令退賠;對被害人的合法財產，應當及時返還。」

所謂的及時返還，是指可以在訴訟程序程序終結前處理。

因為根據2013年《公安機關辦理刑事案件適用查封、凍結措施有關規定》：「查封、凍結的涉案財物，除依法應當返還被害人或者經查明確實與案件無關的以外，不得在訴訟程序終結之前作出處理。」

因此，對於集資款的處理，總體的原則是勒令退還給被害人或投資人。

比如在搶劫、詐騙、盜竊等侵財類案件中，將涉案退還給被害人是統一的原則，如果相關財物被使用或揮霍而滅失，不足部分就會轉為被告人的債務。

而在非法吸收公眾存款和集資詐騙等涉眾型案件中，總體的原則也是清退，但是由於是涉眾型犯罪，如果集資款不足以返還，就按比例返還。不足部分，則變為投資人的債權，即被告人、集資人的債務，從集資人的合法財產中扣除。

比如，在司法實務中，P2P平臺的所有集資款清退後，如果仍不足以全部返還，就會將平臺的自有資產進行清算，用以退還給被害人和投資人，如果有剩餘部分，就用於償還其他債務（水電費、租金等）和支付合法的勞動報酬，繳納罰金等。

根據《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關於辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》第五條第四款：查封、扣押、凍結的涉案財物，一般應在訴訟終結後，返還集資參與人。涉案財物不足全部返還的，按照集資參與人的集資額比例返還。

P2P平臺中，關於涉案財產的處理，還有更多的問題，比如投資人帳戶內的資金如何處理？擔保人需要承擔什麼責任？

第一，虛標自融自用型非法集資P2P如何處理？

如果P2P平臺的借款方全部為虛標，資金實際上全部就流向了平臺自己的關聯企業，此種平臺自融且自用的情況往往是因為關聯企業經營不善，導致借款無法兌付，這種情況下，投資人的資金基本得不到太多保障，只能根據平臺和關聯企業的涉案資產進行按比例清退。

第二，如果有真實借款方如何處理？

因為P2P平臺的性質是借貸中介，如果平臺有真實的借款人和企業，借貸平臺由於採用超級債權人模式，設置資金池，歸集資金等而涉嫌非法吸收公眾存款或者集資詐騙犯罪。在這種情況中，涉案財產經過集資人（也就是P2P平臺或者負責人）的手，出借給了第三方的借款人，因此，對於清退的金額，不僅僅要包括借貸平臺資金池帳戶內的資金，還要包括借款人的待還資金，也就是平臺的待收餘額。

對於這部分待收資金的處理，一般是組織清收小組，或者像深圳錢爸爸案那樣，由警方組織平臺員工參與清收工作。

第三，e速貸真的可以百分百返還投資人嗎？

在惠州e速貸非法吸存案中，平臺控制人被判九年半有期徒刑，根據案情披露，該平臺的實際待收借款人餘額共計9.5億，投資人尚未兌付的資金共計9.1億。

也就是說，單純從數額上看，借款人的待還款數額要大於投資人的待兌付資金，投資人的資金清退比例將達到百分之百。

如果e速貸真的可以案百分百比例清退，也可以說創造了奇蹟。不過，目前該平臺清退工作正在進行，其帳面上的9.5億借款人待收目前清收工作進展如何，借款人是否有能力償付等目前還是未知數。因此，其是否可以做到百分百清退，目前還是未知數。

而根據近年較大幾起的非法集資案件清退比例，比例大概在30%左右。

比如優易網非法集資案，已退還投資者本金40%，歷時31個月;

東方創投非法集資案，投資人本金還剩48.7%，庭審歷時9個月;

銅都貸非法吸存案，投資款按12.3%的比例退賠，庭審歷時14個月;

樂網貸非法吸存案，投資人本金還剩70%，庭審歷時22個月。

第四，P2P平臺被警方查封後，存管帳戶內的資金如何處理？

在部分互金平臺爆雷案中，有部分投資人的資金會存放在平臺提供的帳戶中，該部分資金屬於投資人充值到自己的平臺帳戶中（有的是銀行存管帳戶或者第三方支付平臺存管），在平臺沒爆雷前，投資人對帳戶內資金有轉帳，充值，提現和投資的充分支配權，可是一旦平臺被刑事立案，相關帳戶都會被查封，其中就包括這部分還未投入項目，尚在投資人個人平臺帳戶內的資金。對於該筆資金，因為完全受投資人自己支配，屬於投資人尚未投入平臺項目的合法自有財產。

根據《刑訴法》第二百三十四條規定，公安機關、人民檢察院和人民法院對查封、扣押、凍結的犯罪嫌疑人、被告人的財物及其孳息，應當妥善保管，以供核查，並製作清單，隨案移送。任何單位和個人不得挪用或者自行處理。對被害人的合法財產，應當及時返還。

另外根據《公安機關辦理刑事案件程序規定》第二百二十九條，對被害人的合法財產及其孳息權屬明確無爭議，並且涉嫌犯罪事實已經查證屬實的，應當在登記、拍照或者錄像、估價後及時返還，並在案卷中註明返還的理由，將原物照片、清單和被害人的領取手續存卷備查。

比如在投之家案中，上饒銀行在2017年就與投之家籤署了存管協議，根據深圳警方公布的消息，投資人未出借餘額在上饒銀行帳戶中有2000萬，其中在投資人自己帳戶的是1200萬，已募集完成準備打往借款人帳戶的有800萬。存管帳戶已被蕪湖警方凍結。對於該筆資金，警方表示，如果事實清楚，證據充分，屬於可以明確歸屬的被害人資產，可以原路退回給投資人，當然實踐中還有諸多工作需要協調。比如已經募集成功準備打往借款人帳戶的800萬，按照銀行的操作流程，一旦警方解封，該筆800萬元就會流入借款人帳戶，對於投之家目前的現狀而言，資金進入借款人帳戶無疑對案件造成不可逆的巨大麻煩，因此，辦理此案的深圳警方還會與銀行方面合作，協商將此800萬的操作指令取消，將資金原路返回投資人帳戶，最後解封帳戶，投資人拿回自己的本金。

此種操作模式，很多案件，特別是有資金存管方的平臺都有借鑑意義，比如唐小僧的資金託管方是新浪支付，新浪支付唐小僧用戶的帳戶資金目前也可能會按此種規則處理。

第五，爆雷後，擔保方是否承擔責任？要

在大量借貸型的非法集資案件中，不僅僅有借款合同存在，往往還存在一個第三人介入的擔保合同。此時，如果借款人涉嫌非法集資犯罪（非法吸存或者集資詐騙罪），出借人起訴請求擔保人承擔民事責任的，在司法實踐中，人民法院應予受理。

而在P2P涉嫌非法集資的案件中，由於出現非法集資問題的往往是平臺方，借款人更加處於一種無責任的債務人狀態，此時，如果存在擔保方和保證人，在平臺爆雷，借款人無法兌付本息時，投資人、出借人可以要求擔保人承擔兌付責任，賠付本金。是否承擔利息，則看借貸行為本身是否涉嫌非法集資問題。（本文撰寫於2018年8月7日）

作者：廣強律師事務所非法集資犯罪辯護與研究中心秘書長

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本文系未央網專欄作者發表，屬作者個人觀點，不代表網站觀點，未經許可嚴禁轉載，違者必究！

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