來源丨金魚保學堂
有一個案例讓我印象特別深刻：
一對普通夫妻，和一個8歲的女兒。
在去年5月份，小女孩不幸被診斷出白血病。
好在夫妻倆幾年前給孩子購買了一份重疾險，還可以拿到一份理賠金。
但他們怎麼也沒想到的是，每年保費一萬多塊錢，交了整整5年，保險公司卻只賠了10萬塊。
夫妻倆整個都傻掉了，但合同擺在那，就只有10萬保額。
道理很簡單，買多少當然就賠多少。
倆人雖然沒辦法，最後也只能認了。
當時我聽完是又心痛又生氣，說句不好聽的話，如果當時給孩子多配點保額，根本不用付出這麼高的代價。
我問他們，為什麼當初只買10萬保額？
答案是購買的時候勾選了一大堆保障責任，比如身故責任什麼的，還做了終身。因為預算超支，就只能減保額了……
關鍵部分不用力，可有可不有處卻亂花錢。
唉！！
——
這雖然只是個例，
但我敢說，90%以上的家庭都不會買重疾險。
重疾險要考慮的東西很多，大部分人都不知從何下手，比如我該買多少保額？
保到多少歲最合適？
另一個，看不懂附加責任，似乎每個看上去都很重要，我到底選哪個才好呢？
全附加吧又太貴買不起。
結果就是附加了一大堆不必要的責任，佔用了家庭太多預算不說，最後還影響了家庭其他成員的投保。
甚至因為花光了預算，就單買了份重疾險，其他保險一個都沒有。
那重疾險我們該怎麼買呢？
挑一款重疾險，首先你要關注兩個部分：
一是對基礎選項有把握，基礎選項就是保額、保障期限、保費這些。你買重疾險，必然都會遇到。
二是附加責任，要清楚哪些是我們必須要附加的，哪些是不需要附加的。
我們先來看看基礎選項：
基礎選項
下面，我會按照重要程度從上至下依次來說。重點是關注保額、保障期限、保費三個基礎選項。
保額
我們買重疾險，確定保額是第一步。
重疾險是買多少保額，得病就賠多少錢。你買10萬賠10萬，買50萬賠50萬。
以目前的醫療水平，治療一個重疾的平均費用大概在30-50萬之間。
所以保額一定不能低於30萬。
30萬不多，50萬不少。
如果還考慮康復費用、家庭收入損失的話，建議多買些保額。
保障期限
保到多少歲是我們要確定的第二步。
一個人年紀越大，患重疾的風險就越高：
從這張圖可以看出，
55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，一直到85歲，患病概率依然十分高。
而且隨著現代醫療水平的提高，人均壽命變得越來越長。
所以，保障期限一般都建議保終身。
如果家庭預算實在不夠，可以先選擇保到70歲。
隨著以後經濟的提高，再補充終身重疾險。
保費
只要保額和保障期限確定了，保費基本也就確定了。
按照目前重疾險產品的標配：重疾+輕症+中症。我們比比這幾款產品價格，
從上圖看出，以30歲男，保額50萬，30年繳費保至終身來看，健康保2.0最便宜，每年保費只要5198.8元。
同樣的1次重疾+3次輕症+2次中症，不同公司的重疾險產品，定價是不一樣的。
大家在考慮保費時，建議跟我一樣多拿幾款產品對比看。
保障責任差不多的情況下，最便宜的就是最好的。
健康告知
對於身體健康的人來說，健康告知不重要。
但對於身體不健康的人來說，就直接影響到能不能買的問題。
不過也別擔心，很多產品都會提供智能核保，核保通過就可以直接購買了。
實在買不了理想的產品的話，還可以找其他健康告知相對寬鬆的產品購買。
注意了，接下來要說的幾個基礎選項對我們選購一款長期重疾險影響不大，看著買就行了。
繳費期限
繳費期限，建議是越長越好。
繳費期限越長，意味著每年所交的保費少，能大大降低我們每年繳費壓力。
同一款產品，10年交和30年交，保費相差四五千塊錢。
這對於普通家庭來說，壓力太大了。
同時，期限越長，到出險時，所交的保費可能會少很多。
舉個例：
老王30歲，50萬保額，保到70歲，以康惠保2020重疾險為例：
10年繳費，每年要交8860元，一共是8.86萬元；
