來源：21世紀經濟報導
4月16日，無錫錫商銀行正式開業成立，這是全國第19家、江蘇省內第二家民營銀行。
江蘇也是截至目前唯一擁有兩家民營銀行的省份。另一家是2017年6月份開業的蘇寧銀行。
自2014年首批5家民營銀行試點以來，民營銀行的發展已走過6年曆程。
「總體來看，民營銀行發展到今天表現不錯，基本實現了當初監管試點的初衷，拓展了銀行的服務範圍，將一批原來不屬於銀行服務的群體納入了進來，一些線上創新也為銀行業經營探索出了新道路。但民營銀行內部差異是非常大的。」國家金融與發展實驗室副主任曾剛對21世紀經濟報導記者如此評價民營銀行的發展。
定位物聯網特色科技型銀行
4月15日，無錫錫商銀行完成了工商註冊，註冊資本20億元，總部設立在無錫市，由紅豆集團、江陰澄星集團、興達投資集團、恆科新材、雙象集團、利創新能源、感知技術、紅豆股份8家股東發起成立，紅豆集團持股比例最高為25%，該公司黨委書記、董事局主席、CEO周海江擔任無錫錫商銀行的法人代表和董事長。
此外，江陰澄星集團持股24%，興達投資集團、恆科新材、雙象集團、利創新能源均持股9.99%，感知技術持股6.04%，紅豆股份持股5%。
民營銀行自誕生起就自帶「科技」基因。由於物理網點受限（監管對民營銀行有「一行一店的限制」），民營銀行主要通過線上方式創新產品開展業務，部分民營銀行依託自身的股東生態背景，線上業務創新頗為成功，規模也急速擴大，並開始對外賦能，帶動整個銀行業紛紛向線上拓展。近幾年，傳統銀行發力金融科技，並形成一股成立科技子公司的風潮。
疫情期間，這一方向再次得到強化。「鼓勵政策性銀行、商業銀行加強與主要依靠網際網路運營的民營銀行的業務合作，為小微企業精準滴灌，提高復工復產小微企業的貸款可獲得性。因為這些民營銀行手中有大量的大數據，主要是藉助網際網路去運營，這是他經營上的特點。」今年3月份，銀保監會在國新辦發布會中表示。
從定位上看，民營銀行大致分為兩類：注重線上業務的網際網路銀行，注重線下業務的產業、區域經濟銀行。從此前18家民營銀行的發展情況看，注重網際網路的民營銀行發展較快，尤其是兩家網際網路巨頭系的微眾銀行和網商銀行。
最新成立的錫商銀行明確自身定位：堅定科技普惠、錯位發展的方向，以移動金融和物聯網技術為手段，構建網際網路金融、物聯網金融相融合平臺，探索和打造具有物聯網金融特色的科技型銀行。
據了解，錫商銀行的行長和兩名副行長均來自中信銀行。兩名副行長中，一名為技術背景，曾在工商銀行和中信銀行的信息技術部門任職，此前曾任中信銀行的運營管理部副總經理；另一名副行長主要擁有銀行資管和零售業務背景，曾是中信銀行資管中心副總裁和南粵銀行零售事業部總裁。
發展兩極分化和監管不確定性
此前18家民營銀行的經營情況，最大的特點是兩極分化。
截至目前，已經披露了2019年度業績的6家銀行來看，億聯銀行、振興銀行、富民銀行均實現營收和淨利潤翻番。湖南三湘銀行和富民銀行開始步入10億營收隊列。而在2018年，僅有微眾銀行、網商銀行、新網銀行三家營收超過10億。
再從2018年的經營數據來看，截至2018年末，微眾銀行總資產2200億元，網商銀行為959億元。其他銀行與之相差甚遠，資產規模均在400億以下。
營收上的馬太效應更是明顯。2018年微眾銀行和網商銀行的營收規模分別達100億和63億，同比增速分別為47%和49%；其他民營銀行營收均在10億以下。事實上，微眾銀行的淨利潤佔據了整個民營銀行的半壁江山。
受限於一行一店的制約，民營銀行發展受股東背景影響巨大，其他民營銀行股東的線上生態無法與幾大網際網路巨頭相比。
從監管初衷看，設立民營銀行並非為了與傳統銀行形成正面競爭，而是通過差異化定位、特色產品去服務傳統銀行覆蓋不到的小微企業。從經營和產品上看，相比傳統銀行，民營銀行的差異化和特色較為明顯；但在民營銀行之間，則同質化嚴重。比如，2018年微眾銀行推出「智能存款+」產品，很快幾乎所有的民營銀行都蜂擁而上。
在負債壓力下，不少傳統銀行近期也推出拼團存款等類似的創新，可見民營銀行的創新探索對行業影響深遠。但民營銀行的創新還面臨監管上的不確定性，比如智能存款產品就曾遭遇監管約談。
「監管需要儘快跟上和適應，如果還是以傳統思路來監管，把線上當做一種補充，禁止線上創新，那可能很難發展。但如果順應規則，鼓勵線上創新的方向，未來還有很大發展空間。這個監管方向明確下來後，對整個行業都影響深遠。」曾剛說。
根據天風證券的研報，其測算的14 家民營銀行截至2018年底的平均同業負債佔比達到30.84%。其中，新網銀行同業負債佔比高達 57%。隨著時間推移，民營銀行需要逐步達標同業負債不得超過1/3的監管約束，「一行一店」限制仍在，負債壓力將逐步凸顯。