有一陣子沒上郵政儲蓄所辦業務的王女士今天下午走進北京西直門附近一家郵政儲蓄所時發現，不大的儲蓄所裡安上了叫號機。「咦，怎麼搞得像銀行了？」王女士嘀咕。她不知道，就在今天上午，中國郵政儲蓄銀行終於正式成立。
對王女士來說，她並不關心過去的郵政儲蓄所和今天的郵政儲蓄銀行究竟有什麼區別，她擔心的是，如果叫銀行了，是不是以後跨行用卡時也要交手續費，是不是現在郵政儲蓄一些特殊的優惠不再有了？但她也期望，叫銀行了，能提供的服務會更多更好。
除了儲戶們希望的更好的服務外，其實監管部門或許要賦予這家被稱為中國第五大銀行的中國郵政儲蓄銀行更重的使命——
這家銀行近60％的儲蓄網點和近70％的匯兌網點分布在農村地區，甚至一些邊遠地區，郵政儲蓄是當地居民唯一可獲得的金融服務。經營了21年的郵政儲蓄，已經被業界認為是「溝通城鄉居民個人結算的主渠道。」
郵政儲蓄：每年1．3萬億元從城市匯到農村
從郵政儲蓄轉身為郵政儲蓄銀行，前者為後者留了可觀的財富：據中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明介紹，郵政儲蓄自1986年恢復開辦以來，經過20多年的發展，現已建成全國覆蓋城鄉網點面最廣、交易額最大的個人金融服務網絡，擁有儲蓄營業網點3．6萬個，匯兌營業網點4．5萬個，國際匯款營業網點2萬個。
可能對大多數老百姓來說，過去的郵政儲蓄就是他們心目中的銀行。因為大部分人到銀行就是辦理存、取、兌的業務，而郵政儲蓄原先的業務範圍已經滿足了他們的需求。
郵政儲蓄大部分與郵局合署辦公，凡有郵局的地方，往往就有一兩個小窗口辦理儲蓄業務。所以，在很多商業銀行觸角伸不到的鄉村，都會有小小的郵政儲蓄。
十多年前，郵政儲蓄推出了這樣的業務，只要持有郵政儲蓄的存摺和儲蓄卡，在全國任何郵政儲蓄所都能通存通兌，這也使得很多在外打工、上學的消費者青睞郵政儲蓄的綠卡。
今天陶禮明提供的數據是，截至2006年底,全國郵政儲蓄存款餘額達到1.6萬億元，存款規模列全國第五位。持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1．4億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結算金額超過2．1萬億元，其中，從城市匯往農村的資金達到1．3萬億元。
另外，在郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，佔整個銀行保險市場的20％。郵政儲蓄本外幣資金自主運用規模已接近1萬億元。
郵政儲蓄銀行定位在農村？
儘管今天中國郵政儲蓄銀行負責人表示，按照《商業銀行法》，這家銀行可以全面辦理商業銀行業務，其戰略目標是要成為一家競爭力強、真正意義上的商業銀行。但由於這家銀行在農村已擁有廣闊市場的優勢，監管部門似乎希望其在農村市場有所作為。
過去郵政儲蓄除了存錢外，還為農民提供匯款、代收農電費、代收稅款、代收菸草款、代發農村糧食直補款、農村退耕還林款、計劃生育獎勵扶助金、農村教師工資及各種財政補貼資金等基礎金融服務。
此前，中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明在接受媒體採訪時表示，未來郵政儲蓄銀行的定位是平民銀行、社區銀行、大眾銀行，主要為農民服務，為主要來自農村的城市中低收入老百姓服務。而當時，他的身份還是國家郵政局儲匯局局長，郵政儲蓄也還是國家郵政局旗下的一塊業務。
而更多的鋪墊其實早已啟動。2006年監管部門就批准當時的郵政儲蓄開始在一些地區，尤其是農村地區試點定期存單小額質押貸款業務，這也改變了一直以來郵政儲蓄「只存不貸」的特點。