20年繳費，每年交5305元，一共10.61萬元；
如果按最長的30年交，每年4245元，一共12.735萬元；
一眼望去，繳費期限越短總保費越便宜。可假設老王第五年就生病了呢？這時，
按10年交的，一共交了4.43萬元；
按20年交的，一共交了2.6525萬元；
而按30年交的，一共卻只交了2.1225萬元；
等待期
保險產品規定，等待期內出險不賠。
按理說，等待期是越短越好。
但重疾險一保就是好幾十年，和3月或半年的等待期相比，影響微不足道。
所以等待期，不重要。
猶豫期
在猶豫期內退保，是0損失。
理論上來說，這時間是越長越好。
但既然已經投保了，就代表這是一個成熟的計劃，為什麼會想著退保呢？
所以猶豫期也不重要，買的時候不用糾結。
重疾數量
為了防止保險公司該賠的不賠，保監規定25種重疾必須要有。
僅這25種重疾，就佔到了重疾理賠的95%以上。
而保險公司上百的病種數目，99%的情況是為了和同類產品競爭，譁眾取寵而已。
千萬別被忽悠了。
如果對重疾險的幾個基礎選項有把握了，我們就可以來看附加責任了。
附加責任
這裡還是按照重要程度一個個來分解，責任越到後面，重要性越低。
（1）首先是必選項
輕症/中症
對於只賠一次重疾的重疾險，輕症/中症是一定要加上的。
輕症/中症保的病，大多是重疾的前兆，比如原位癌。
銀保監會定義的25種成人高發疾病，其中24種都有輕症/中症來對應。
而一旦得了這些常見輕症，再得重疾機率就是正常人的7到8倍。
嚴不嚴重一目了然。
舉個更直觀的例子，惡性腫瘤屬於重疾理賠範圍，可如果是極早期的惡性腫瘤呢？就只能歸為輕症了。
而治療一次輕症的費用，在幾萬不等。
一次輕症的費用或許普通家庭都可以承擔，但多次患輕症的機率高。幾次輕症治療下來，也得十幾萬塊錢，家庭負擔很大。
只要達到了輕症/中症標準，一般就能賠30%到50%的保額，治療費用有了足夠的保證。
更重要的是，附加輕症責任只需多掏25%左右的保費，就能覆蓋十幾萬的醫療費用。
值得。
挑選輕症/中症的重點在於：是否屬於高發病症。
如果輕症裡面高發病佔的越多，那獲賠的機率自然就會越高，
最為常見的高發輕症/中症，如下圖所示：
（2）然後是儘量選項
癌症多次賠
癌症多次賠責任建議加上。
據數據顯示，在重疾險理賠中，癌症佔到了七成左右，女性更是佔到了八成以上。
而且癌症復發率非常高，有轉移、持續或新發的風險。
這時再附加一個癌症多次賠就十分地實用。
得了癌症，理賠了，幾年後癌症復發、持續或新發，還能再賠。
那一次重疾+輕症+中症+癌症多次賠這種組合，價格怎麼才能達到最優呢？
我們來看看這幾款產品：
只是重疾+輕症+中症的話，明顯健康保2.0的價格最佔優勢。但如果再加上癌症多次賠責任，價格最便宜的卻是康惠保2020。
而健康保2.0搖身一變，反而成了最貴的那個。
所以記住，基礎責任價格便宜，不代表附加癌症多次賠責任也會便宜。
如果要附加癌症多次賠，建議跟我一樣幾款產品多比比看。
（3）接下來是可選可不選項
重疾多次賠
就是得了一次重疾理賠後，幾年後再得其他重疾還能賠。
比如老王第一次得了癌症，理賠了，過了幾年後，不幸又患了急性心肌埂塞，保險公司還能再賠。
一般附加這個責任，要貴10%-20%的價格。
附加重疾多次賠一般會佔用較大的預算，大家量力而為。
癌症多次賠比重疾多次賠實用性更強。
一是患癌後再復發的情況更為普遍，佔到了實際理賠的7成左右。
二是癌症多次賠的價格一降再降，比如康惠保2020就只貴了7.5%。
所以，和重疾多次賠責任相比，更建議附加癌症多次賠。
身故責任
身故責任就是得了病賠，沒得病死了也能賠，你理解為半份壽險也行。
人總會死，只要是帶了身故責任保終身的重疾險，你就一定能拿到理賠金。
可是相應地，保費也會高出30%以上。
而且，一旦出險理賠了，身故責任也跟著沒了。
還不如單獨買份定期壽險來得更划算些，一份百萬保額的定期壽險，每年也就一兩千塊錢。
