「大中小」公司的王牌養老年金,都齊活了!

後在上周這篇文章《股市被套/房價要掉，如何才能躺在金融資產上，活這輩子》裡，精算君簡單總結了目前我的家庭資產組合，房子、現金儲蓄、EFT基金、股票、養老保險、其他保障型保險。

從廣義角度說，理財本質上就是一個廣積糧的過程，存錢、理財、再存錢、再理財，最能體現這種思路的，應該就是養老年金保險。因為我們目前手上錢不夠，想要只買一款養老保險一次性補足未來養老缺口，不太現實。所以，我們做養老補充，基本上都是一個慢慢存、慢慢買、再不斷加保的過程。

PS：大錢可以留著買房，中錢和小錢一定要做其他理財規劃或養老儲備，否則譁啦譁啦就花完了。

最近還有哪些養老年金值得我們關注？今天的文章我們做一期統一測評。

一

首先聲明，今天測評的年金保險，都是傳統型年金保險，換句話說就是：你交多少錢、未來能拿多少年金，都是清楚寫在合同裡，不涉及分紅或者萬能型產品，不涉及任何不確定的保險利益。今天測評的產品有：

1、招商信諾自在人生B款養老年金

2、中荷人壽金生有約年金保險

3、中韓人壽悅未來養老年金

4、太平人壽吉祥人生養老年金

對標產品：招商信諾自在人生A，這款產品是精算君今年買過的產品，目前已經停售。

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先拋開「傳統年金險交多少、領回多少」這個關鍵點不說，我們看看在一些保障細節上，這幾款產品有什麼差別：

1、交費方式

怎麼交保費，決定了我們買這款產品的門檻。通常來講，交費期越長，越適合工薪族，長期供款、攤薄壓力。如果能支持按月交保費就更好，能跟我們的發薪時間更加匹配。

在這一點上，目前太平人壽吉祥人生做的最好，支持最長20年交保費，而且可以按月交保費。不過，其他幾款產品也支持長交費期，例如中荷人壽今生有約甚至支持30年交保費，只不過都不支持按月交保費。

Tips：話說回來，雖然保險公司不支持我們按月交保費，但我們可以把一年保費除以12，然後按月存錢，到年底一次性存夠一年保費，然後交給保險公司，也是一種變通的「月交」辦法。

2、投保門檻

投保門檻主要是說這款產品的起售保費。

目前還是太平吉祥人生做的最好，起售門檻降到了每月500元起！精算君估計太平人壽是充分學習了拼多多的下沉策略，降低投保門檻讓更多人能保進來。其實太平人壽這種傳統代理人渠道為主的公司，能開發這樣的產品，精算君也是特別意外，畢竟這是月交保費...代理人能賣嗎？懂的人都能懂我在說什麼...

做得不錯的還有中荷金生有約和中韓悅未來兩款產品，它們的起售門檻分別是年交2000元和年交1000元，也足夠低了。

BTW，目前中荷人壽金生有約還推出了一個限時加保特權，只給2020-10-31前購買這款產品的用戶享有，具體是：「在領取養老金之前，且保單生效後的10年內，可以每年申請加保一次，加保最高不超過原保單保額的100%。」

而招商信諾自在人生B款跟之前的A款一樣，還是維持年交保費至少10000元起，想要購買這款產品的小夥伴，不妨採用精算君上面建議的，每月存900元到交費銀行卡裡，存夠12期，等到下次交費，就正好夠一年保費了，也是一種變相月交的方式。

3、年金領取方式

有讀者問過精算君：剛開始領錢不久就過世，感覺虧了，怎麼辦？

於是，保險公司推出了「保證領取20年」或「保證領取到80歲」的權益，只要在這個保證領取期內，無論我們什麼時候過世，保險公司都會一次性補足該領取但還沒領完的養老金（作為身故金）。

舉例：60歲開始領取，保證領取20年，70歲身故時就拿了10年養老年金，保險公司會一次性將未來10年的年金一次性賠給我們。

又有讀者問：如果我們活過了保證領取期，還能從保險公司拿錢嗎？

精算君回答：當然能，必須能！保證領取期只是保險公司給我們的一份額外領取「承諾」，只要這些年金保險都是保終身的，我們活著就能領錢。

目前，除了中韓人壽悅未來之外，其他幾款產品都提供了保證領取權益。

好吧，寫到這裡，我們先對今天測評的幾款產品做第一步小結：

1、投保門檻：太平吉祥人生支持月交+500元起售額，做得最好。

2、領取方式：太平吉祥人生、招商信諾自在人生B、中荷金生有約都提供保證領取權益，比較不錯！

二

除了投保門檻和領取方式，我們作為消費者要去選年金保險，核心還是要關注「交了多少錢、能領回多少錢」。

這一部分，我們來說說這件事。

先說結論：

1、光看每年能領取的養老年金，拿到手最多的，還是已經停售的招商信諾自在人生A款，而對於目前在售產品，依次排序是：

中荷金生有約 > 招商信諾自在人生B款 > 太平吉祥人生 > 中韓人壽悅未來

2、從IRR排名看，上面這個排序又發生了變化

中荷金生有約 ≈ 招商信諾自在人生B款 > 中韓悅未來 > 太平吉祥人生

有小夥伴問精算君：為什麼領的養老金更多，IRR反而沒有提高呢？

精算君回答：道理很簡單，我之前也科普過

「養老金是保險公司現在付，我們現在花，還有一筆錢叫「現金價值」，被保險公司藏起來，留著未來給後人花。現在我們花越多，留給後人的越少。如果一款產品既能兼顧現在又能照顧未來，那麼它的IRR一定會高。」

我們不妨看看這幾款產品的現金價值是怎麼設計的？

（1）太平吉祥人生採用「非常激進」的設計方式，從領取養老金開始，就直接把現金價值降為0。跟它形成強烈對比的是（2）中荷金生有約，這款產品的現金價值是從在保證領取期結束後才下降為0。

打個比方，一個人從60歲開始領取養老金，中途想要退保，太平吉祥人生退保現金價值等於0，退不回任何錢。而中荷金生有約，只要在80歲前（保證領取期20年、80歲結束）退保，還是能領走退保現金價值，80歲後才下降為0。

對現金價值的處理差異，加上太平吉祥人生是3.5%定價利率產品，本身就不具備之前4.025%定價利率下的年金領取優勢，因此IRR會整體偏低。

作為終身始終有現金價值的三款產品，招商信諾自在人生A款+B款、中韓悅未來表現出明顯差別，簡單來講就是，中韓悅未來的現金價值「藏得」有點太多了，導致每年領取的養老金金額受限，招商信諾自在人生A/B款的整體平衡性更好，提高了IRR。

當然，自在人生A款作為4.025%定價產品，比B款3.5%定價利率就有明顯優勢，IRR更高，也是情理之中了，之前買不到就錯過了，但現在的自在人生B款可能已經是未來10年裡最均衡的好產品了！

好，寫到這裡，我們可以對這四款產品做一個總結：

1、想要最好的平衡性（既能領不少養老金、又能退一些現金價值），目前中荷金生有約和招商信諾自在人生B款應該是最合適的。

2、綜合考慮保險公司經營歷史，那麼精算君會建議大家考慮招商信諾自在人生B款。

3、如果單純考慮要給自己留最多的養老金，那麼中荷金生有約是最佳選擇。

保乎·小結

好吧，今天的產品測評大概就寫到這裡。

其實，如何正確理解養老金保險、如何買養老金保險做自己的養老規劃，精算君建議大家一定要結合我之前寫過的這幾篇文章一起來讀，綜合考慮補充養老和資產大類配置問題。