經過2006年的試驗以後，從今年3月1日起，銀監會批准郵政儲蓄開始在全國範圍內開辦定期存單小額質押貸款業務。目前，全國除西藏、青海外，其餘29個省（區、市）郵政儲蓄機構都已開辦了此項業務。中國郵政報的消息稱，此舉為各地農民春耕生產提供了一條便捷的融資渠道，是郵政深化服務「三農」工作的又一有力舉措。
據介紹，在這項業務開辦初期，各地郵儲辦理單一客戶本人質押貸款最高限額為20萬元，單一客戶他人質押貸款最高限額為10萬元，單一借款人的貸款合計上限為30萬元。相關規定甚至明確，各地郵儲開辦小額質押貸款業務的網點總量暫定為150個，其中至少要有40％的網點分布在縣以下農村、牧區。
更明確的信號出現在今年兩會期間。當時央行行長周小川在兩會記者招待會上透露，央行在改善農村金融環境方面將有若干舉措，其中包括郵政儲蓄的改革。
他說，過去郵政儲蓄為農村提供了很好的支付方面的服務，但是吸收的存款有時不能回流到農村使用，通過郵政儲蓄改革使郵政系統吸收的存款能夠更好地為「三農」服務。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇說，我國的商業銀行，除農業銀行外，基本都定位於城市，用力於大客戶。新出現的定位於為城市社區和農村居民提供金融服務的郵儲銀行，為中國銀行業注入了差異化的、新鮮的力量，填補了中國銀行服務的空白地帶。這樣，可以化解城市、農村金融發展不平衡的現象，有利於城市、農村金融業的協調發展，從而有利於中國整個銀行業、金融業的發展。
變臉銀行後郵政儲蓄還要走哪些棋
金融學者易憲容說，網點多、覆蓋面廣確實是郵政儲蓄銀行的優勢，但這家銀行也有不足，比如它以前經營的主要是存儲業務，在信貸、中間業務方面可能缺乏相應的管理經驗以及必要的人才儲備。
中國郵政儲蓄銀行的負責人今天也表示，這家新時代的銀行要建立有效的激勵和約束機制，通過多種渠道，吸收專業人才到重要崗位。另外還將定期開展素質教育、崗位技能培訓等多種形式的教育培訓，不斷提高從業人員的專業知識。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇也提醒說，中國郵政儲蓄銀行定位農村是好事，但農村金融業務也有很多難點——
不同於城市金融，由於農村地區發展不平衡性更大，導致風險差異性較大，這就使得做農村業務不能用城市一樣的模版。另外，農村金融目前還缺乏成熟的經驗，從前，農業銀行、信用社做農村金融業務並不是很成功，因此並未給郵儲銀行提供太多可資借鑑之處。
如果定位農村，中國郵政儲蓄銀行和農業銀行、農村信用社是否會形成競爭？郭田勇的看法是，郵儲銀行與農業銀行的競爭性會比較小。農業銀行定位與業務相對高端，額度較大，而郵儲銀行定位在小額信貸業務、基礎金融服務。尤其是在農村的小額金融業務，定位於中低端。
但中國郵政儲蓄銀行的這個特性，與農村信用社存在很大的一致性與重合度，二者將會面臨直接的競爭。但郭田勇認為，有競爭並不是壞事，這更能促進金融業服務水平、業務能力的提升。
郭田勇說，作為一家商業銀行，郵儲銀行可以向其他商業銀行一樣開展各種金融業務。由於其自身特點，定位於為城鄉居民提供基礎性金融服務，將更有利於郵儲銀行的發展。
他認為，以前金融機構做農村金融業務盈利性並不是很好，其主要原因是沒有找到適合農村的金融業務模式。郵儲銀行在做農村金融業務時，需要找到農村不同於城市的特點，探索適合農村的金融業務模式，比如郵儲銀行應慢慢從低端向中端過渡，為更多的農村中小企業提供金融服務。本報北京3月20日電