債小小，一個專注信用卡逾期協商個性化分期的債小小。
關於信用卡逾期多數人只知道對信用有影響，但卻不了解其真正的影響，這裡根據自己近10年的信用卡債務處理經驗，告訴你信用卡逾期各階段影響，一遍文章讓你了解信用卡逾期，附解決方法從此不再是小白~
話不多說先上目錄~
一、信用卡逾期四個階段
二、信用卡逾期罰息、違約金如何計算？
三、信用卡逾期上岸三步法（推薦）
逾期的小夥伴先看下自己處在哪個階段，沒有耐心的可以直接看後面的解決方法！
一、信用卡逾期五個階段
該總結適用於大部分銀行，但會根據各銀行的正常有一定差別，時間上會有一定差別，可以根據各階段特點去判斷自己處於哪個階段。
逾期1-3天
平時大家還款不及時，逾期個1天也是很正常的現象，銀行也會理解，所以大部分信用卡都是有容時服務的，一般為1-3天，在這期間，只要能將帳單還上，是不算逾期的，銀行也不會立即上報徵信系統，對徵信影響不大。
但有些銀行是沒有容時服務的，為了避免逾期，大家最好設置下還款提醒，特別是信用卡較多的小夥伴，忘記了一張兩張犯不上，萬一影響徵信了得不償失。
逾期3-30天
一般這個時候銀行已經開始採取行動，一般以簡訊的形式，打電話也是銀行自己的員工，態度也比較溫和，以提醒為主。並且已經開始產生罰息和違約金，具體的我們在後面詳細說。
但這個階段已經對徵信產生影響，一般情況下銀行會在7天內上報央行徵信系統，目前我國個人徵信記錄已經實現全國聯網，一旦被列入徵信不良行為，對借貸業務、信用卡申領、信用擔保都會產生影響。
這個階段如果及時全額還款還是有可能和銀行協商消除不良徵信的，但理由需要正當。
逾期30-60天
這個階段銀行會進一步加劇提醒催收，打電話告知不還款的後果和對個人帶來的影響。如有必要會聯繫欠款人的親屬、朋友，協助欠款人還款。
這個時候徵信的不良影響基本是不可能消除了，如果能一次性全額還款（包括罰息和違約金）是最佳的解決方式，如果沒有能力全額還款，這個時候銀行會和你協商要求最低還款或分期還款，巨額的手續費和利息將會佔據很大一部分還款額，會讓本就不寬裕的債務人雪上加霜。
其實這個時候徵信已經必然受損，為了能最大程度的緩解壓力，最好的方式是和銀行協商進行債務重組（也叫個性化分析，也有叫停息掛帳的）。
逾期60-90天
如果到這個時候還沒有進行還款，或者沒有和銀行進行有效協商，銀行已經默認債務人沒有還款意向了，會委託專門的催收機構進行強壓式催收，這裡的催收方式可不想銀行員工那樣溫柔，這裡包括電話催收（一天幾十個電話也是常見）、爆通訊錄、簡訊催收、上門催收、去公司催收等等各種讓人抓狂的方式。
這個時候債務人的精神壓力會很大，正常生活會受到嚴重影響，想像一下拿起手機就是催收短息，陌生電話不敢接、周圍同事、朋友都知道你被人追屁股要債、家裡人也會受到騷擾，是會有多鬧心。當然像暴力催收這種現在基本不會發生了。而且催收會要求一次性還清欠款，不會再和你進行任何協商，信用卡也會被封卡。
如果被有效催收3次還未進行還款，欠款人就有可能收到銀行的律師函，這裡注意下律師函是銀行委託律師事務所發送的，不是法院發的，法院發的叫傳票，律師函的意思就是告訴你，你要是在不還錢，就要走法律程序了。
逾期90-180天
一般情況下，在律師函發出後25-35天，還未還款或未與銀行協商的，銀行會啟動起訴流程，欠款人收到傳票（傳票是有法律效力的），這裡要提醒一下，有很多人認為開庭去了也還不起錢，去了還丟人，乾脆不去了，這樣想就大錯特錯了。
如果不去開庭，將失去最後和銀行平等談判的機會，並且還會按缺席開庭，結果一點都不會變，欠款人將會被列入失信人員名單，也就是我們常說的「老賴」。
