「我家寶寶快三歲了，想為她買一份保險作為生日禮物，但市場上的保險產品太多，營銷員做的計劃保費相差懸殊，一直都拿不定主意。」市民張女士向記者講述了自己的苦惱。時下，很多年輕父母都有很強的保險意識，孩子還未出生就開始琢磨保險的事兒了，雖說越早投保保費越少，但面對市面上種類繁多的少兒保險，家長該如何選擇？又該具備哪些技巧？
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為孩子投保應遵循「先近後遠先急後緩」原則
對於市民張女士的煩惱，中國人壽甘肅分公司專業人士表示，雖說為孩子買保險除了年齡越小保費越少外，拒絕承保的機率也越低，在這個階段為孩子提供較為全面的保障計劃很有必要。家長在投保商業保險前，一定要先弄清楚孩子已經有了哪些保障，還有多少缺口需要由商業保險彌補等問題，切勿盲目。
「為孩子買保險應遵循先近後遠，先急後緩的原則。」太平人壽甘肅分公司保險規劃師接受記者採訪時表示，少兒期易發的風險應先投保，而離少兒較遠的風險就後投保。給孩子買保險沒必要一次性買全，因為保險也是一種消費，它也會根據具體情況而發生變化。很多父母投入大量資金為孩子購買教育金保險，卻疏於購買意外保險和醫療保險，容易將保險的功能本末倒置。孩子生性好動，生長發育的過程中遭受意外傷害的概率相對較高，像頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，建議為孩子購買保險時的順序應當是：意外險、醫療險、少兒重大疾病保險。在上述保險齊全的基礎上，再考慮購買教育金保險。
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繳費時間選擇應綜合產品類型及家庭收入等因素
記者了解到，一般保險繳費有躉交、3年、5年、10年、20年、30年、繳至55歲、繳至60歲、終身繳費等方式。那麼，是不是保險繳費時間越長越好？「這個問題應該視情況而定，要綜合產品類型、家庭經濟狀況、客戶需求等因素。打個比方，就像爬山一樣，選擇山坡平緩的不用費很大的力氣，但要花費較長的時間才能到達山頂；選擇比較陡峭的山坡，雖說花費的時間較短，但相對會比較費勁一樣。目前市場上銷售的保險產品大多數都有保費豁免功能，建議選擇時間較長的繳費產品比較好。」新華保險甘肅分公司專業人士表示，費期短意味著保費高，消費者在選擇短期繳費的同時必須考慮到自己保費支付能力。如果因為各種原因造成無法繼保的情況發生，就會得不償失。
「繳費期限的長短應根據保險產品和收入情況針對性選擇，建議保障型保險選長時間的繳費方式，這類保險的功能在於保障，長期甚至終身的保障。但保障類的產品意在槓桿作用，用儘可能少的保費投入，轉移儘可能大的風險。」太平人壽甘肅分公司相關人士建議消費者，在收入穩定的前提下，選擇較長時間的繳費方式。
保險業內人士表示，有不少產品在保險責任設計中，提供了「豁免條款」，當投保人全殘或身故時，可以免繳餘下的各期保費。這樣以來，選擇較長的繳費期限就更能夠規避風險。對於理財險來說，存在保值增值的問題，就會涉及到本金。本金投入的越多，雪球滾動起來獲取的收益當然就越大。同樣的時間，不一樣的本金，收益差距截然不同。分紅產品基本都向消費者提供複利，如果在較短時間內完成繳費，複利效果就越明顯，建議為孩子選購理財型的產品時，若在家庭經濟能力足夠的前提下，可儘量縮短繳費期限。
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建議：保費支出不超過家庭年收入20%
其實對於一份保險產品的認知會隨著投保人年齡、身份、地位的改變而變化，業內人士建議消費者要定期審核保單，並根據自身情況適時作出增減。那麼，對於不同收入的家庭來說，究竟買多少錢的保險合適？「現在的保險產品越來越多，作為消費者來說，一定要選擇適合自己的產品進行投保。對於家庭經濟支柱來說，應該投保意外，重疾等險種，額度基本要達到年收入的十倍，而家庭其他成員要投保基本的補充醫療保險，意外保險和基本的重疾保險，可以減輕家庭承擔的醫療費用。為孩子投保可以考慮補充醫療，意外以及理財型險種，這樣可以在減輕除基本醫療支出外對孩子成長期間的各類準備金。」中國人壽甘肅分公司相關人士提醒消費者，購買保險一定要量力而行，不要影響家庭的生活水準和現金支出。
太平人壽保險人士表示，購買保險的費用應不超過家庭年收入的20%，保額至少為年收入的十倍，如有必要甚至可為年收入的二十倍。對於產品的選擇一定要根據家庭成員構成和需求綜合考慮，一般來說重疾、意外、醫療、養老等險種，全面包含人生各階段。按照目前的常規醫療費用情況，重大疾病保險保額至少得20萬元以上。
□蘭州日報記者薛曉霞文/圖
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