小蘭在家中用手機上網時，一個自稱是某金融客服的QQ號發消息希望添加好友。她沒有多想，隨手點擊了同意。
「讀大學時你被人冒名註冊了一款網貸APP，需要借出額度三萬元發到指定帳號才能關閉，並修復徵信信用……」不一會兒，對方發來這樣一段消息，並稱「處理完後這錢會退還給你」。有些焦急的小蘭信以為真，依對方誘導進行了操作，轉帳完成後她馬上聯繫對方，卻發現再也無人回應。
近期，湖州公安通報了這樣一起以「影響徵信」為由的網絡詐騙案例。作為「經濟身份證」，個人徵信近年愈發受到重視，卻也被別有用心的人盯上，成為新的牟利手段。
插圖 宋溪
徵信記錄 非官方查詢服務泛濫
徵信有無受影響，先查查不就得了？對於小蘭的案例，如此順理成章的想法，卻是不少人面對的第一道關卡。今年8月發布的《中國大眾徵信意識情況調查》報告顯示，約四分之一受訪者從不查徵信，近兩成受訪者不知道個人信用報告的出具機構，初中及以下學歷人群中，近半受訪者不關注、不了解個人徵信。
從哪兒看自己的徵信狀況？手機應用軟體成了熱門途徑之一。記者以「徵信」為關鍵詞，搜索出多款宣稱可提供信用報告查詢的APP。一款軟體下載後，一打開就要求允許定位，以更加準確查詢報告。
輸入姓名、身份證號、手機號……軟體顯示報告已生成，可查看「完全版」或「豪華版」。點擊「完全版」，前幾行列出了記者的姓名、性別，年齡，星座，身份證號及發放地，手機號及所屬地。再往下內容則被虛化，若想繼續查看需支付29.9元，「豪華版」則需支付 39.9元。
換一款軟體情況也類似，點擊「立即檢測」後進入「提交訂單」頁面，支付30元才能生成報告。而即便花了錢，這款軟體生成的報告也並非央行版個人信用報告，對辦理信用卡、房貸等業務幾乎沒有實際意義。「沒有客服埠，充了錢沒有後續」「花一次錢不夠，裡面每個細節還得9.9」「什麼也查不到，很多都是錯的」……評論中，不少用戶紛紛表達了不滿。
汙點漂白 「信用修復」要價不菲
若徵信確實查出問題，焦急的用戶難免去尋求「解決方案」。網絡上不乏各種打著「永久修復」、「汙點漂白」旗號的徵信問題處理機構或個人，他們真有什麼「獨到手段」嗎？
記者發現，交錢之前打包票，宣稱「銀行內部有人」等，交了錢就聯繫不上，依然是較為常規的騙術，只不過用上了「徵信修復」這一比較新鮮的名頭。此外，還有一種方法稍複雜些，或可視作在鑽現行規則的空子。
以信用卡逾期為名，記者聯繫了一家信用修復機構。對方了解了發卡銀行、逾期次數後，給出「修復一條記錄1000元」的價格，要求記者提供一周內個人徵信報告、身份證複印件等資料，尤其強調要新註冊一張實名電話卡，無任何通話記錄。「申訴期內，銀行打電話你千萬不要接聽，如果已經接通，要以信號不好或者已經不是本人為由掛斷，由我們來用那張新電話卡回復銀行，你絕對不能與銀行私自溝通。」
為何有這一要求？對方解釋，信用修復師會作為客戶代理，根據客戶真實逾期情況和相關法規來整理訴點，向銀行提出申訴。「但我們整理的訴點你都不清楚，銀行問的話你什麼都不知道，銀行就會認定申訴非本人行為，會直接駁回我們的異議申訴。」
至於具體打算用些什麼理由作為訴點，對方開始三緘其口，只稱可理解成打官司。「專業律師會通過技巧提高勝率，信用修復師也會為你想辦法，比你個人向銀行申訴要有效。」
「修復」騙局 名為代申訴實為騙錢
被多次提及的「信用修復師」，到底是什麼？一位金融業內人士王宇（化名）告訴記者，目前其實並沒有「信用修復師」這一職位，一些所謂徵信修復機構的做法也並不神秘，核心即圍繞「不可抗力」做文章，讓銀行網開一面。
