近年來，第三方支付行業面臨的欺詐風險呈現出團夥化、專業化、智能化的趨勢。欺詐由線下向線上轉移，不法分子逐步使用晶片造假、模擬器造假、破解數據造假等高科技造假手段，從以往廣撒網批量欺詐轉向精準投送的定點欺詐。
作為國內資深的基於支付的金融科技服務企業，通聯支付秉承「以金融科技為本，以創新實踐為先，以大數據風控為重」的風控理念，擁有集主動性偵測、統一化管理的一站式風控體系，具備實時、準實時風險偵測能力，能有效規避帳戶盜用、支付欺詐等風險。在風險規則策略及風控模型方面，通聯支付將複雜網絡、知識圖譜等應用於風險偵測管理，取得明顯成效。
一、智能風控技術研究
1. 實時動態偵測技術在自動化風控參數調優方面的應用
實時動態偵測技術由通聯支付自主研發，基於實時交易的風險偵測結果實時改變風控規則的參數變量，達到系統自動化完成風控規則參數調整和優化的目標，是風控模型機器學習的一種簡化形式，其優點是針對性強、部署迅速、效用快。
以餐飲行業為例，餐飲小微商戶高峰交易時間在季節性、地域性等影響下會發生變化，為確保風控監測的準確性，需定期分析和調整相關風控規則參數。傳統方式下，人工定期開展數據統計，分析調整風控參數或模型，存在周期長、耗費資源高等問題。通聯支付應用實時動態偵測技術，通過提取在特定季節、特定地域的正常商戶的高峰交易時間段參數，實現系統自動化調整規則參數，達到針對性部署、持續優化、提升準確和有效的偵測目標。
2.知識圖譜及複雜網絡技術在風險偵測實戰中的研究應用
知識圖譜可用於描述潛在欺詐關聯和複雜關係網絡，能夠有效聚焦第三方支付業務中的欺詐風險點，並由點及面進行關聯擴展，幫助機構實現範圍打擊。以新商戶準入審核為例，對於事前防控，知識圖譜應用已突破了傳統線性建模的風控方式，當知識圖譜展示的異常關係聚集出現時，即可識別欺詐風險。其優勢是拓展了風險識別的邊界和維度，解決了金融場景數據量大、數據複雜和數據不完整等基本問題，並能針對商戶中的欺詐團夥結構、核心和傳播成員、關聯關係傳達路徑等有效識別。
商戶關聯關係抓取示意圖
上圖中，在新增商戶事前風險識別時，通過構建關聯關係抓取圖，遍歷挖掘新增商戶的相關信息與歷史風險事件的關聯性，作為圖譜輸出關係構建點。例如，在新增商戶關鍵信息與歷史風險案例中涉及的風險情況的三種關聯關係：商戶結算帳號與歷史風險事件關聯、商戶的法人身份證證件號和商戶的營業執照號碼與歷史風險事件商戶關聯。可在此基礎上進行風險評級標示，對疑似風險商戶後期交易重點偵測和關注。
二、智能風控技術應用的典型風險案例
案例1．實時動態偵測技術用於疫情期間教育繳費詐騙預警
1）作案手法分析
疫情期間，一些不法分子和無良商家利用遠程線上教育的情況，通過購買家長微信群二維碼潛入家長群，並租借一些收款二維碼，冒充學生老師潛入家長群，發布遠程教育繳費信息，讓群內家長通過掃描二維碼付款，實施欺詐，騙取學生家長繳納學費非法獲利。偵測發現欺詐風險商戶主要為小微商戶，通過將二維碼牌拍照上傳至網上實施詐騙。
2）實時動態偵測技術應用
此類案例在交易風險特徵表現上與一般風險商戶特徵相似，包括交易金額與註冊業務場景不符、交易為整百整千類整數交易、交易IP位址分散、失敗交易佔比較高等。傳統風控規則監控模式可以偵測此類風險商戶，但因監控參數值無法實時變動調整，故無法在時間、區域等外部交易環境發生不斷改變的情況下，有效精準聚焦開展風險交易的實時攔防。
