4月15日至4月21日，中國進入「全國腫瘤防治宣傳周」，這場由中國抗癌協會在1995年倡導發起的活動，在2019年已推進至第25屆，此次的宣傳主題為「科學抗癌，預防先行」。癌症侵蝕居民身體健康的背景下，商業保險功能凸顯，據藍鯨保險了解，當前防癌險主要包括醫療險與意外險兩類，根據保障期與是否返還可進行進一步細分。
專家向藍鯨保險分析稱，防癌險發展，首先需要對醫療數據進行精細化收集，橫向擴大病種數據收集範圍，縱向深化數據來源，從一線城市向二、三線城市深挖。同時強化健康管理，延展至病情發生的各個環節，貼合醫療服務，進而加強產品價值。
癌症風險需商保介入保障，防癌險保障範圍細化產品多樣
根據國家癌症中心最近的統計顯示，每天超過1萬人被確診為癌症，每分鐘確診人數為7.5人。惡性腫瘤死亡佔居民全部死因的23.91%，且近10年來惡性腫瘤的發病率、死亡率均呈現持續上升態勢，每年惡性腫瘤所致的醫療花費超過2200億。
然而，基於國內當前的醫保制度，報銷比例在各地存在差異，且存在報銷的滯後性，需要商業保險進行補充，覆蓋居民醫療風險。
「近幾年，防癌險逐步發展，消費者購買保險產品，獲得的不僅是資金賠付，而是逐漸向風險管理的層面拓展，給予消費者健康管理方面的思路、方法，包括服務」，新一站保險網總經理國婷麗向藍鯨保險分析稱。
據藍鯨保險了解，目前針對癌症進行承保的保險主要有癌症醫療險與含癌重疾險兩類。
分別來看，癌症醫療險常見為消費型產品，即保險期較短，對癌症確診、治療過程中的費用進行逐項報銷。舉例來說，安心保險推出的「安享一生癌症醫療險」，保費50元起，承保年齡涵蓋出生滿28天至70周歲，保險期為1年，設立癌症保險金，對診療費、治療費、藥費等進行報銷;易安保險推出的「王者醫療險」，保障期1年，保費為253元起，基本保額為300萬元。
與癌症醫療險相比，重疾險承保範圍較廣，一般至少包括25種監管規定的重大疾病，其中包括部分癌症。安心保險相關負責人向藍鯨保險介紹道，癌症是重疾險理賠的「重災區」，佔據各保險公司重疾理賠的70%左右。
根據保障期限，防癌險可以分為終身防癌險與定期防癌險。終身防癌險設定年限為終身或較高年限，保額較低。舉例來說，崑崙健康保險的「康愛保疾病保障計劃」，即屬於終身防癌險，保險期限為80歲、終身兩類，保險範圍從10萬至50萬不等;信泰保險的「i立方惡性腫瘤疾病保險」，保額1萬元，保險期限設為70歲或終身，繳費方式分為5年繳或30年繳。
定期防癌險，保障期限多設定為10-20年區間內多種選擇，對應保費也有所差異。如人保壽險推出的「金色重陽防癌疾病保險」，保障期限分為5年、10年、15年、20年4種，保障責任涵蓋惡性腫瘤保險金、原位癌保險金以及身故或全殘保險金;德華安顧人壽的孝親寶老年惡性腫瘤疾病保險，基本保額10萬元，保障期限分為10年、20年兩類，對應保費分別為461元、1294元，繳費方式為年交。
伴隨著醫療水平的提升，癌症的發病率以及致死率在減緩，防癌險相當於潛藏一個槓桿。安心保險健康險業務負責人向藍鯨保險分析稱，「防癌險槓桿率比較高，屬於『小而精』的保險產品。與普通的重疾險和百萬醫療險而言，保障範圍窄，但核保相對寬鬆，主要適合其他重疾險和百萬醫療險告知無法購買的人群購買，相當於保障內容簡化」。
定額賠付型意外險份額居高，防癌險精細化發展需先發力醫療數據
「在目前的保險市場中，尤其從網銷渠道來看，防癌意外險的產品比例相對較高」，國婷麗向藍鯨保險介紹稱。而值得一提的是，意外險產品進行賠付，往往是以保險金的方式，進行定額賠付，即客戶一旦確診，或推進某項治療手段，即進行賠付。
不可忽視的是，癌症類別繁多且治療難度有別，定額賠付對於險企自身利益難以實現完全貼合。舉例來說，甲狀腺癌是當前最為常見的癌症之一，治癒率高，治療成本較低，數據顯示，甲狀腺癌的治療費用約為5萬元，手術康復期為3個月，5年生存率在95%以上。當消費者購買保額為50萬元的重疾險，一旦罹患甲狀腺癌，給保險公司的商業可持續性造成一定壓力。
「定額賠付類意外險，更容易打開市場，易受消費者青睞」，艾力彼醫院管理研究中心主任莊一強根據實踐總結道，「主要因為當前意外險產品還較為粗放，精細化不夠」。
「各類癌症情況不一，針對單一病種的保險具有可操作空間，但首先應確保基於大數法則，在樣本取證和數據方面有所依據。然而當前險企對於醫療數據採集的顆粒度還不夠細緻」，國婷麗持有相似觀點，
這也是防癌險未來發展繼續突破的瓶頸之一。「醫療領域的數據尤為重要，需要保險公司進行數據的優化與沉澱」，國婷麗向藍鯨保險分析稱，「從深度而言，病例的涵蓋範圍應繼續深化，從一線城市到二線城市在繼續向下形成縱深的滲透和發展;橫向來看，則需要繼續擴大病種的承保範圍，收集更為全面的病種案例與數據。基於此，保險公司可以嘗試碎片化布局，即對於單一病種進行防範保障，進行精細化布局」。
與此同時，險企需要強化健康服務，將服務與產品進行融合，強化健康管理的價值。安心保險相關負責人向藍鯨保險分析稱，「保險公司在產品設計上應最大可能地貼近用戶需求，好地與醫療技術和服務結合，擴大到病前、病中和病後的全面管理」。
「在發現排查環節，保險公司可以通過基因檢測、定期體檢等方式，幫助消費者提前發現治療;在確診、確定質量方案階段，保險公司通過介入，可為客戶提供『第三方診斷』，幫助確診並完善治療方案」，莊一強向藍鯨保險分析稱，「事實上，在康復環節，險企也可以強化涉入，以臨床效果為標準進行保險產品的設計」。
此外，提升消費者的風險保障也是也極為重要，安心保險相關負責人指出，「在消費者在購買癌症類保險時，險企可提供科普類知識或諮詢，幫助消費者有效預防疾病，消除對癌症、對癌症治療的誤解」。