從信用卡行業標杆到全國性股份行倒數第3名，廣發銀行是不想上市還是上不了市呢?
伴隨著渤海銀行登陸港交所，國內12家股份制商業銀行，只剩下兩家沒有上市音訊，分別是恆豐銀行和廣發銀行。
據《每日財報》了解，廣發銀行從2009年就開始準備上市事宜，但自從2016年高管大換血後，該行的IPO狀態便悄然改成了「暫時中止」，此後便沒有了IPO的消息。
此外，此前作為信用卡業務老大的廣發銀行，近年來該行的信用卡業務卻被招商銀行(600036,股吧)打敗，該業務還屢遭投訴陷入困局，廣發銀行還因內控問題，「罰單」接到手軟。遲遲不上市的廣發銀行是不想上市還是上不了市呢?
前後10年準備，IPO進程一波三折
1988年9月，經國務院和中國人民銀行批准，廣東發展銀行作為中國金融體制改革的試點銀行而成立，註冊資本35億元人民幣，總部在中國廣東省廣州市農林下路83號。
2011年4月8日，經監管機構和相關政府部門批覆同意，更名為廣發銀行股份有限公司，簡稱「廣發銀行」。
成立已有三十多年的廣發銀行，已過而立之年，同時期成立的銀行早已實現了上市。就連成立時間不足廣發銀行的「晚輩」中，也有相當數量的佼佼者，前後腳的邁入IPO大門之內，如近年來頻頻過會的城商行、農商行等。
其實早在2009年，廣發銀行便有了上市的計劃。並在2011年，向證監局備案，正式啟動IPO，預計「A+H」股同步上市。此後，廣發銀行開始清理不合規股東，2013年，廣發銀行股東大會正式授權董事會及高管層啟動上市計劃。
為順應市場的變化，廣發銀行又擱淺A股上市的計劃，專心推進H股。但進展緩慢，2015年的年報中，廣發銀行再次表達IPO上市的意願。
但在2016年，廣發銀行迎來了重大股權變更和高管大換血，中國人壽(601628,股吧)與花旗集團籤署了廣發銀行股權轉讓協議，以每股6.39元的價格收購花旗集團所持有的20%股權，同時收購IBMCredit所持的3.686%股權。
至此，中國人壽在廣發銀行持股比例達到43.686%，成為廣發銀行第一最大股東。此後，廣發銀行的高管全部更換為出資中國人壽人馬，原廣發銀行原董事長、行長遞交辭呈，中國人壽全面接管廣發銀行。楊明生的就任，標誌著廣發銀行正式步入「國壽時代」。
國壽似乎並未繼續推進該行上市之路，2017年7月13日晚間，廣發銀行的IPO狀態變為了「暫時中止」。自此之後，廣發銀行再未傳出過上市的消息。
直至2019年7月23日，廣發銀行召開了2019年上半年工作會議，國壽黨委書記、董事長王濱表示廣發銀行要主動承接集團戰略部署，明晰優化自身發展定位，圍繞「三至五年內實現公開上市」的目標進一步推進戰略深化。
資產質量持續下滑，信用卡業務頻遭投訴
在很多人印象裡，廣發銀行是一家知名的股份制銀行，但如果從數據來說的話，廣發銀行表現並不佳。
同花順IFind數據顯示，2019年，廣發銀行營收763.12億元，淨利潤125.81億元，
在12家股份制銀行中業績排名相對靠後，在國內銀行中排名中分別為39位、18位。
此外，廣發銀行的資產質量也出現了下滑趨勢。2019年，廣發銀行的不良率為1.55%，較2018年增長了1個百分點。
除了業績不佳，資產質量持續下滑，就連廣發最為出彩的信用卡業務，也被頻頻投訴。
7月15日，廣發銀行就因貸款分類、從業人員處罰信息報送、信用卡「財智金」業務貸後管理嚴重違反審慎經營規則，被廣東銀保監局處以罰款220萬元的行政處罰。
公開資料顯示，廣發銀行於1995年率先在國內推出VISA信用卡，廣發也因此成為了國內首個發卡量突破100萬張且盈利的銀行，一度成為行業標杆。在發展初期，甚至略勝招商銀行。
但在後期的零售大潮中，沒有抓住機會，被招行快速反超並拉開身位。
