財富管理,財商教育,孩子,猶太人,時間表,欲望
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談到財富教育，許多人也很容易窄化為理財教育。事實上，財富教育是要建立一套對應物質生活的價值觀，深度與廣度，遠高於只是教孩子如何存錢、賺錢。
德國漢堡大學心理學教授邁爾思提出，現代父母應該教育孩子3大財富能力：正確運用金錢的能力、處理物質欲望的能力、了解匱乏與金錢極限的能力。這些能力背後最重要的思維，也就是為自己負責，自力解決問題。培養孩子這三大財富能力，才是留給他們最有價值的資產。
一、學管金錢：不懂支配就等透支Erica（艾麗卡）從小學六年級開始，每到農曆年後，就會從爸媽那裡領到幾千壓歲錢，這將是她一整年的零用錢，除了換季採買的衣服、價格昂貴的筆記本電腦外，包括文具、朋友和親人的生日禮物、聖誕禮物，甚至弟弟的零用，都由這筆錢開支，花光了就沒有。
「如果沒有好好支配我的零用錢，錢很快就會用光。」Erica說，她從中學習累積一套面對物質欲望的原則，她對弟弟有「三不」要求：「玩具不買、已經有的不買、以後用不到的不買」；對自己也設下同樣的標準。
讓孩子學習用一整年的眼光來規劃自己的金錢運用，是Erica媽媽的點子。
Erica是臺積電資深處長章勳明的女兒，媽媽朱家明是新竹亞太美國學校校長。若從家庭經濟能力來講，可說是「白金專業家庭」，其實不需要讓孩子為錢傷腦筋。但Erica的父母了解，及早通過零用錢的使用，進行財富教育、對抗富裕病的必要。
他們的做法，與德國漢堡大學心理學教授邁爾思提出的教育3大財富能力，不謀而合。
邁爾思認為，第一項能力，可從3、4歲就開始，讓孩子自己管理一點零用錢，讓他認識錢的多寡與物質的關係。「許多孩子輕易擁有昂貴的玩具、衣物，卻不知道那得用好幾千個1 塊錢才買得到；他們習於獲得，卻不知道背後的代價。」
二、處理欲望：感受延遲享受的滿足其次，大人應幫助孩子學習處理欲望。邁爾思指出，這部分最重要的精神是對自己的欲望負責，另一方面學習延遲欲望，得到更大的快樂。「在有限的狀況下，不妨讓他順著自己的欲望亂買東西，讓他承受沒有節制的後果。」
例如孩子克制不住，買垃圾玩具，轉眼就後悔，也沒有錢再買其他想要的東西。這是他的決定，他必須自己負責。作為父母，不可以去替孩子收拾善後，或心軟資助他。
此外，父母可帶領全家對每個人喜歡的物品都晚一點、等久一點再買，一起感受「欲望延遲」後，得到時那種更大的滿足感。
三、辨別價值：家人、朋友是無價讓孩子了解錢能做什麼，是財富教育的一部分，更重要的是，孩子應了解金錢的局限性。
在接觸金錢之初，孩子有時會非常天真的給所有東西「標價」，這時正好可以告訴孩子，有些東西是無法用金錢衡量的，比如爸爸周末如果去工作，可能會掙更多錢，可是爸爸愛孩子，我們的假期因爸爸參與而更快樂，家人在一起的快樂時光就比金錢更重要。通過類似方式，讓孩子逐步體認，金錢不是唯一的目標或標準。孩子接觸的價值觀越多元，金錢就越不會成為唯一的標準。
國外不少富裕家庭強調讓子女參加社會公益活動，或和平隊等志願者組織，以認識自己生活圈以外的世界；在與其他階層的孩子交往中，得到鍛鍊，看見別人的缺乏，了解自己的幸運，並從為人服務當中，尋找生活的意義。
在美國，一些父母親會選定一天為「非消費日」，讓大家習慣不購物也能得到快樂。這也是通過「匱乏」進行的財富教育。
除了教子女正確金錢觀，父母也要做典範，「因為財富教育只有父母的標準與孩子一致，才能成功。」邁爾思語重心長的提醒。
四、猶太人富過300年，靠「讀經」理財中國人有句俗諺：富不過三代。然而，觀察全球知名的猶太家族，卻不乏富有200、300年的事實，主要歸功於猶太人的金錢觀與財富教育。
猶太人口，只佔全世界的0.3％，但根據《Fortune》統計，全世界超級富翁中，猶太人佔了1/4到1/5。例如美國股神巴菲特、量子基金創辦人索羅斯、美國聯邦準備理事會前主席格林斯潘、微軟公司共同創辦人艾倫、華納電影公司創辦人華納、路透社創辦人路透、美國石油大王洛克斐勒等知名富豪，都是猶太人。
猶太夫對金錢有一套明確態度。他們對財富的文化傳承，靠的是《塔木德經》，象徵美國資本主義精神的洛克斐勒家族，就是猶太人活用《塔木德經》教誨的最佳範例。通過研讀這本經典，猶太人從孩子小時候就教導他們如何管理錢包，與如何看待財富的價值，這正是富裕病橫行全球時代的防疫抗體。除了致力於子女財富教育，猶太人還充分運用他們最擅長的「契約」，用信託來管理遺產，以信託方式照顧自己的親人、族人。
信託就是猶太人的「大算盤」，通過信託詳盡的規範，越優秀的子弟，可以得到越多的資源。例如家族後代進入大學，可以領到若干資金；娶妻生子、創業，又可以領到若干資金。反之，敗家子就拿不到錢，因此一份龐大的家產，不容易被一個不肖子孫散盡，可以留給以後更有出息的子孫使用。
五、精華：猶太家庭人財富教育時間表3歲：父母開始教他們辨認硬幣和紙幣。 4歲：孩子要學會簡單的計算。 5歲：讓他們知道錢幣可以購買的東西、錢是怎樣來的。 7歲：看懂價格的標籤，培養「錢能換物」的觀念。 8歲：教他們去打工賺錢，把錢儲存在銀行裡。 9歲：孩子要能制定一周的支出計劃，購物時知道要比較價格。10歲：懂得每周省下一點錢，以備大筆開支之需。 12歲：看穿廣告包裝的假象，設定並執行2周以上的開銷計劃，懂得正確使用銀行業務的術語。
兒童最初無法了解金錢的意義與價值，但已對個人的需要有所認知；因此，猶太父母會在孩子開始向父母要東西的時候，就試著向孩子解釋他們所要的東西是要用錢去買的，而賺錢是辛苦的。如果父母不解釋，孩子必定以為，任何東西只要向父母要，就一定可以得到。如果父母有求必應，孩子將來勢必需索無度。
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