來源：法治周末
利用信用卡信用透支功能套取現金的行為違法違規違約應無爭議。持卡人可能還會面臨屆時不能按期償還的信用風險，違約失信列入黑名單的風險以及涉嫌信用卡詐騙犯罪等風險
「信用卡套現很簡單，一部移動POS機就可以了，手續費也不高。唯一要注意的就是需要記著每張信用卡的還款日，不能逾期。」因每個月要還房貸，已待業在家近一年的範晨（化名）想出了用信用卡套現應急的法子。
信用卡套現，一般是指利用個人POS機或通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。
此類行為早在2012年就被明確禁止。《關於商業銀行信用卡業務有關問題的通知》（銀監發〔2012〕60號）規定，商業銀行個人信用卡不得用於生產經營、投資等非消費領域。持卡人在使用信用卡時，只能用於消費性支出，而且一般只能在支持刷卡消費的場所進行消費。刷卡消費沒有手續費，還可以享有最長56天的免息期。
正是這個免息期，讓不少人動起了「歪腦筋」。有人通過虛假交易套取現金，甚至惡意透支，也有一些不良商家借持卡人套現收取高額的手續費，利用社交平臺發布「信用卡換現金」「誠信靠譜，點低秒到」的廣告。
擅用銀行「默許」取現變套現
「事實上，信用卡套現比較普遍，其實是銀行默許為之。一些中小銀行為了搶客戶會睜一隻眼閉一隻眼，畢竟信用卡是銀行收益來源之一。全國每天有上億筆交易，只要躲避排查就不容易被發現。」某商業銀行信貸部工作人員韋林（化名）告訴法治周末記者。
央行支付體系運行情況顯示，截至2018年第一季度末，信用卡發卡量共計6.12億張，人均持有信用卡0.44張，相較發達市場仍有較大發展空間。截至一季度末，信用卡授信總額為13.14萬億元，應償信貸餘額5.80萬億元，卡均授信額度2.15萬元。信用卡逾期半年未償信貸總額711.48億元。
在韋林看來，信用卡市場規模仍有增長空間的原因在於，信用卡審核機制相對於貸款審核更為寬鬆，擁有更多的用戶；而信用卡有手續費收入、年費收入以及逾期後收取的利息，這些都是銀行收益的來源。對銀行來說，信用卡為銀行的小額貸款提供了用戶和利潤基礎。
「儘管銀行不提倡持卡人用信用卡換取現金，但也允許持卡人在ATM機器上取現。從信用卡取現事實上也是套現的一種方式，但通過銀行正規渠道提取現金，就是合規的。」我愛卡網主編、信用卡市場資深研究人士董崢表示。
那麼，為何不少持卡人選擇違規套現，而非合理取現呢？
「與取現相比，套現需要支付的手續費並不算高，還可以套取全額度的資金，在免息期內沒有利息，相當於減少了支出，套取現金後使用方式也更加靈活多變。」範晨說，這也是像她一樣的很多人冒著違法的風險，採取信用卡套現的原因。
從目前大型銀行信用卡取現費用的情況來看，持卡人可以取出額度30%至50%的現金，同時還需要收取1%至2.5%的手續費，取現之日起將會產生每天萬分之五的利息。
範晨知道，一旦被銀行發現套現，輕則信用卡降額、封卡，重則拉入徵信黑名單，以後難以再申請信用卡或者貸款。因此，「偶爾套現，絕不逾期」是範晨的「秘訣」。
多款支付類APP支持無卡提現
信用卡套現早已不是新鮮事，套現工具也不再局限於POS機等基礎刷卡工具，通過手機APP就可以輕而易舉地使用信用卡套現。
「受九六價改影響，線下套現套利空間大幅減少，套現呈現向線上無卡交易遷移的趨勢。業界集中反映市場上出現多款無證支付機構的支付類APP，用戶僅需下載APP類應用，在線完成手機註冊、實名認證，綁定結算借記卡與信用卡，即可在任何時間任意選擇通道發起無卡交易、提現。」中國銀聯在今年4月發布的《關於防範轄內機構業務違規可能引發衍生風險事宜的通知》（以下簡稱《通知》）指出。
