有孩子的父母看過來，這種保險一定要給孩子買

捧在手裡怕摔了，含在嘴裡怕化了。

沒孩子的可能對這句話不以為意，但為人父母者，肯定能感同身受。

同樣的，很多家庭的保險意識也是在孩子出生後才會萌發。

但有時候，越在乎就越容易失去判斷力。

雖然家長捨得給孩子花錢配置保險，但往往錢花了，保障卻沒到位。

要知道，對孩子來說，完整的保障應當有健康險（重疾險和醫療險）+意外險。

健康險大家應該都知道比較重要，但意外險對孩子來說其實同等重要。

畢竟小孩子的天性就是活潑好動，好奇心特別重，對外來風險沒有判斷，很容易就會受到意外傷害。

小到跌打損傷、貓抓狗咬，大到交通事故、溺水觸電這些都有可能發生。

因此，給孩子配置少兒意外險真的是一件非常有必要的事。

一、意外險是什麼

通常來說意外險最主要的責任包括三樣：意外身故、意外傷殘、意外醫療。

這點少兒意外險和成人意外險並沒有特別差異。

1、意外身故：

如果孩子不幸意外去世，保險公司會賠償一筆錢。

不過，銀保監會規定：

• 0-9歲的孩子，身故賠付不能超過20萬；
• 10-17歲的孩子，身故賠付不能超過50萬。

因此，就算給10歲以下孩子買了50萬保額，身故後也只能得到20萬的賠付。

還要注意，身故保額不限險種（孩子所有含身故的保單都受限制，如壽險）、不限保險公司（孩子在不同保險公司投保「共享」保額限制）。

2、意外傷殘：

意外傷殘是指意外導致的身體殘疾，這種一般保險公司是根據被保人的傷殘等級去賠付一筆錢。

傷殘等級分為十級，其中十級是最低的，賠付10%的保額，一級最高，賠付100%的保額，二級賠付90%的保額，以此類推。

簡單說就是因為意外導致傷殘了，就按傷殘程度賠付保險金。

3、意外醫療：

這項責任是意外險中賠付率最高的責任。

畢竟孩子爬上爬下、意外磕傷/摔傷，或者脫臼都是很常見的。

並且意外醫療和意外身故/傷殘不同，意外醫療是報銷型的，實際花費多少扣除免賠額後就報銷多少。

通常意外醫療的報銷額度都是在1萬以上，多的有5萬左右，這對孩子來說一般夠用。

但如果孩子意外身患重疾就不夠用了，這時候孩子就需要重疾險、醫療險這樣的健康險了。

簡單說，可以把意外險理解成簡化版的醫療險，而且只保意外傷害。

除了意外身故、意外傷殘、意外醫療這三大主要部分，少兒意外險一般還有些額外責任：

例如意外航空身故/傷殘、孩子接種意外身故/傷殘等...

這些責任通常是保險公司為了吸引大家投保而特意附加的。

所以大家選擇的時候可以作為參考選項，但千萬不要作為評價一款少兒意外險好壞的決策因素。

二、少兒意外險怎麼選？

前面我們說了少兒意外險的三大責任是意外身故、意外傷殘和意外醫療。

意外身故/全殘的保額固定，0-9歲最高只能配置20萬，10-17歲最高只能配置50萬，所以按照這個標準來就行。

主要還是看意外醫療。

意外醫療要著重看下面三點：

• 報銷範圍：能選擇不限社保的產品，就選擇不限社保的；
• 免賠額：免賠額越低越好，最好是0免賠的產品；
• 報銷比例：100%報銷的產品肯定比報銷80%的產品好，畢竟報銷比例越高，自己需要承擔的費用就越少。

簡單說就是，意外醫療免賠額越低越好，報銷額度/報銷比例越高越好，能選不限社保的就選不限社保。

除了意外醫療還有保險公司附加的特殊責任：

例如疫苗意外身故/傷殘責任，未成年人責任，住院津貼等。

• 疫苗意外身故/傷殘保障因接種疫苗意外導致的身故/傷殘，保險公司會賠償一筆金額；
• 未成年人責任也叫監護人責任，主要是孩子過失造成他人損失後，保險公司可以替你賠償；
• 住院津貼就是孩子因為意外而住院，保險公司每天會給住院津貼。

