「再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子」中國父母在育兒、教育的花費上從來都不吝嗇。
但是教育是要燒錢的，如果你家有兩娃，那麼你家燒錢機器速度請自行X2。
養娃到底有多貴？
來自《2017中國家庭教育消費白皮書》的數據顯示，在7歲至18歲孩子的家庭裡，教育支出佔整個家庭全年支出的20.8%，81.2%的孩子上過補習班。
到2020年，教育支出佔比達到32.44%，呈不斷上升的趨勢。
有調查顯示，上海某區從孩子出生到初中畢業平均每個家庭的總投入接近84萬元，條件更好的家庭投入更多。
而家庭條件稍差的也是如此，有許多年薪不足5萬的家庭年收入70%都投入給孩子。想要讓孩子儘可能接受更好的教育，就要選一個好學校，動輒10萬以上的擇校費，再置辦一個幾百萬的學區房，分分鐘讓你吐出老血。
那麼，教育儲備金的重要性就不用多說了。
在孩子出生後，就有很多家長開始給孩子存教育金，這些錢專款專用於孩子的教育花費。
這筆錢該怎麼存。下面讓懶貓給你詳細介紹一下。
01
傳統意義的教育儲蓄
傳統的教育儲蓄是父母為子女從小到大準備的一筆教育資金，每月固定存入，到期支取本息的一種定期存款。
國家的教育儲蓄規定，高中、大學、研究生三個學習階段可以分別享受一次2萬元教育儲蓄優惠。最低起存金額為50 元，本金合計最高限額為2萬元。
這個教育儲蓄的好處在於，按照國家政策規定（銀髮【2000】102號），這筆錢專款專用在你子女的教育支出上，沒有利息稅，並且在存款利率上。
按照定期儲蓄存款利率計息，即使中途需要用錢要取出，只要到學校開一個在校證明，還是可以按照定存利率計息的。
因為有最高限額限制，教育儲蓄月存金額是有限制的，我們在計算的時候以每種年期最高存入金額來計算本息。可以算出這種方法最終的收益情況：
可以看出這類教育儲蓄硬傷是利率太低了，本金和收益完全無法應付未來孩子教育的需要，雖然無風險，但是對於我們想要完成的目標教育金來說杯水車薪，只能當做輔助來規劃。
但是，我們可以吸取國家教育儲蓄金的思路，用這種「零存整取」的方式，來進行指數類基金的定投，為孩子的教育做一個長期的投資。
02
定投指數基金積累教育儲蓄金
由於教育儲蓄是一個長期的項目，選取保值基礎上收益較高且偏穩健的產品是關鍵。
所以，用基金定投的方式做教育金的儲備，兩者策略思路完全符合：
一方面定投基金相當於強制儲蓄功能，定期在教育帳戶裡存入本金，完成教育儲蓄目的；
另一方面，加上複利因素，可以最大限度的實現財富增值。
一般我們可以考慮8%——10%左右的年化收益率。
舉個慄子，參考從2005年成立的滬深300這隻指數，15年來，它的平均年化收益率達到10.86%。
如果選擇跟蹤度較好的滬深300指數基金，在本文中我們選擇了創立時間較早，跟蹤滬深300比較緊密的博時裕富滬深300A（050002）來測算：
選擇孩子從1歲到15歲之間的15年、10年、5年來劃定時間範圍，在不考慮任何操作技術，每個月堅持定投1500元，直接從頭定投到最後的數據進行回測，可以得到：
滬深300，2005-2020各年度收益率
下面來回測一下，定投15年，大約收益可以達到多少：
定投時間段：2005年11月-2020年11月
定投總期數：180期
總投入成本：270000元
總資產：609233.56元
總收益：339233.56元
總收益率：125.64%
年化收益率：10.12%
從數據來看，180期的定投雖然時間較長，可以看出定投基金經歷了完整的熊市、牛市的洗禮後，定投時間越長，總收益也隨之較高。
如果我們按照孩子出生就開始給她做定投，到她15歲初中畢業，每月在不影響正常生活的情況下，並且在孩子用錢比較少的時期，只要拿出1500元錢，到她讀高中，就有60多萬的收益。
懶貓在網上搜「高中補課費」，結果讓人震驚：
高中生日常的補課， 一個月1萬。如果要找一對一的，一個月2萬。去掉寒暑假，就算一年補8個月的課，也要16萬了！
就這補習水平，還算是工薪階層的補課行情。
懶貓粗略的看了一下，反正高中生補課費都是按萬來算的，鈔票像紙一樣往外花。
如果你堅持每期定投，那麼到你孩子上高中的時候，手裡有60萬，不僅可以支付三年的補課費用，孩子上大學的學費和生活費也能一併攢齊了！真的可以做到手有餘錢，心中不慌了！
但是很多人會覺得，15年180期的投入他堅持不了，還有可能是孩子到高中就到了用錢的時間了，那麼我們再來回測一下，定投10年的收益：
定投時間段：2010年11月-2020年11月
定投總期數：120期
總投入成本：180000元
總資產：346206.85元
總收益：166206.85元
總收益率：92.34%
年化收益率：12.54%
我們可以在15年定投收益圖對標2010年，開始定投相當於歷史的較低位置買入，經過兩次較大波動後，10年間總收益率翻了近一倍，但是總收益相較於15年定投來說，較少，但是收益情況還是很可觀的。
我們再來回測一下近五年的情況：
定投時間段：2015年11月-2020年11月
定投總期數：60期
總投入成本：90000元
總資產：125151.53元
總收益：35151.53元
總收益率：39.06%
年化收益率：13.12%
雖然這段時間的微笑曲線幅度不是很大，年化收益率是前兩者最高的，比較年收益肯定不及15年和1年定投的結果，但是對比6年的銀行教育儲蓄本息合計21612.23元，總收益達到35151.53元，多出了1萬多還是很可觀的。
而且你可以在這期間靈活的調整你的投資策略，「性價比」非常高。
但是，這只是一種摩擦力較小、相對理想的情況，是我們走過了15年回測的結果，但是任何一支基金或者指數都是有起伏波動的。
作為長期投資的教育基金，選擇指數時，要適當考慮估值、成長性和穩定分紅等因素。
此外，定投指數基金，一開始經驗少時建議採用固定定投法，但積累經驗後，可根據市場狀況做一個積極定投資者，比如採取低位多買，高位少買或者不買的定投策略實現收益最大化。
當然，我們定投的金額相對較小，但是孩子教育需求不斷變化，家長在為孩子籌備這一部分資金的時候，可以適當增加定投成本，更重要的是孩子的教育儲蓄是一個大工程，家長越早做儲備就越好。
對比了銀行儲蓄和基金定投，面對教育的較大支出，相比你自己心中已有了投資教育金的方案了，不妨趕緊行動起來，如果你現在沒有孩子，也趕快把這個教育儲蓄的事情計劃起來！
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創建教育基金的小建議：
1、布局家庭教育金計劃一定是越早越好，從上面的分析也可以看出，從孩子1歲開始儲備，每月付出的本金相對較低，壓力也較小；
2、教育儲蓄金最好獨立開戶，專款專用，特別是定投期內，建議只進不出，享受複利；
3、教育儲蓄金安全第一，不要盲目進行自己不了解的風險投資；
4、以上的投資項目可以組合搭配，分擔風險。
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