欠款5萬以下的會承擔民事責任，高鐵、飛機等一切使用身份證的交通工具不能乘坐，各種銀行帳戶將會被封存，日後孩子上學也會受到影響，
欠款5萬以上的（這裡說的是單張信用卡欠款5萬以上），將會承擔刑事責任，這裡引用下刑法196條如下：
（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的；
（二）使用作廢的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）惡意透支的。
前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行催收後仍不歸還的行為。
多數人都屬於第四條，惡意透支，會處以45天的拘役，然後要就全額還款，如果沒能全額還款，會持續進行，基本別想正常生活了，到這個階段進本也沒有協商的可能性了，想上岸難度大大增加。
二、信用卡逾期罰息、違約金如何計算？
這裡引用下銀行條款，根據《中國銀行卡行業自律公約》規定，最多晚還3天，還款差額在10元以內，將不再收取罰息。否則，視為逾期。
意思就是一般情況逾期3天之後就開始收取罰息（按天收）和違約金（按月收）
罰息
信用卡逾期後，通常會按照日利息的0.05%來計算，相當於是1萬元每天5元錢的利息。如果持卡人欠款1萬元，已經還了9000元還差1000元沒有還，不要以為之後是1000元0.05%=0.5元，仍然是按照之前欠款的1萬元來進行計算，直到把全額欠款全部還清為止。
違約金
違約金指的是持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低於最低還款額的情況下，逾期3個月內，違約金為按最低還款額未還部分的5%計算；3個月後為欠款總額的5%按月繳納。
舉例，小A帳單金額為10000元，最低還款額為1000元，但還款日小A未還款
罰息為：10000*0.05%=5元/日，逾期當月（按30天計算）產生利息為5*30=150元。
逾期第一個月的違約金為：（最低還款額-已還還款額）*5%
即（1000元-0元）*5%=50元
小A下一個帳單總金額變為：10200元。
以此計算，逾期第三個月帳單總金額為10612元
逾期3個月後，小A仍未還款，此時以不享受最低還款權限，銀行會要求卡主一次性全額還款，違約金也開始以全額來計算，第四個月違約金為：10612*5%=530.6元
可以看到逾期3個月後的違約金增長是非常迅速的，這還只是10000元帳單的情況下，可想而知，10萬、100萬長期逾期產生的罰息和違約金是何等的可怕。
三、信用卡逾期上岸三步法（推薦）
這裡根據之前處理這個方面的經驗，總結了信用卡逾期上岸三步法，看完後會有一個清晰的思路，上岸指日可待
1、調整心態
這些年見過的負債人群太多，有很多人諮詢的時候一上來就是各種訴苦，因為什麼什麼負債，被催收折磨的痛苦不堪，總在說這些已經發生的，改變不了的事情，而當你和他說方案時又不屑一顧，這也不行那也不行。
咱們是為了解決為題來的，已經發生的事情已經不能改變，現在需要考慮的是如何解決逾期的問題，並把影響最小化，心態較為嚴重的主要分為兩類人，也是兩類極端。
第一種就是剛說的被催收折磨過的，正常生活已經受到嚴重影響，可以說是身心俱疲，如果你處於這種狀態，要知道欠款逾期都已經發生了，逃避解決不了問題，錢是一定要還的，誰也跑不掉，如何還款，先解決哪個後解決哪個才是關鍵，放平心態，接受現狀，解決問題才是出路。
