記者 賀向軍 實習記者 豐鳳鳴 報導
8月11日，據銀保監會官網消息，北京銀保監局發布批覆顯示，同意中國光大銀行股份有限公司（下稱"光大銀行"）控股子公司北京陽光消費金融股份有限公司（下稱"陽光消費金融"）開業。
此時距離光大銀行首次披露擬籌建消費金融公司已過去5年時間，國內已開業的持牌消費金融公司也從2010年的4家發展至如今的26家，陽光消費金融是第27家獲批開業的持牌消金公司，還有3家在籌建中，以及至少10家在排隊等候銀保監會批覆中。
行業人士預計，在政策紅利持續釋放和牌照發放速度加快的背景下，2020年或將會迎來一波消費金融牌照的設立和申請熱潮。持牌消費金融公司陣容進一步擴大，正逐漸成為各路巨頭角逐的新戰場。
籌備5年終落地，發起人幾經變更
根據《消費金融公司試點管理辦法》規定，消金公司的主要出資人為金融機構的須最近1年年末總資產不低於600億元人民幣，並滿足盈利情況、資產狀況等相關要求。光大銀行作為全國性股份制商業銀行，數據顯示，早在2009年６月底，該行的資產總額就突破了一萬億元大關。不過，回顧光大銀行籌建消費金融公司的歷程，卻是曲折頗多，從光大銀行首次披露擬籌建消費金融公司的消息，到如今正式獲批開業，已過去5年時間。
2015年8月31日，上市公司世紀瑞爾發布公告稱，擬與光大銀行及其他兩家發起人共同發起設立"光大消費金融股份有限公司"。其中光大銀行出資4億元，佔比40%；世紀瑞爾出資2億元，佔比20%；其他兩家發起人合計出資4億元，佔比40%。
在2016年3月的業績發布會上，光大銀行首次官宣了上述消息，稱該行董事會審議通過了設立消費金融公司的議案，目前申請文件已經上報到監管部門，正處於監管審批階段。2016年2月23日，世紀瑞爾董事會秘書朱江濱也曾表示，光大消費金融公司正在監管審批過程中，"預計於2016年6月份開業，當年達到盈虧平衡。"
不過，此後一年多均未有進展披露。到了2017年7月21日，中青旅發布的公告顯示，光大銀行旗下的這家消費金融公司的發起人有所變動。註冊資本10億元不變，發起人由原來的4家變為3家，其中光大銀行出資6億元，佔比60%；中青旅出資2億元，佔比20%；另一家發起人出資2億元，佔比20%。2018年6月，世紀瑞爾發布公告，正式宣布退出投資設立消費金融公司。值得一提的是，2018年1月4日，中青旅發布公告稱，控股股東中國青旅集團公司100%產權被整體劃撥給中國光大集團股份有限公司。天眼查顯示，光大集團是光大銀行的控股股東，目前持有該行25.43%股份。因此新出資人中青旅與光大銀行具有關聯關係。
2018年9月14日，光大銀行正式發布公告宣布成立擬消費金融公司。公告揭曉了光大銀行、中青旅之外的另一家發起人，為中國臺灣地區的王道商業銀行。同時，公司名稱最終定為"北京陽光消費金融股份有限公司"。
2020年1月11日，銀保監會同意光大銀行在北京市籌建陽光消費金融。7個月後，北京銀保監局批准陽光消費金融開業。北京銀保監局批覆顯示，該公司經營範圍包括發放個人消費貸款；接受股東境內子公司及境內股東的存款；向境內金融機構借款等。北京銀保監局批覆還核准了陽光消費金融董事和高級管理人員的任職資格。
公告中光大銀行表示，為深化財富管理戰略協同，該行積極籌建陽光消費金融，打造普惠金融新引擎，推進零售戰略轉型。下一步，將按照法律法規相關要求，嚴格履行有關程序，推動陽光消費金融開業運營。
消金行業格局大變，巨頭入局來勢兇猛
記者注意到，2015年8月光大銀行擬籌建消費金融公司的消息首次披露之時，監管層剛剛於2015年6月召開會議，決定放開市場準入，將消費金融公司試點擴大至全國，並將審批權下放到省級銀監局，鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和網際網路企業發起設立消費金融公司。
