8月14日，南方日報、南方+客戶端推出《保險行業遭遇黑產「圍獵」》報導，揭開了「全額退保」背後的黑色江湖。該報導引發社會各界熱議，律師、學者等專業人士也紛紛探討黑產催生的根源和危害，為下一步如何治理黑產，維護行業健康環境以及保護消費者合法權益建言。
北京保研公益基金會副秘書長李響向記者指出，「代理退保」黑產形成的根本原因在於，不法分子利用了消費者對所購買保險產品的「後悔」心理，以及保險公司在監管考核壓力下對於「惡意投訴」的息事寧人態度，而從中進行非法獲利。
「代理退保」黑產的形成和蔓延，暴露出保險公司在人員、業務流程、糾紛管理等方面的漏洞。同時，更暴露出銷售誤導這一大頑疾以及消費者宣傳教育的不足。另外，也反映出中介行業專業性的不足。
她觀察發現，近兩年來，金融黑產「糾纏」保險行業有特殊原因。「受外部環境影響，我國金融市場風險壓力加大，加之金融監管趨嚴，許多傳統領域的金融黑產失去了繼續生存的土壤，因而著力向發展形勢向好的保險業滲透，形成專業化、公司化的產業鏈。」
關於「退保為何只退現金價值」的疑問，她向記者解釋，退保手續費是保險公司經科學精算而得，且須在合同上註明。消費者在購買保險時需要事先了解，而一旦中途作出退保的決定，則必須遵照合同約定扣除手續費。只有在合同雙方都能夠充分遵守行業規則的前提下，金融才能得以有序進行。
她表示，「代理退保」黑產則以非法途徑使正常的金融秩序遭到破壞，一方面侵害保險公司利益，妨礙資源的合理有效配置；另一方面也侵害了消費者權益，使消費者面臨資金損失、保障缺失、信息洩露等風險。
當前，針對「代理退保」黑色產業鏈，行業已經展開積極行動。監管部門已發布相關風險提示，揭示其非法性質，並提醒消費者通過正規渠道依法合理維權。保險公司也在加強自身的流程管控和對消費者風險提示。
李響認為，打擊「代理退保」黑產與消費者維權並不衝突。對於非法活動，必須嚴厲打擊。而對於消費者，需要通過強化法律意識和保險教育，使消費者能夠以合法手段維護自身權益。同時，消費者作為具有理性思考能力的「經濟人」，在充分了解有關常識和風險的基礎上，也應具備相應的承責能力。
李響指出，打擊「代理退保」黑產，首先需要在法律法規方面加以完善，使犯罪分子無法律漏洞可鑽。其次，也需要保險公司對自身的產品設計和服務進行反思，提升代理人專業品質，實現與消費者的有效溝通。
值得一提的是，她提到，隨著保險科技的發展和日漸成熟，應繼續加強保險科技在有關流程控制方面的研發應用，用科技手段填補漏洞，防範風險，提高保險代理、經紀機構的專業性，為消費者提供更多維護權益的合法渠道。
【記者】張豔 陳穎 黎華聯
【統籌】陳穎
【作者】 張豔；陳穎；黎華聯
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