大多數家庭，都不建議附加身故責任。
投保人豁免
投保人，指的是出錢的那個人。
有了投保人豁免，這個出錢的人只要中途出事了，比如得了輕症、中症、重症、身故，後續的保費就不用再交了，而保障一樣有效。
通常用在夫妻互保，或者父母給孩子投保時附加的。
自己給自己買，就完全牽扯不到這件事情。
附加投保人豁免是要另加錢的。
相當於投保人給自己買了份小保險，保的是投保人得了某些病，這份小保險能替他交完剩下的保費。
投保人豁免意義不大，根據個人需求選擇。
（4）最後是不建議選項
返還保費或分紅
有些重疾險產品會帶返還保費或分紅責任，99%的情況下都不建議購買。
不管是返還所有保費還是分紅，乍一聽都很划算，
但是，坑很多~
第一個坑，在保障期限內，一直不生病才能拿到返還金（分紅）。
如果保到70歲，50歲得了重疾，那不好意思，保險公司不會再返還任何保費（分紅結束）。
第二個坑，羊毛始終出在羊身上。
舉個例子：
假設一份返還保費的重疾險每年是1萬，而同等保障的消費型重疾險只要5千。
每年多交5千，交30年就是15萬。
保險公司其實是拿著這筆錢去搞理財了，然後返還我們的保費。
可如果我們自己把這15萬拿來存銀行呢？
按4%的利率算，30年後，本金加利息能到手33萬。
比返還的保費還要多。（分紅責任也是同樣的坑）
而且，因為附加返還保費和分紅責任太貴，很多人都會選擇拉低保額來平衡預算。
可一旦得了病，保險公司賠的那點錢根本不夠醫療費用。
怎麼挑重疾險到這裡基本就結束了，核心主要還是關注兩個點：
一是重要選項，保額、保費和保障期限。
二是重要責任，優先考慮輕症/中症、癌症多次賠責任，其他附加責任重要性不高。
接下來，就到了文章的第二部分內容：孩子和成人該怎麼配置重疾險方案？
先簡單來看個圖：
普通少兒重疾險，不要一千，就能撬動百萬的保額。
即便最普通的家庭，也能100%承擔得起。
如果追求保障更全面的少兒重疾險，一年保費下來也不貴，最多兩千塊錢搞定。
有些家庭給孩子配置重疾險動輒好幾千，這一定是買貴了。
關於少兒重疾險的附加責任，重點推薦的是少兒特定重疾雙倍賠付。
這項責任一般保的都是高發疾病。
而且買50萬保額，能賠100萬，實用很強，建議給孩子加上。
其他像先天疾病保障、身故責任這些，都不是重要部分。
少兒重疾的治療費用遠比成人重疾要高，所以保額一般不建議低於50萬。
至於保障期限，如果預算有限，保20年/30年可以了。
預算充足的，保70歲或終身。
另外，少兒高發輕症/中症和成人有較大的區別，一定要注意這一點。
我列了個表大家可以看一下：
成人給自己配置重疾險，最大的顧慮是家庭預算能力。
對於收入一般的家庭而言，保額一般建議配到30-50萬，保障期限至少不低於70歲。
輕症/中症因為很重要，一定要加上。
這樣算下來，一個成人的保費大概能控制在5000左右。
如果預算還夠的話，還可以再加上癌症多次賠責任。
其他附加責任，重要性不大，也不建議再附加。
對於中產家庭來說，當然是保到終身，保額不建議低於50萬。
加上癌症二次賠責任，一個成人保費算下來六千塊錢也足夠了，這樣的家庭完全有能力可以承擔，建議一定要加上。
至於其他附加責任，則要根據家庭預算和個人需求來定了。
但如果你是非常富裕的家庭，配置重疾險就會輕鬆很多。
首先是保至終身，保額也完全可以做得更高。
除了基礎責任和癌症二次賠責任是一定要加上的外，其他責任還是看個人需求。
因為預算充足，只要你願意，大部分附加責任想買都能買到。
家庭情況不同，成人挑選重疾險還是有些區別的，畢竟要考慮家庭的經濟能力。
——
文章最後，我可以很負責任地跟你們說，
大家只要按照我上面的標準一步步來，挑出一款性價比高的重疾險來，那是輕輕鬆鬆的事情。
來源 | 金魚保學堂
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