當提前消費成為人們日常的支付習慣，花唄、借唄、京東白條、微粒貸逐漸成為信用卡之後當代人更多的選擇。
作為小額借貸產品，眾所周知借唄、微粒貸是一定會上徵信的。而花唄近期也在以服務升級的模式，接入央行徵信。
對此，記者撥打了支付寶的客服，其表示目前只是部分用戶群接入了央行徵信。那麼什麼樣的用戶群已經接入了徵信系統？
從客服的指示中，用戶可以在花唄《相關合同及產品說明中》找到答案，如果你的產品協議中有《個人用戶信息查詢報送授權書》，那麼你的信息已經接入徵信。如果僅有《花唄服務協議》、《芝麻服務協議》以及產品說明則你的相關信息還沒接入徵信。如果還是不明白，可以撥打95188詢問客服自己有沒有上傳到徵信體系，您需要提供身份證的後八位，就可以查詢用戶狀態。
不同於花唄的消費借款，借唄、京東金條、微粒貸等都是直接可以借現金的，即直接用於提現。以支付寶為例，借唄申請的額度可以直接到帳支付寶中的「餘額」，也就是可以提現到銀行卡取出。這種模式屬於小額借貸，是必須要上徵信的。
而支付寶的花唄不能直接借出現金，不擁有此類產品屬性，所以並沒有被納入徵信體系。
用過花唄的人都知道，花唄的額度與芝麻信用分息息相關，也與自身的消費習慣和理財情況相關。而在信用記錄良好的情況下，支付寶會定期給部分花唄用戶提升額度，殊不知在額度提升的同時部分用戶已經率先接入了徵信。
那麼花唄接入央行個人徵信會帶來什麼影響呢？
首先，花唄就變得和借唄、京東金條、微粒貸一樣了，都是屬於小額貸款，小額貸款產品再好也是貸款，會在央行徵信上留下記錄。而在不逾期的情況下，相較於信用卡還是會給個人徵信記錄減分，主要原因是額度。舉例來說，多次200元、500元的貸款額度，會讓部分審批銀行覺得個人財務狀況存在瑕疵。
舉個例子來講，張三是個大學生，經常是用花唄超前消費，從而不能月月的按時還款，多次的小額貸款未按時，這就會影響到他以後銀行貸款審批。
有些人或許會問，影不影響房貸車貸？答案是會的。
銀行評估一個的還款能力就是收入-負債，或許有人會問了，每個人的收入或許還好算，但是貸款那麼多，房貸車貸平臺貸，這些銀行怎麼算的清？
如果說是幾年前，銀行確實算不清這筆糊塗帳，因為各種的非法網貸套路貸並未上徵信體系，但是由於國家的打擊和民眾意識的提高，類似的貸款大都消亡殆盡，剩下的類似產品也不多了，但是支付寶的花唄算上一個。
說了那麼多大家也就明白為什麼支付寶要上徵信體系了吧，這就是在你這塊缺失邊角，補上漏洞，讓你的個人金融信息變得更加充實。也讓金融機構在借款時有一個充分的認知。
綜上，花唄接入個人徵信，有助於補充個人徵信借貸記錄覆蓋不全面的問題。
這麼說，這個問題理論上對我們大眾沒有什麼影響，但是那僅僅是理論上，花唄的一部分用戶卻沒有踐行理論。一批偏向年輕的用戶年齡範圍大約在20到30歲之間的人，享受著花唄先消費再還款的購物體驗，他們超前消費，有的人的支出遠遠超過自己的收入，不斷的分期分期再分期，到最後會欠一筆不小的數額。所以對於這樣的一批人，在花唄接入個人徵信後，就會影響他們的貸款。借用知乎用戶恐龍的一段話。
以前的花唄流程是，你去飯店吃飯，記在帳上，月底一起結。
現在的花唄流程是，你去飯店吃飯，向朋友（第三方小貸公司）借錢付了飯錢並且給朋友打了借條。這張借條還被你朋友發在了朋友圈（徵信）。
現實情況：
人民銀行：花唄是正常的消費貸款，任何銀行不得以任何理由歧視用戶。
商業銀行：小額貸款這麼多，我要求你結清所有貸款，並且出具結清證明。
花唄用戶：好的，已經結清了。
商業銀行：你以前貸款那麼多，我們對你的還款能力表示懷疑，你最好再找倆擔保人。
花唄用戶：好的，已經找到了。
商業銀行：鑑於你的徵信情況，我們決定降低你的貸款額度，並且提高你的貸款利率。
花唄用戶：你們這是歧視！！央行說了，不許歧視我！！
商業銀行：那你去找央行貸款。
花唄用戶：央媽，他們都歧視花唄用戶。
人民銀行：兒子們，你們不許歧視花唄用戶，趕緊給人辦了。
商業銀行：我們沒有歧視，只是因為他徵信不好，借了很多錢，我們風控嚴格了點。
花唄用戶：我的徵信哪裡不好？？
商業銀行：你是小額貸款（花唄）用戶。
花唄用戶：我那不是貸款！！我那是花唄，2020年了你們知不知道支付寶花唄？？
商業銀行：你就是小額貸款（花唄）用戶，而且你每個月都貸款，每次還都只貸幾百塊。
花唄用戶：都說了，那是花唄，花唄懂不懂！！那不是貸款！！
商業銀行：徵信上顯示你就是小額貸款（花唄）用戶。
花唄用戶：支付寶！！你給他們解釋一下！！什麼TMD叫做花唄！！
某支付寶：那個不好意思，花唄就是小額貸款。
花唄用戶：猝。