信用卡APP興起的原因
移動網際網路科技的發展逐步將金融行業變革為以客戶為中心，以場景為方式的服務業，人們的消費行為、支付習慣正受到金融科技的重塑與影響，向更加便捷進化。特別是行動支付的發展，讓所有功能都向移動端聚合。很多機構緊隨潮流開發信用卡APP，讓持卡用戶可以通過移動端隨時隨地查詢信用卡相關服務，不受地域、時間等因素的影響。
通過與移動網際網路的結合，配合移動定位服務，可以掌握持卡用戶的常去消費區域和消費習慣，從而可以有針對性的推送特惠信息，更貼近目標用戶的消費興趣。
信用卡APP的三大類：銀行系APP、信用卡優惠APP和信用卡管理APP
信用卡APP的三大類別，都看中了信用卡移動服務這塊「蛋糕」。
國內銀行機構開發信用卡APP其實由來已久。在2010年，招商銀行就已推出掌上生活APP，為其信用卡用戶提供手機端服務，後續有中信銀行、中國銀行等機構跟進，但長期以來銀行都未十分重視在此領域的經營。彼時，大多數與信用卡垂直業務相關的流量都被51信用卡等信用卡管理APP佔領。隨著移動網際網路的快速發展和金融科技的衝擊，傳統銀行躺著賺錢的日子一去不復返，銀行機構陸續開始重視信用卡APP的經營，將其與手機銀行並列為移動網際網路戰略的重要武器。掌上生活為了優化客戶體驗經歷了重大改版，如浦發銀行浦大喜奔、交通銀行買單吧等銀行系APP則在2015年上線運營。
銀行系APP設計結構合理，業務流程清晰，功能比較完善。在推廣方面，只需要在自身現有的持卡客戶中挖掘，就可以有很強的號召力，這也顯示出銀行系在信用卡方面的強大。
據行業實踐經驗，下載並使用信用卡APP的活躍信用卡用戶的收入價值平均是非下載用戶的3倍以上。APP承載著銀行服務通道的角色，多渠道、多維度的接觸對於提升用戶在分期業務上的佣金以及APP內的消費有著顯著的效果，因此開發專業的信用卡APP也是出於銀行作為企業在收益層面的考量。
但是，銀行系APP更多是提供本行的縱向服務，非銀行系APP可以為多銀行用戶提供橫向跨行服務模式，即只要在一個移動端上就可查詢到所有主流銀行信用卡的優惠信息等內容，具備廣泛性和自由度，可以實現針對多家銀行服務的目標，這是銀行開發的客戶終端無法實現的。
一些信用卡管理APP還可以為一些科技力量較為薄弱的銀行提供移動端的定製化服務，通過與銀行的合作實現信用卡客戶下載綁定，還可以將移動端服務延伸至汽車導航、違章查詢、公積金查詢等其它服務領域。
信用卡APP使用初體驗：完善的服務矩陣、清晰的定位和不斷創新嘗試缺一不可
招商銀行的掌上生活，是信用卡APP的先行者，APP內除了常規的金融服務外，關於吃喝玩樂的版塊一應俱全，並根據時事、熱點適時推出多種優惠。例如，在精選欄目裡，有飯票、影票、掌上商城，細分欄目和小程序一樣，用戶可以先徜徉於網上購物世界，再去線下體驗；另一個特色板塊是裡面的「發現」版塊，有頭條、生活、好物等分享，還有視頻直播，與用戶互動性強。事實證明，形成一個完善的服務矩陣，不僅能夠吸引用戶留存，也為平臺獲得派生收入提供了前提。但這也需要提前布局搶佔市場，在完善過程中會產生龐大的運營成本，不是一般中小銀行可以快速效仿的。
交通銀行的信用卡APP買單吧功能強大，但是取名把其品牌形象更多限制於餐飲，需要為突破第一印象的品牌形象付出努力。而浦發銀行的浦大喜奔，套用網絡流行語與自己的APP結合，朗朗上口，比較能迎合年輕人的口味。國有四大行中，工行建行農行的信用卡功能，都包含在手機銀行裡面，中行推出了信用卡APP繽紛生活，算是國有銀行「放下身段」的一次創新性嘗試。
第三方信用卡APP以51信用卡管家為例，主要功能是自動導入帳單，智能帳單分析，設置還款提醒與一鍵還款。所謂管家，就是幫助用戶管理信用卡，51信用卡管家可以支持交通、花旗、招商、中信、光大、廣發、渣打等7家銀行快捷辦卡，提供全國49家銀行服務信息、電話銀行、手機銀行等，還支持個人徵信查詢、違章查詢、彩票、付房租、公積金服務，平臺自身也提供一些理財服務。51信用卡管家提供的銀行服務信息數量多，很多地方銀行也都包含在內，對區域銀行卡用戶比較實用。
除了頭部APP遙遙領先，不同的APP各有優勢，現在市場上信用卡APP層出不窮，誰更有特色，誰就有更大贏面。
信用卡APP如何玩轉特色
除了最大程度降低費率和提供多種優惠，信用卡APP為了吸引、留存用戶使盡渾身解數。但是，也有不一樣的聲音出現，有的消費者認為，銀行、第三方開發商開發多個APP也可能形成資源浪費，銀行完全可以把信用卡APP的所有功能設置成官方APP的子菜單。並且，信用卡優惠都只能下載APP才能使用，推廣APP也需要成本，部分消費者感覺被捆綁推銷。為了減少這種乏味感和用戶心理不適，信用卡APP更需要做好服務，要有趣、好看、實惠，不斷打磨自己的特色，形成根植於消費者心目中的定位。
市場上主流的非銀行類信用卡APP產品種類多，但是產品設計思路基本上是雷同的，以優惠APP來說，該類軟體只是將優惠內容以「羅列」的方式呈現給用戶，用戶不能夠便捷地獲取哪張卡在哪裡消費能獲得最大優惠的信息，需要用戶自己花大量時間去查詢、甄別，讓用戶對這類APP的使用熱情下降。因為用戶獲取信息的方式已經逐漸從主動查詢、主動獲取，向簡單化、智能化過渡，這與目前移動網際網路用戶追求的簡單、便捷、直觀的趨勢相一致，如果使用流程繁瑣，不能給用戶帶來更加直接的信息獲取，就有可能被用戶卸載。
與便捷性存在一定衝突的，是如何保護用戶信息安全。部分信用卡代還APP，在線上註冊時，需要完成手機認證、儲蓄卡認證、個人信息認證，在認證過程中，需要填寫大量密碼，個人信息存在洩露的風險。做好用戶信息安全保護除了加快對此類業務領域的監管，也給市場提供了機會，誰能保障好用戶信息安全，讓用戶更加安心，誰就能吸引更多用戶。
最重要的特色，來源於從用戶的角度思考他們的切身需求，以用戶的「痛點」作為切入點，引發用戶對產品的關注並逐漸吸引用戶留存，這將是信用卡APP產品成功的基礎。
在移動網際網路代，用戶對產品的態度只有Yes和No，而不會告訴你Why和How
移動網際網路的興起，為信用卡領域重新審視自身發展提供了新機遇，它通過更具吸引力的方式與一群代表新型消費理念的消費群體進行接觸和互動，同時也更符合他們所追求的新興的生活方式和價值主張。
為了吸引用戶，必須首先去了解持卡人的用卡生活，兼顧持卡人個人信息安全，熟悉持卡人使用信用卡的心態、場景、特點，藉助這一波移動網際網路的東風，用心打造一款讓用戶喜愛的產品。
（文/語安）