面向最短借款期限為2個月、3個月的個人消費信貸市場，隨借隨還、期限最短僅為1天的「急用錢」產品來了！日前，中國工商銀行也進軍這一領域。
上述產品形態的前身為「信用卡取現」，主要針對那些急用錢但卻僅需使用幾天的人群，他們不願為了超短期借貸去申請期限2個月至3個月的個人消費貸款。
這一借貸需求很快被銀行業轉化為更加成熟的產品形態，部分商業銀行先行先試，如交通銀行的「現金轉帳」、招商銀行的「掌上取現」、浦發銀行的「萬用隨借金」。
具體來看，與工行運行多年的「融e借」個人消費信貸產品相比，工行此次推出的「急用錢」產品主攻「超短期」消費信貸和「預借現金周轉」，借款人可隨時還款，資金最短使用期限降至1天，每日最高提現額度1萬元。
「獲得『急用錢』產品授信須為工行信用卡客戶。」工行牡丹卡中心相關負責人說，持卡人可將其信用卡額度不超過50％的金額轉入本人同名的工行借記卡帳戶，用於個人消費。
也就是說，如果持卡人信用卡額度為5萬元，其可預借的最高總金額為2.5萬元，且單筆最高5000元，每天最高1萬元。
「該筆業務計入信用卡帳單，最晚需在本帳單周期的最後還款日還款。」上述負責人說，目前工行信用卡帳單周期是56天，因此「急用錢」的借款期限為1天至56天，相比目前市場上最短借款期限為2個月、3個月的產品，「急用錢」填補了期限2個月以下的部分市場空白。
除了借款期限，與此前的個人消費信貸產品相比，「急用錢」還有哪些不同？記者對比發現，突出差異集中在目標客戶、額度、費率等方面。
針對目標客戶，工行牡丹卡中心相關負責人說，該行已於2015年正式成立「個人信用消費金融中心」，後續又推出個人消費信貸產品「融e借」，最高額度可達80萬元，最短期限為2個月。
相比之下，符合「融e借」產品的客戶不一定是工行的信用卡客戶，也並非所有的工行信用卡客戶均符合「融e借」授信門檻，但「急用錢」產品的授信目標和工行信用卡客戶完全重合。
「完善本行信用卡客戶的服務，為他們提供短期預借現金周轉，這正是『急用錢』產品的初衷之一。」該負責人說。
針對授信額度，「急用錢」的最高額度僅為信用卡額度的50％，相比之下，「融e借」以及消費金融公司、網際網路金融機構的個人消費信貸產品則額度稍高，但也因借款人的資信狀況、借款記錄不同存在較大差異。
再看資金價格。「急用錢」的日息為萬分之五，即年利率18％，2個月期限的「融e借」日息為萬分之二點八，即年利率10.08％。
除了利息，「急用錢」還將按照轉帳金額的1％收取轉帳手續費，最低2元，最高100元，但軍隊公務卡、白金信用卡免收該手續費。
業內人士表示，資金價格的比較只存在於同期限、同類信貸產品之間，原則上不同期限信貸產品的利率不存在可比性。借款人可根據自身資金需求的緩急情況，結合最終實際產生的費率綜合考量。
（經濟日報 記者：郭子源 責編：渠麗華）