《通知》點名批評哆啦雲、浪莎支付、愛卡卡、穩穩卡管家等線上錢包類APP；法治周末記者搜索發現，除上述被銀聯點名的APP外，利得卡寶、河馬金信等APP也均有套現功能，且無需任何刷卡設備和POS機。
此外，據此前媒體報導，九付錢包、銀閃付、壹佰支付等網際網路金融公司都開展了套現業務，只需簡單掃碼就可以收取自身及第三方的信用卡資金，而且顯示的交易類型是「消費」而非「提現」。
在蘋果應用商店中利得卡寶APP的評分及評論欄目中，使用該APP套現的一位用戶稱其已經用軟體成功套現4筆，都是實時到帳，而且信用卡消費的類型基本上是旅遊機票或其他消費名目，對信用卡的正常使用也沒有影響。但也有用戶反應，使用APP刷卡後並沒有馬上到帳，而且無法登錄帳號。
為防範此類APP套現引發的風險，《通知》要求，全面梳理存量線上商戶的交易場景、費率、交易量及交易特徵等，如發現金額為整數或接近整數、筆均金額異常等疑似套現的商戶，需排查是否直接或變相為持卡人提供套現服務。
「事實上，銀行可以通過數據監測，從不合理的交易中判斷套現行為。」韋林舉例說，「超過正常經營時間有交易；同一張卡每月固定日期在同一臺封頂機上刷卡；信用卡長期處於套空狀態，還款日前後存款取現，其他的時間沒有刷卡記錄或低於兩筆，且數月如此操作等，後臺系統會認定為惡意刷信用卡的套現行為。」
不管是線上套現還是線下套現，都屬於違法行為。中國銀行(港股03988)業協會首席法律顧問卜祥瑞表示，「持卡人利用銀行信用卡套現投資，違背契約精神，應當受到必要的懲處，因違約失信而產生的法律後果應由其自行承擔」。
套現理財並非「無本生利」
套現取出的現金會流向哪裡？除了像範晨這樣套現應急外，還有部分套現者將這些套現資金用於理財。
不少互金平臺也衍生出了用信用卡購買理財產品的新方式。一位知情人士透露，某些互金平臺提供信用卡套現服務，如果持卡人套現後提取現金，會扣除一定手續費，但如果套現後投資該平臺的理財產品，則平臺退還手續費，這相當於為投資人免去手續費。
例如，互金平臺「人人聚財」官網上就有題為「如何利用信用卡套現來理財」的文章介紹。文中稱，比如，一張信用卡的出帳日為每月21日，信用卡還款日為次月10日，投資者在每月的22日套現後，只需在第三個月的10日之前還清信用卡帳單即可。在長達50多天的還款期內，投資者可以認購網際網路金融平臺的短期理財產品，等產品到期後拿到本金和收益再將信用卡還清。
當P2P遇上信用卡，是否真的是「無本生利」的完美投資方式呢？
韋林表示，套現理財的收益並不豐厚，為了利用50天的免息期賺到更多的利息，很多人會選擇平臺上高收益的投資理財產品。互金平臺理財風險較大，一旦出現問題，投資失敗，不但沒有賺回提現費用，還搭進去本金，反而會影響信用卡還款。
「如果信用卡P2P投資人在不能足額、按時歸還信用卡限額時，一旦被認定為"明知沒有還款能力而大量投資，無法歸還"或"肆意揮霍透支的資金，無法歸還""其他非法佔有資金，拒不歸還的行為"時，投資人將涉嫌刑事犯罪。」韋林進一步稱。
目前，市面上POS機套現的手續費普遍在0.8%至3%，每日提現限額為20萬元。若以10萬元作為投資理財本金計算，套現需支付手續費800元至3000元。假設購買為期30天的理財產品，其年化收益率至少要達到9.6%才足以覆蓋手續費。但在當前央行降準降息的大環境下，網際網路理財產品、銀行理財產品都在下調年化收益，30天的理財產品銀行平均年化收益率在4%左右，而P2P平臺多在6%左右。
「值得注意的是，互金平臺允許用信用卡套現買理財產品，按照規定，這是雙違規的行為，一方面持卡人沒有通過正規渠道獲取現金，另一方面套現現金用於投資不符合規定。」董崢如是說。
卜祥瑞也持有相同觀點：「利用信用卡信用透支功能套取現金的行為違法違規違約應無爭議。持卡人可能還會面臨屆時不能按期償還的信用風險，違約失信列入黑名單的風險以及涉嫌信用卡詐騙犯罪等風險。」