2019年財報顯示，2019年廣發銀行信用卡累計發卡量為8106萬張，較年初增長15.89%;實現交易總額2.41萬億元，同比2018年增長了14.90%;信用卡總收入543.16億元，漲幅為9.40%。
而招商銀行2019年年報數據顯示，其2019年信用卡累計發卡量為9530萬張，較上年末增長13.04%;實現信用卡交易額4.35億元，同比增長14.62%;實現信用卡總收入799.88億元。
由此來看，廣發銀行在信用卡業績方面早已明顯落後於招行，不僅如此，廣發銀行還在因信用卡業務收到了多筆投訴。
據第三方投訴平臺聚投訴資料顯示，截至7月13日，關於廣發銀行的投訴共有6983條，其中多是關於廣發銀行信用卡業務暴力催收的。
其中，有一名用戶表示，廣發銀行的借款業務在辦理前並未公布其需要分期還款、並且還要還清手續費，明顯屬於誤導消費。
公開資料顯示，早在2019年11月6日，銀保監會消費者權益保護局就曾發布公告，通報過廣發銀行侵害消費者權益的案例。廣發銀行的問題主要在於，推介私募股權基金過程中存在5方面侵害消費者權益的行為。
內控問題頻發，「罰單」接到手軟
除信用卡業務屢被投訴，近年來違規和罰單幾乎貫穿了廣發銀行各個階段。廣發銀行歷史接受過最大的罰單便因「僑興債案」。
公開資料顯示，2016年，僑興集團下屬公司發行的10億元私募債到期無法兌付，該私募債由浙商財險公司提供保證保險，當時浙商財險為了降低風險，找到了廣發銀行惠州分行為其進行反擔保。廣發銀行惠州分行收取「僑興私募債」發行金額20%作為保證金，給浙商財險開具了保函，為浙商財險給「僑興私募債」做的保證保險做了反擔保。
2016年底，兌付事件出現後，10多家金融機構拿著兜底保函等協議，先後向廣發銀行詢問並主張債權。廣發銀行卻稱之前所開保函為「假保函」，並非廣發的工作人員所開，「蘿蔔章」由此再現江湖。
隨著僑興債違約事件的爆發，廣發銀行內控不足的弊端暴露。浙商銀行對投資者進行先行賠付讓該事件得以平息，而廣發銀行也在2017年年底收到了原銀監會7.22億天價罰單，6名涉案人員被終身禁止從事銀行工作。
這是銀行業史上最大的罰單，受到了整個金融行業的關注，也給廣發銀行的IPO之路蒙上了巨大的陰影。「僑興債案」像是廣發銀行美麗包裝的一個裂縫，撕開這個裂縫後，廣發銀行內控的問題逐漸被暴露出來。
僅在2018年，廣發銀行因內控管理失效接受的罰單金額就有1100萬元之多，其中至少5起「百萬級別」的罰單。
2019年10月，廣發銀行還因合規、風險管控問題，被銀保監會發文依法查處浦發銀行(600000,股吧)、廣發銀行總行相關責任人員。
今年1月14日，廣發銀行杭州分行因存在未按監管要求隔離理財業務和自營業務風險，同業投資資金部分對接本行理財非標投資的行為，再次被銀保監會處以罰款50萬元。
僅過兩天，1月16日，廣發銀行濟南分行又因存在風險分類不準確、授信業務管理不盡職等違法違規行為，被處以185萬元的處罰。
3月9日，廣發銀行廣州分行因存在個人消費貸款貸後管理不盡職的違法違規行為，被銀保監會廣東監管局處以罰款40萬元。
今年5月，廣發銀行鄭州分行因虛報、瞞報金融統計資料;超過期限或未向中國人民銀行報送帳戶開立、變更、撤銷等資料等七宗違法行為被中國人民銀行鄭州中心支行罰款117.6萬元。
從曾經的信用卡行業標杆，到如今的全國股份行倒數第3名，已過「而立之年」的廣發銀行，卻因內控問題頻接罰單。在新管理層的帶領下，廣發銀行究竟何時才能走出「違規」泥潭，重拾「上市夢」呢?《每日財報》將持續關注。
出品|每日財報
作者|郜融蓮
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