為什麼我勸你不要輕易給孩子買保險?

聽說，你們的寶寶馬上就要與你見面了，此時你是不是內心裡充滿了激動？是不是已經開始給寶寶張羅起吃的穿的用的？是不是也在開始給寶寶計劃起未來了？

面對一個新生命的到來，寶爸寶媽們總想著給ta最好的。除此之外，「父母之愛子，則為之計深遠」，除了物質上的準備，寶爸寶媽們更要為了寶寶計劃久遠一些。

所以，我也看到，越來越多晉升為父母的寶爸寶媽們，已經開始在為寶寶們上保險了，希望孩子能在有「保障」之下安全健康無憂無慮地成長。

但其實，在給寶寶上保險這事上，很多寶爸寶媽都吃過「抓瞎」的虧，聽到別人說這個產品好，就輕易給買了…完全沒想到，保險是要跟著寶寶「長」在一起的，是一輩子的事。買不對買不好都會影響到寶寶能否真的在「被呵護」之中。

來！今天就跟大家嘮嘮——寶寶的保障計劃。

在這之前，先要說說一個家庭保險配置的正確順序：

家庭保障配置順序

先大人，後小孩；先年輕人，後老年人。

因為，父母才是孩子最大的保障。

也就是說，先要給家庭經濟支柱買好保險，也就是家裡賺錢較多的要優先有保障。這也是因為一旦家裡的經濟主力（一般是寶爸寶媽）生病或發生意外，就很可能出現收入斷層，如果有了保險來保障，另一半和孩子就還能通過理賠款而好好生存下去，孩子也能繼續接受良好的教育。

所以，在給孩子購買保險的寶爸寶媽，別忘了同時給自己也配置一份保障。

為什麼要給寶寶買保險？

寶寶風險意識和抵抗力弱，面臨風險大

剛出生的寶寶，安全意識幾乎為0，只有在慢慢長大中才會一點點接受到一些安全知識。所以，兒童通常都處在高風險的籠罩之下。

《中國青少年兒童傷害現狀回顧報告》中提到，我國每年有超過5.4萬多名兒童死於意外；平均每天就有148人，佔所有死亡的40~50%。

其次，兒童的免疫系統還未完善，他們相對成年人會弱一些，抵抗能力也差，也因此，幼童的發病率相對很高。

越早買，保費越便宜

買過保險的應該都知道，年齡越小，買保險越便宜。這時候給寶寶買好保險，就非常划算。

以復星聯合媽咪寶貝為例，0歲寶寶購買50萬保額，保至終身，年交保費才2280元。而一個30歲的成年人購買一份性價比差不多的重疾險，以天安健康源2019增強版為例，同樣50萬保額保至終身，年交要9995元。

這一對比之下，也難怪現在很多寶爸寶媽一早就計劃著去給寶寶買保險了。

越早買，越能減輕家庭經濟壓力

寶寶從出生到成長，都是一個特別花花花花花錢的過程，除了吃穿用，還有各種報班費。大多數家裡沒礦的寶爸寶媽們，還是要學會精打細算過日子。

而這時候給寶寶買保險，年交保費降下去了，總體保費也就跟著省了很多。而且交的保費少了，不用等到孩子長大點保費貴的時候再愁「每年要交那麼多錢」的問題，確確實實能減輕家庭的經濟壓力。

寶寶不僅能早些享受有保障的呵護，寶爸寶媽也能因此節省開支。

算一筆帳

該怎麼給寶寶買保險？

那究竟該如何給寶寶買保險，較全面的計劃是國家醫保、重疾險、醫療險、意外險、年金險。

1

國家醫保

醫保不用多說相信大家也能明白它的重要性。

每個城市的醫保政策不太一樣，具體參考當地的醫保政策（廣州城鎮居民醫保2020年保費為366元/人）。在這裡要補充一下，醫保有個很大的好處是，孩子上了醫保後可以報銷出生時的醫療費，也就是說可以追溯報銷寶寶住院時的部分費用。

那有人就會說：那給寶寶上了醫保就好了，還需要買保險嗎？當然需要！醫保作為市民的福利性醫療保險，只能提供最基礎的保障，一些稍大的風險就完全兜不住！

2

重疾險

隨著各種小兒疾病的逐年上升，一個家庭裡一旦孩子得病了，整個家庭都會陷入經濟困難。

在中國，白血病的發病率每年都在提升，而其中40%都是兒童，尤其2~7歲的孩子多，高昂的治療費就已經讓許多家庭望而卻步。

不僅僅如此，如果真的孩子得病了， 寶爸寶媽其中是否有一方要辭職全力照顧？

相信很多父母都會辭職，而這時候，家庭主力的收入就會出現斷層，對家庭來說真是雪上加霜。而如果這時候孩子的重疾險能一次性賠償一筆金額，不僅能給孩子提供更好的醫療救治服務，還能讓父母不用擔心辭職後的收入問題，而全心全意來照顧寶寶。

孩子風險保障

給孩子配置重疾險，重要考慮這兩個方面：

保額一定要足夠。只有保額夠了，才能給孩子更好的呵護，以防出現因資金不夠而放棄大城市好醫院治療的機會。

保障終身還是保定期？保終身！一方面，因寶寶年齡越小保費越低。另一方面，寶寶的這一輩子很長很長，作為父母當然是希望ta一輩子都能活在有保障有呵護的環境下，保終身也能避免孩子長大後因身體出現異常所導致不能買保險的困難。

當然，如果家庭經濟當下不夠充裕，可以選擇保終身+保定期來靈活搭配的方式。

3

醫療險

小孩子自身的抵抗力相對較弱，感冒發燒、肺炎、手足口等是常有的事，動不動就要往醫院跑。

而這時候醫療險就派上了用場，它主要解決：住院醫療、住院前後門急診、特殊門診和門診手術的問題。醫療險能突破醫保限制，幫助爭取更優質的資源和就醫需求。

給小孩子配置一份百萬醫療險，常見的住院門診等費用，免賠額以上的都可以報銷。

如果想要「0免賠額」的，也可以選擇中端醫療險。具體可以諮詢。

4

意外險

小孩子都好動，愛玩，但又沒什麼風險意識，難免會有磕磕碰碰的時候。而這時候就非常需要一份意外險，來保障突發的意外事件。

而意外險的購買要注重：能擴展醫保外用藥；優先選擇0免賠額的。

舉個慄子：

2歲的小明在家中玩時，不小心摔破了額頭，傷口較深。去醫院檢查，醫生給出的方案是，要麼縫針，要麼使用美容線縫合傷口+進口膠水。由於父母為小明配置了0免賠額、包含自費藥的綜合意外險，所以父母為小明選擇了後者，傷口很快癒合並且不留疤，費用也全部報銷。

孩子風險保障

5

教育金

隨著寶寶的逐漸長大，很多父母們都會選擇給孩子配一份年金險，當做教育金。專款專用，不用擔心其他突發情況而挪用資金，導致不能給孩子良好的教育環境。

而教育金正是這樣的一個存在。每年存一筆錢，存5年/10年，等到孩子上大學，每年就能領取一筆固定的資金，用於大學裡的各種開支。

這樣不僅能保證孩子能得到好的教育，還能減輕父母的經濟壓力。

當然，如果說到時經濟條件好，或中途因其他事必須挪用，也可以退保，領取一大筆資金作為補充。

最後，我想說，說一千道一萬，無非是因為寶寶稚嫩的身體，美好的童年，都需要父母無微不至的呵護，提前為他們做好保障，以庇護他們能健康安全快樂成長！