定期提前取，還能享部分定期利息？最新調查：該類產品正陸續退場。
假設存一年的定期存款，在7個月時提前取出，還能享受6個月定期+1個月活期利息？類似計息方式已陸續退出市場。
新京報貝殼財經記者8月19日諮詢工商銀行、農業銀行、浦發銀行(600000,股吧)、盛京銀行、杭州銀行及成都銀行客服獲悉，靠檔計息存款產品自2019年底以來已陸續被銀行叫停。還有部分銀行清退工作也提上日程，廣發銀行日前公告稱，將於9月11日終止「定活智能通」及「智能分段計息」業務。
分析認為，靠檔計息存款產品退場主要因為央行出手規範高息攬儲，加上今年貸款端利率不斷下行，銀行上漲存款利率動力減弱。在此情況下，未來銀行的攬儲思路和策略也應作出調整。
調查：銀行自2019年底以來陸續叫停靠檔計息存款
廣發銀行日前在官網發布公告稱，由於國家相關政策調整，該行將於2020年9月11日終止「定活智能通」及「智能分段計息」業務。
業務終止後，不影響客戶個人定期存款的到期正常支取計息，即已辦理「定活智能通」或「智能分段計息」的個人定期存款，到期支取的將按照存入時約定的到期利率計息，如發生提前支取，提前支取部分將按照支取日該行掛牌活期存款利率付息。
貝殼財經記者8月19日諮詢工行等6家銀行客服獲悉，靠檔計息存款產品自2019年底以來已陸續被銀行叫停。工行客服人員表示，該行目前實行差別定價利率上浮，根據客戶存款金額不同給予不同利率，但定期存款提前支取都是按活期計算，沒有靠檔計息的方式了。
農行客服人員建議，如果希望兼得流動性和收益，可以購買短期（如7天期）理財，7天結一次息，利率較活期更高。浦發銀行客服人員建議，可以將資金分開存不同期限，比如預計半年內會用一筆錢，就把資金分3個月、6個月、1年期等不同期限存儲。
比較：20萬存三年，一年取出，利息差逾2000元
所謂靠檔計息存款產品，就是提前支取時，其收益會根據存款時間分段計算利率。
假設張女士存下20萬元三年期定期，根據靠檔計息規則，存滿三個月按1.1%計息、滿六個月按1.3%計息、滿一年按1.5%計息、滿兩年按2.1%計息、滿三年利率是2.75%。如果張女士存滿一年後需要提取，利率則靠檔一年期利率1.5%，她可以獲得利息3000元。
但靠檔計息產品叫停後，張女士提前在一年支取時，要以活期基準利率0.35%計算，只能拿到700元利息。二者相差2300元。
需要說明的是，上述計算使用的是央行現行基準利率，但銀行目前普遍執行基準利率加減點政策。如記者19日諮詢的銀行中，部分銀行當前三個月期定期存款利率為1.65%，六個月期1.95%，一年期2.25%，兩年期3.15%，三年期3.65%；活期存款多在0.35%-0.55%間。多位客服人員稱，具體執行多少利率需要詢問網點。
探因：央行出手整治高息攬儲
為何靠檔計息存款產品被叫停？招聯金融首席研究員董希淼對新京報貝殼財經記者表示，最主要的原因是央行出手整治高息攬儲，不光是靠檔計息產品，還有一些智能存款、結構性存款也被整治。
新京報此前曾報導，2019年12月，金融監管部門要求銀行暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產品餘額和新增客戶。今年3月，央行下發關於加強存款利率管理的通知，明確將結構性存款保底收益率納入自律管理範圍，將存款利率管理規定和自律要求情況納入宏觀審慎評估（MPA）。
資深觀察人士畢研廣分析稱，雖然近年存貸比考核紅線取消了，但一些中小銀行資金壓力相對還是較大，加上近年存款利率上浮限制放寬，銀行爭相調高利率拉存款的情景仍然常見，央行規範這種行為，否則敞口太大會造成惡性競爭。
此外，今年貸款端利率下降，存款利率上漲動力減弱也是動因之一。有銀行人士稱，目前存款利率比去年已降低了好幾個檔次。不過董希淼表示，這一動因對大行而言更成立，一些中小銀行由於存款來源渠道相對較窄，負債成本相對較高，還是希望發行一些此類產品攬儲，讓他們叫停靠檔計息存款的主因還是央行下令規範。
高息攬儲被約束後，銀行需要換一種吸收存款的思路和「打法」。董希淼認為，一是不要打「價格戰」，單靠高利率攬儲也不穩定，要更多通過服務、產品創新吸引客戶。二是堅持以客戶為中心，抓存款的本質是抓客戶。同時要完善產品系統，通過特色服務加大支付結算系統的建設，讓客戶都用自己的系統，長期沉澱一些存款。
畢研廣還提到，之前有銀行通過託管、存管P2P資金等業務吸收存款，但隨著監管對P2P的整頓清理，這種模式也成過去式。應該看到現在人均儲蓄在減少，銀行應該考慮如何為客戶帶來附加服務、增值財富，如匹配相應的理財、做好稅務規劃等。
新京報貝殼財經記者 程維妙 編輯 李薇佳 校對 李項玲
（責任編輯：王治強 HF013）