在政策對新消費領域的大力支持下，消金行業也在此後2年多時間內迎來了一個高速發展期。據不完全統計，2016年共有6家消費金融公司獲得銀監會的籌建批覆，分別為華融消費金融、晉商消費金融、盛銀消費金融、長銀消費金融、包銀消費金融以及中原消費金融。2017年獲得籌建批覆的機構數量有所下降，共計4家，分別為哈銀消費金融、長銀五八消費金融、幸福消費金融和尚誠消費金融。
消費金融業務藉助網際網路化迅猛發展，也出現了眾多違法違規現象，風險逐漸暴露。以2017年《關於規範整頓"現金貸"業務的通知》為起點，監管部門逐漸加大整治力度，對市場進行清理規範。可以看到，這段時期監管也收緊了對消費金融牌照的審批，2018-2019年兩年內僅有2家公司獲批開業，分別為金美信消費金融和中信消費金融。
行業觀察人士向記者表示，監管對消費金融公司的審批原則是"成熟一家、審批一家"，2015年下半年起消費金融公司就從試點進入了常態化設立階段。因行業亂象整頓，消金牌照審批曾放緩過一段時期，如今半年內連續三家公司獲批開業，或意味著消金牌照將再次開閘。此時的消金行業更加規範，參與的玩家也越來越多，競爭激烈程度升級。
實際上，在整治亂象的同時，國家對消費金融行業的支持力度一直未減。2018年8月，銀保監會發布《中國銀保監會辦公廳關於進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，指出要"積極發展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用。"2019年8月27日，國務院辦公廳發布的《關於加快發展流通促進商業消費的意見》提出，鼓勵金融機構創新消費信貸產品和服務，推動專業化消費金融組織發展。2020年7月30日的中央政治局會議中提到，"要持續擴大國內需求，克服疫情影響，擴大最終消費，為居民消費升級創造條件。"
行業普遍認為，當下國內經濟大循環成重要議題，挖掘內需潛力將在經濟發展中起到越來越重要的地位，這對消費金融行業同樣是一個良好機遇。其中持牌機構在資金、資產、合規等方面優勢明顯，消費金融牌照的含金量自然越發引起各方機構的注意。資料顯示，目前，仍有鄭州銀行、江蘇銀行、寧波銀行、富邦華一銀行等發起籌建的10多家消費金融公司等待著銀保監會的批覆。
這也加快著消費金融行業格局重塑。目前來看，在27家消費金融公司中，有銀行背景的公司仍佔了大多數，達21家，包括中國銀行和郵儲銀行兩家大行，招商銀行、興業銀行、光大銀行三家股份行以及16家區域性銀行，剩餘的可以歸類為產業系、外資系、信託系和AMC系等。此外，記者注意到，相比平安、小米直接參與發起設立消金公司，越來越多的科技公司通過入股的方式也紛紛入場。如2019年5月，在哈銀消費金融的增資擴股中，度小滿金融通過全資子公司度小滿（重慶)科技出資4.5億元，持股30%，位列第二大股東。2019年6月，阿里、新浪控股的微夢創科網絡科技向包銀消費金融增資2億元，持股40%，位列第二大股東。有網際網路流量巨頭介入的持牌消金公司數量超過總數的兩成。
業內專家認為，2020年，將會有越多越多的新零售、網際網路行業公司跨界入場。"銀行系"消金公司資金優勢明顯，而網際網路巨頭平臺流量優勢巨大，能夠為消費金融探索更多線上場景應用，這一點在當前疫情衝擊之下作用越發凸顯。同時，消費金融公司引入金融科技基因，其先進的科技水平對推動消費金融數位化轉型幫助明顯。"未來，線上線下多平臺化發展、科技實力強的公司會有更多的競爭優勢。"
記者注意到，在上半年新冠疫情影響下，消費金融公司業績出現波動，分化越發明顯。中國聯通半年報披露，2020上半年，招聯消費金融實現淨利潤5.781億元，同比減少18.55%。捷信消費金融最新的ABS發行文件顯示，截至2020年3月末，該公司實現淨利潤0.30億元，相比去年同期大幅下降89.76%。
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