第二種就是心比較大的，完全不當回事，該幹啥幹啥，看到這了應該也對信用卡逾期的影響多多少少有些了解了吧，俗話說：「欠債還錢，天經地義」，該還的錢咱們的還，不能走到老懶那一步，還沒到不能解決的地步。
2、評估自身經濟現狀
調整好心態，就應該全力把心思放在解決問題上了，首先你要先清楚自己處於哪個階段，之後就要清晰自己的經濟狀況，幾張信用卡逾期、分別多少錢、本金多少，罰息多少，自己每月收入多少，保證生活的前提下可以拿出多少來還款等等，這裡做了一張表，可以作為參考，數據只是舉例，可以自己在本子上算算。
3、確定處理優先級，制定適合自己的還款計劃
在了解了自己的現狀後，這個時候如果多張信用卡欠款，要先選擇對自己影響大的進行處理，這裡總結幾個點
馬上要面臨起訴的（收到律師函的）
金額超過5w的
催收較為嚴重的
以上按順序做優先級處理
對於信用卡逾期的解決方法這裡也按照逾期時間進行區分，可以根據自己的實際情況選擇適合自己的方式。
忘記還款
這種情況比較常見，一般情況數額較小，逾期時間短，只要及時全額還款即可，如果徵信受影響了，要及時和銀行進行溝通，闡述自己的原因，爭取把不良徵信刪掉。
有償還能力的
對於這類人，多數是不了解對逾期後的影響，資金用於其他地方進行周轉，總覺得等錢周轉開了在一次性還上就行，但忽略了罰息、違約金和對徵信的影響，如果有償還能力建議抓緊時間一次性還上，不要同意銀行的帶有利息的最低分期和分期方案，這裡面的利息很多，而且有的罰息和違約金還會繼續算，身邊的例子：欠款10萬，每個月罰息加分期的利息就有6000多，還的全是利息，本金都沒換上。
沒有償還能力
這種情況是最多的，大部分是因為生意失利、超前消費、上當受騙等等原因造成，欠款金額超出自己承受範圍，無力償還。
其實這個時候是可以和銀行進行協商的，申請個人債務重組（也叫個性化分期），可以進行停息掛帳，將原來的本金進行6-60期不等的分期，部分銀行也可對已經產生的罰息和違約金進行減免。
舉個例子：小A信用卡逾期金額10萬元，逾期近3各月，罰息+違約金近1.8萬元，總欠款11.8萬元，進行債務重組後，進行停息掛帳，減免罰息+違約金1.8萬元，將10萬元欠款分期60期，每月還款1667元，60個月還完，恢復了原來的生活，成功上岸。
申請債務重組一定要有強烈的還款意願，這個不是說說的，不能這面你和銀行說我想還款，過一會出去旅遊度假去了，這些消費記錄銀行都是可以監測到的，個人申請的時候要去撥打銀行的客服電話，闡述自己欠款的原因，以及自己的還款意願。
例如：我因為家裡人生病導致的信用卡欠款，生命重於一切，我先在沒有能力一次性還清，但是我有固定工作，收入穩定，想和銀行協商債務重組，也希望銀行能夠免除我的罰息和違約金。
但一般情況個人申請的成功機率較小，有可能是還款意願沒有表達清楚，也有可能是銀行認為你的收入不足以支撐還款，或者其他原因，因為已經逾期過，可信度相對不高，特別是在銀行協商是會進入到一些坑中被套話。
信用卡逾期之後最好的辦法絕對不是逃避，相反的應該積極應對，哪怕因為自身的經濟情況導致不能按期還款，也要想辦法儘快的解決問題，特別是信用卡逾期以後，要及時停息止損，否則債務長期積累會惡性循環，到最後賺的永遠沒有還的多！
看完點讚，腰纏萬貫，專注信用卡停息分期真實案例，在未來的路上不忘初心，砥礪前行、感謝閱讀，歡迎評論和分享。
免責聲明：本文轉載自「來源：公眾號「協誠債小小」，所有文字圖片和音視頻稿件均屬轉載內容，內容為作者「協誠債小小」個人觀點，其作品僅供大家瀏覽。