來源：21世紀經濟報導
原標題：中小保險公司搶灘健康管理：為何參與，如何參與，難點何在？
2020年11月10-11日，第「十五屆21世紀亞洲金融年會」在北京舉行。其中，21世紀亞洲保險年會主論壇的主題為「洞見未來 變革中的保險業」。在議題為「搶灘健康管理，保險公司新業態」的圓桌對話中，與會嘉賓就保險公司健康管理話題展開了深刻探討。
參與圓桌對話的嘉賓包括：眾惠財產相互保險社董事長李靜、招商信諾人壽保險有限公司總經理兼執行長賴軍、國富人壽保險股份有限公司總裁儲良、樂薦科技公司總經理陸文江、普華永道中國金融行業管理諮詢合伙人周瑾。該場圓桌由清華五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究員朱俊生主持。
參與健康管理，李靜表示，最主要的是與健康產業方有效融合，發揮協同作用，專注深耕垂直細分保險市場，發現並解決未被充分滿足的特定領域、特定人群的特定保障需求，解決用戶痛點，豐富現有保險產品的種類，才能真正形成自身競爭優勢。中小公司有規模小、靈活高效、反應迅速等特點，要發揮金融服務的優勢，與醫療多方資源進行有效融合，專業化運營，打通上下遊業務鏈條，打造健康管理的「生態圈」。
她指出，相互保險是保險最早的組織形式，其不以股東盈利為目的的制度設計和公益普惠的天然屬性，決定了相互制健康保險與我國醫改公益性方向高度契合，是我國健康保險發展趨向的應然選擇。發展相互保險有助於在衛生健康領域彌補社保與傳統商業保險之間的斷層，總體呈現出「小而美、專而精」的鮮明特徵。
賴軍認為，開展健康管理與健康保險相結合的這一業務方向，意義是非常明確的，健康保險最終需求是賠付，很多病例賠付費用非常高，有研究表明，在健康管理方面的投入，能夠非常有效地降低健康保險的最終賠付。
「事實上，保險公司都熱衷於做健康管理，但現實中這更多是一種美好的願望，關鍵問題在於客戶是不是接受。我們之所以成立專門的子公司，也是嘗試探索一條新途徑，希望能讓更多人接受健康管理。」賴軍表示。
周瑾表示，就實際經營角度而言，保險公司涉足健康管理，主要基於四個目的：一是獲客營銷，通過差異化的競爭，除了保險產品本身條款和保障範圍，還可以通過差異化服務更好地實現獲客營銷，打動用戶。二是風控核保，在提供健康管理服務同時，保險公司對客戶的特徵標籤擁有更深入全面的掌握，支持核保風控環節有更好的業務質量管控。三是客戶經營，因為保險是一項持續性服務，要貫穿客戶旅程的全流程，以往認知保險是低頻的，但健康管理服務則是高頻的。四是降低賠付，若通過健康管理，客戶能夠更好管理生活行為與飲食習慣，鼓勵形成健康的生活方式，能令保險公司賠付下降；對客戶而言，身體健康水平提升，從而實現雙贏。
儲良指出，在大公司引領市場的情況下，小公司必須相互擁抱，同時要擁抱外部的創新平臺，利用外部數據對於健康管理領域來說非常重要。利用外部的智能風控選擇數據，因為小公司的客戶服務、系統、隊伍比大公司弱，通過合作，能做好前端的風險把控和後端的客戶服務及體驗。
關於目前健康管理領域的挑戰，賴軍指出，第一個挑戰是，雖然目前大家都在討論健康管理，但其實並不了解健康管理的真正內涵，看起來似乎是一個藍海，未來空間可能很大，「但是健康管理具體是什麼，到底要管什麼，可能要先搞清楚」。
他指出，第二個挑戰是大眾的意識問題，消費者是否重視這一問題，即使是免費的，很多人也不一定願意去做，這個問題需要整個行業，乃至整個社會一起努力。不過，此次新冠肺炎疫情確實令民眾的健康管理意識大為提升。此外，中央提出健康中國的規劃，也在很大程度上提高了大家的健康意識。
針對健康管理行業發展過程中存在的挑戰和問題，儲良表示，首先，保險公司理解的健康管理與客戶所理解的健康管理並不是一致的，對於保險公司開展的很多動作，客戶有抗拒心理。其次是對保險公司的信任度問題，保險公司的資源、專業性、品牌等能否讓客戶信任。
周瑾指出，當前保險公司提供的健康管理服務存在一定同質化。從客戶角度來看，對健康管理服務的感知並不明顯。這背後，一是國人傳統上為服務買單的意願還比較弱，對付費服務模式需要逐步認可，需要一個市場培育過程；二是有些保險公司無形間將健康管理服務當成是一種產品獲客營銷的噱頭；三是現在民眾對個人隱私保護的關注日益成為熱點話題，保險公司的健康管理服務，會引起部分客戶對個人隱私數據洩露或濫用的擔憂，這需要監管機構去監督和規範。
陸文江指出，關於挑戰可以從不同視角去看：首先，保險公司在健康管理領域與網際網路公司的發展過程有相似之處，都在經歷試錯的過程。這個過程背後可能會有無數的健康管理公司犧牲利潤，甚至是「陣亡」。
其次，對於健康管理公司來說，挑戰在於是否敢於整合那些非常難以整合的醫療資源，比如三甲醫院、下沉市場的醫療服務機構。保險公司在三、四線城市推出「一城一險」，如果健康管理公司想提供增值服務的話，沒有當地的醫療資源整合，沒有優質醫療資源補充，怎麼服務保險公司？他也指出，醫療資源的整合是非常痛苦的，需要攻堅，是很有難度的工作，健康管理公司要敢於去做這些事，掌握核心的醫療資源。