「你個人向銀行申訴，成功率是比較低的，因為你不太知道用什麼理由銀行能接受。比如信用卡晚還了幾天，原因是忘記了，這麼去講肯定不行。即便個別情況申訴『成功』，其實也是銀行妥協的一種方式，因為所有行業，投訴都是很重的關鍵績效指標。」王宇解釋，修復機構利用的就是個人和銀行間的這種信息差，讓信用修復師作為「中介」向銀行申訴。「比如疫情期間，企業發不出來工資，還不起房貸信用卡，就可以用這個理由跟銀行申請。而且跟客服打電話都是好幾個小時，一般人哪有這種毅力？」
然而，很多時候用戶逾期行為並沒有真實的合理解釋，那就得靠所謂「信用修復師」發揮想像力了。王宇透露，前幾年「生病住院」的理由比較常見，而且申訴成功率頗高。「還有配套的診斷證明、處方單據等產業鏈，後來銀行察覺到了，就把這條『路』封死了。說白了，騙不騙得過去，就看手段高不高了。不管成不成功，定金想退基本都不可能。有的只要收了定金，逾期多少次都說能修復，奔著什麼去的您就自己琢磨吧。」
中國裁判文書網今年6月底披露的一起案例，與記者體驗如出一轍——被告人朱某利經營一家汽車貿易公司，發現很多客戶因徵信不良無法貸款，於是萌生為客戶修復徵信從而盈利的想法。
學習了相關「技巧」後，朱某利以公司名義承接徵信修復業務。他同樣要求客戶提供個人徵信報告、身份證複印件、新辦理的一張實名電話卡等材料。然後以客戶名義，用新電話卡給相應銀行打電話，編造諸如「陷入傳銷組織，失去人身自由」等逾期理由。修復失敗後，他也未能兌現「不成功就退錢」的承諾。半年內，共詐騙10名被害人修復徵信費用126000元。
提醒
徵信修復可走正規渠道
而無論能否騙得了銀行，將各種資料託付他人，必然有著巨大後續隱患。中國裁判文書網8月披露的案例顯示，被告人陸涵涵僅在4個月內，就以能消除信用卡逾期不良記錄為由，取得多名被害人身份證號碼、新辦理的手機卡、多家銀行信用卡查詢密碼及徵信報告等信息。「欺騙」銀行給被害人消除逾期不良記錄未果後，便自行註冊支付軟體並綁定被害人信用卡，通過刷卡套現及刷卡消費的方式使用信用卡內金額，贓款用於網絡賭博及個人消費。
在中國人民大學重陽金融研究院研究員劉英看來，如今出現的諸多徵信騙局，一方面說明人們整體上越來越關注、重視個人徵信狀況，都希望是「滿分」狀態。另一方面大家對徵信具體的相關知識又掌握有限，去哪裡查，收不收費，能不能改，很多問題依舊含混模糊，令不法分子有可乘之機。「金融機構仍需對用戶進行教育，同時大家自己也應有所意識和警覺。」
那麼，處於展示期內的個人徵信到底可否修復呢？其實，對於「徵信修復」，央行官方表述是「徵信異議處理」，這麼一說，感覺就明白多了。《徵信業管理條例》規定：信息主體認為徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。自收到異議之日起20日內進行核查和處理，並將結果書面答覆異議人。央行徵信中心副主任王曉蕾在接受《中國之聲》採訪時透露，2019年1月到11月，徵信中心共受理個人異議申請4.9萬筆，異議回復率99.8%，異議解決率99.6%。
劉英認為，現在很多人生活工作非常忙碌，可能有很多張信用卡，偶爾會有非惡意的忘記還款的情況，呼籲銀行機構進行柔性化管理。此外，違約之後，銀行不會沒有任何消息，靜悄悄就將逾期記錄進行上報，用戶也應對相關通知多加留心、及時處理。
(北京日報客戶端)