通聯支付通過自研實時動態偵測技術，依據對小微商戶的行業特徵，實時監控在疫情期間正常商戶和風險商戶的交易風險輸出結果的表現，系統自動對相關風控規則參數值進行實時動態調整，及時偵測發現了相關商戶交易異常，並在生成風險預警案例的同時對涉及的相關交易進行了實時攔截。
案例2．知識圖譜複雜網絡技術在新型賭博案例中的應用
1）新舊賭博平臺模式解析
傳統賭博平臺支付模式簡單，因其無法直接和銀行或第三方支付公司籤約合作，通過不法手段控制一批已與支付公司籤約的商戶作為殼商戶。賭博平臺中涉及的充值和提現等出、入金交易全部通過殼商戶完成，實現資金轉移。交易特徵較明顯，相對易於監測。
傳統賭博平臺模式解析
新型賭博平臺支付模式更為複雜，賭博平臺不直接與銀行或第三方支付對接，通過在中間增加跑分平臺將充值和提現的出、入金交易拆分，再利用殼商戶完成支付。由於跑分平臺的介入，殼商戶異常風險交易特徵、資金閉環特徵等不明顯，不易於監控。
跑分平臺首先租用個人或實體商戶的收款二維碼，提供收款二維碼的用戶在跑分平臺註冊，並繳納一定數額的保證金進行搶單，搶單成功後跑分平臺給予用戶一定金額的搶單分潤。當賭徒在賭博平臺向發起充值交易時，賭博平臺將該信息發送至跑分平臺，跑分平臺即發布一條虛擬交易背景的搶單信息，搶單成功的用戶，其租借給跑分平臺的收款二維碼就會發送至賭徒，賭徒掃碼完成轉帳，搶單用戶在收到賭徒轉帳資金的同時，其在跑分平臺的保證金減少對應金額，同時額外收到跑分平臺的搶單分潤，當用戶保證金為0時無法繼續搶單。
新型賭博平臺模式解析
2）知識圖譜複雜網絡技術應用
新型模式將涉賭充值交易偽造成一筆或多筆小額的掃碼交易，用戶事先繳納的保證金將由跑分平臺私下轉給賭博平臺，賭博平臺不再直接接收賭徒的充值資金，充值交易隱蔽性強。涉賭交易中充值和提現環節出、入金交易鏈路拆分。將充值環節的交易交由跑分平臺接入一家或多家銀行或支付機構完成；而提現交易，接入另外的一家或多家銀行或支付機構完成。因對出入、金交易鏈路拆分，同時跑分平臺增加了隨機金額、隨機搶單等規避監測的功能，所以極大地增加了風險監控的難度。
知識圖譜技術可以多維度多方面收集商戶風險數據信息，並繪製客戶風險畫像，在事前入網環節甄別、判斷並攔截存在涉賭風險傾向的客戶，在事中交易環節也可更好的完成對客戶的動態風險分析，實時返回客戶當前交易風險狀態；複雜網絡能針對複雜對象間的關聯關係進行非線性建模，構成拓撲網絡結構，側重於網絡的搭建和挖掘。當異常關係聚集出現時，即可識別欺詐行為，其側重於關係的推理，其本質是包含大量實體及實體間關係的語義網絡，通過對各類事物建立概念層次，抽取出實體及其關係後融合構建而成。如在交易偵測過程中，發現相同持卡人在不同商戶處頻繁交易等。
針對新型賭博平臺的交易特徵，通聯支付在交易偵測中通過對相關交易構建知識圖譜，由複雜網絡進行關聯，偵測出異常交易風險點，同時由點及面進行風險關聯，實現對涉賭風險的範圍打擊。
新型賭博平臺跨高危代付交易關聯風險知識圖譜
上圖為日常交易偵測中涉賭風險商戶的知識圖譜構建，通過圖譜分析可以清晰發現該批風險集群商戶存在不同商戶實際控制人相同、交易支付接口為同一地址、不同商戶關聯多個相同公眾號、同卡交易跨多個商戶及分公司等風險情形，能夠精準抓出該批商戶的異常關聯關係，所有涉及風險節點內的商戶均會被列為涉賭風險的打擊範圍。
新型犯罪與新興技術的結合，對傳統的風險防控能力提出了巨大的挑戰。通聯支付在監管機構指導下，聯合銀聯、網聯等清算組織，增強防衛互聯、協同控制機制，與各大銀行、支付寶和微信等合作機構精誠合作、共御風險，同時與風控系統技術服務商同盾科技不斷深入研究應用智能風控技術，對新型犯罪築起牢固的防火牆、護城河。