包商銀行破產，應該是新中國成立後第一例商業銀行破產案，刷新了不少人的認知，銀行居然也是可以破產的，那麼儲戶的存款怎麼辦？
50萬以內的存款，有存款保險兜底，全額賠付，超過50萬的部分就不在保障範圍裡了。
銀行理財產品更是直接雷了，之前宇宙第一行的工商銀行代銷的一款理財產品違約了，年化利率僅為4.1%。
早在2018年，央行、銀保監會、證監會等聯合發布了「資管新規」，裡面提到了「禁止剛性兌付」。
這也意味著銀行理財產品沒有了法律條款的兜底，風險需要投資者自擔。
之前多次跟大家說過，凡是看不懂的理財產品都不要碰，就是這個道理。
在4.1%都會雷的時代，3.5%終身複利真的太香了。
一、小雨傘增多多的產品形態怎樣？
最近和泰保險聯合小雨傘保險推出了一款名叫「增多多」的增額終身壽險，預定利率3.5%，適合做長期的現金流規劃。
產品形態方面非常簡單：
這個產品的被保人年齡設置得很寬，剛出生28天到70周歲都可以保。
說到這裡可能有很多人會產生疑問，之前不是總說不用給孩子買保險壽險嗎，怎麼現在又可以了呢？
此壽險非彼壽險。
之前說的是傳統壽險，它的作用是把身故後產生的家庭財務風險，轉移給保險公司。小孩去世一般不會給家庭造成巨大的財務危機，所以傳統壽險一般給家庭經濟支柱配置。
增額終身壽不太一樣，先從身故保額說起。
傳統壽險一旦投保，保額固定，而增額終身壽投保之後保額是從一個比較低的水平一路增加，「增額」也就是這樣來的。
身故賠付的保額隨著年齡越來越高。
身故保障前低後高使得保單現金價值也逐年增長。而身故保額的高額增長，來源於現金價值的高額增長。
現金價值指退保後能拿到的錢，因此現金價值是我們投保人實打實的資產，所以投保增額終身壽，相當於買了一份終身增長的現金流規劃工具。
產品收益怎麼樣？
之前的文章裡面也跟大家科普過，無論是什麼產品，只要涉及到收益要算收益，只看一個金指標，那就是irr真實收益率。
我拿30歲男性，躉交為例，將增多多和市面上比較熱門的幾款增額終身壽（如意尊2.0、愛心守護神等）作對比，詳細看下表：
很明顯看到，8款產品裡面，小雨傘增多多的現金價值irr真實收益率在7個年齡時間段裡面都很能打，毫無疑問屬於第一梯隊的。
三、適合什麼人買呢？
我一直強調增額終身壽險，其實是一個現金流管理工具，是一個帳戶，需要有較高的流動性。對於流動性的要求比較高。
小雨傘的增多多在於流動性方面做得非常不錯，市面一般的增額終身壽是不支持追加的，而增多多則支持，並且追加規則的限制很少，100元起（1元的整數倍）。
增多多具備非常靈活的加保和減保功能，使用場景就會變得很寬泛。
既可以給孩子買來當上學的教育金，又可以給自己當養老金。
甚至說，你現在不太確定這筆錢的用途，也沒關係，反正它能靈活支取現金價值提取，比如你就是想為孩子存一筆錢，上大學的時候當學費，孩子大學畢業工作不錯，不需要你補貼錢，或者說你不樂意再給TA錢了。
不減保取出來的話，保單裡的現金價值持續的複利增值，就可以當你自己的養老金。
現金價值和身故保障終身複利增長，這款產品適合那些希望和時間做朋友的人投保。
免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。