還是前面說的，這些特殊責任是包含在少兒意外險中的，只能作為參考，不能作為評判標準。

當然如果是三大責任（意外身故、意外傷殘、意外醫療）都一樣，價格也差不多，這時候就可以看

特殊責任誰更好一些就選誰。

三、少兒意外險評測

保爺找了一些市面上比較好的少兒意外險，大家可以看下：

點擊查看大圖

在評測表中分為20萬保額的產品和50萬保額的產品。

10歲以下沒得選，只能買20萬保額的產品，10-18歲就能考慮50萬保額的產品了。

其中20萬保額的產品，我們主要看這幾款：

1、平安少兒綜合意外險

平安的一款良心產品（真正意義上的良心產品）。

意外身故/傷殘都是20萬保額，意外醫療稍低，只有1萬的額度。

但是價格也很低，是大保鏢少兒版之外價格最低的。

意外醫療是不限社保，並且100%報銷。

另外贈送了飛機意外身故/全殘、輪船意外身故/全殘和汽車意外身故/全殘責任。

整體來看性價比還不錯，而且也是大品牌的產品，看中品牌的可以入手。

2、大保鏢少兒版

少兒意外險的性價比之王（20萬保額）。

意外身故/傷殘不用說都是20萬保額。

它的意外醫療高達5萬，並且是不限社保，100%的報銷比例，還額外贈送了100元/天的住院津貼。

至於可附加的責任保爺覺得沒必要附加，畢竟因為接種疫苗發生意外的可能性太低。

最重要的是它的價格也是少兒意外險中最低的。

推薦追求極致性價比的家長投保。

3、護身福·少兒意外險

它是微保的產品，意外身故/傷殘保額不用說，和前面都一樣。

意外醫療和大保鏢少兒版的保額一樣，並且也都是不限社保，100%報銷，就連住院津貼也都一樣，是100元/天。

它還額外贈送了意外骨折/脫臼，預防接種意外身故/傷殘等責任。

但是它的價格有點高，幾乎是20萬保額少兒意外險中最貴的，不是很推薦投保。

4、萌寶保少兒綜合意外險（安心款）

意外身故/傷殘還是20萬，意外醫療保額為3萬，不限社保，並且100%報銷。

有住院津貼，但只有30元/天，另外還贈送了預防接種意外的三項責任和3萬元的未成年人責任。

價格還行，79塊錢一年，性價比一般。

綜合來看：

這幾款20萬保額的產品中，大保鏢少兒版的性價比最高，保爺比較推薦。

當然如果在意大品牌的話，平安少兒綜合意外險也是很值得入手的一款產品。

主要是價格也不貴，就比大保鏢貴幾塊錢。

看完20萬保額的產品，我們再來看50萬保額的產品：

這三款的主要責任都一樣，主要就是意外醫療的保額、特殊責任和價格的不同。

• 平安少兒綜合意外險的價格最低，但是意外醫療的保額稍低，特殊責任一般；
• 萌寶保少兒綜合意外險價格處在中間，意外醫療的保額有6萬，另外特殊責任也比較多，性價比還行；
• 護身福少兒意外險支持投保的範圍比較小，僅12-17歲，價格也最高，特殊責任也沒有萌寶保的多，性價比略低。

綜合看下來，50萬保額的少兒意外險，保爺目前比較推薦萌寶保少兒綜合意外險（尊享版）。

它的價格只比平安少兒綜合意外險高，但是意外醫療和贈送的附加責任都還不錯，整體來看性價比還是很高的。

如果覺得少兒意外險的責任夠用就行，那平安少兒綜合意外險也是不錯的選擇，沒有花裡胡哨的附加責任，價格也最便宜。

綜合20萬保額和50萬保額的產品來看：

• 20萬保額，首選大保鏢少兒版，其次平安少兒綜合意外險。
• 50萬保額，首選萌寶保少兒綜合意外險（尊享版），其次也是平安少兒綜合意外險。

如果你覺得孩子過了9歲，換保險麻煩，那就直接選擇平安少兒綜合意外險，價格便宜，保障夠用，還是大品牌產品。

寫在最後

沒有成為父母的時候覺得看孩子很簡單，小孩子又可愛又聽話，就算偶爾哭鬧一番，哄哄就行了。

真到自己當了父母才知道，看孩子真的太麻煩了，費心又費神，一不留神就不知道自家「神獸」跑哪去了。

保爺以前覺得工作辛苦，也是有孩子後才知道原來父母這份「工作」才是真的辛苦。

實話說，雖然少兒意外險便宜實用，但真希望孩子一輩子都用不上！