宜人金科母公司宜信早在2009年就開始嘗試探索金融聚合器的雛形，用於連結「最後一公裡」的「中小微弱」群體。截至目前，針對「最後一公裡」的貧困地區或農村地區的婦女、農業經營主體、牧場等幾類典型的「中小微弱」群體，宜信進行了公益性和商業性兩種數字金融服務的嘗試。宜信專注於貧困地區或農村地區的業務平臺主要有兩個，一是公益型的宜農貸平臺，二是商業型的宜信租賃平臺。
小額貸款業務的金融聚合器工作模式與成效
宜人金科母公司宜信旗下宜農貸的定位是公益助農平臺。出借人都是社會愛心人士，他們提供借款並不是為了獲取高額利息，而是支持借款人發展生產、改善生活；宜農貸的目標客戶則是貧困地區或農村地區的20-60歲的婦女，她們大多有很強的家庭責任感，渴望改善家庭的生活，且具備一定的生產技能。出借人的助貧助困目標，以及借款人的脫貧脫困目標，在宜農貸平臺上得以實現。
在 宜人金科母公司宜信旗下宜農貸的產品或服務鏈條中，很好地引入小額信貸機構（小貸公司、扶貧協會、合作社）作為金融聚合器，他們大多紮根貧困地區或農村地區，對鄉土人情、目標客戶都比較了解。如圖1所示，從出借人、宜農貸平臺、小額信貸機構到借款人之間形成了一條紐帶，他們各取所需、各自獲益。
第一 出借人出於公益目標，為借款人提供資金，在借款人按期還款之後，還能獲得一筆2%的利息。
第二 作為金融信息服務中介的宜農貸平臺，其主要工作職責是專心為出借人和借款人提供撮合服務、改進風控模式，以及維護平臺的可持續運營等，僅收取1%利息作為服務費。
第三 作為金融聚合器的小額信貸機構，其主要工作職責是充分利用自身的在地資源，負責甄選農戶、識別風險、收集農戶信息、執行放款與收款，甚至還要承擔回購逾期債權等。在借款人按期還款之後，小額信貸機構可以獲得5%-15%的利息，用於維持機構運營。借款人和宜農貸平臺把大部分利息留在了小額信貸機構，除了入戶服務成本高的原因之外，還有意幫助小額信貸機構實現同步發展。
第四 借款人獲得借款後，通過勞動、生產、經營，獲得一定收益，按期還款之後，還能有盈餘用於改善生活。
可見， 宜人金科母公司宜信旗下宜農貸平臺的小額貸款業務引入農村小額信貸機構作為金融聚合器的工作模式，實現了四方共贏的局面：出借人在實現公益目標的同時，還能獲得小筆利息；宜農貸平臺既實現風險可控，又節約了觸達目標客戶的成本；小額信貸機構通過與宜農貸平臺的合作，贏得機構財務可持續的機會；借款人在獲得最急需的貸款，有了改善家庭生活狀況的機會。
自2009年起，被宜農貸平臺選為金融聚合器的小額信貸機構共22家；有愛心助農人士172,481位，為26,093位農戶，提供¥307,359,300.63元資助；出於對出借人愛心款的保護，宜農貸平臺和小額信貸機構對於借款人的篩選比較嚴格，因此，宜農貸平臺一直保持零逾期。從擴大受益面的角度來看，宜農貸平臺的風控模式還可以進一步放開，面向更多的農村婦女。
租賃業務的金融聚合器工作模式與成效
宜人金科母公司宜信旗下宜信租賃平臺於2012年創立，研發了農機租賃（農租寶）和活體租賃（宜定牛）兩款符合「最後一公裡」農業生產需求的普惠金融產品。其中，農機種類包括田間到餐桌，覆蓋耕、種、管、收、烘乾、儲藏、加工全產業鏈的各種設備；活體種類目前主要以奶牛為主，奶羊、果樹租賃的可能性尚在討論中。
在農租寶的產品鏈條中，宜信租賃平臺引入農機經銷商作為金融聚合器，而宜定牛則引入了奶業協會、畜牧局、飼料廠等作為金融聚合器。這些金融聚合器與有承租需求農民、農業經營主體，或者符合一定條件的牧場之間，有著比較緊密的聯繫，如買賣關係。因此，金融聚合器對承租人的需求、還款意願、還款能力等比較了解。如圖2所示，金融聚合器把宜信租賃平臺與承租人連結起來，他們各自承擔責任，也相應地獲益。
宜信租賃平臺為承租人提供融資租賃服務，先將農機或活體購買下來，再租給承租人。承租人只需支付少部分首付，就可以先行使用農機或養殖活體，並獲得收益。待承租人按期還款之後，宜信租賃平臺再將農機或活體的所有權轉讓給承租人。
作為金融聚合器的農機經銷商，與 宜人金科母公司宜信旗下宜信租賃平臺建立合作之後，之前賒銷給承租人的資金可以立刻回款；在整個鏈條中，農機經銷商要承擔篩選農戶、提供擔保的責任；如果遇到逾期情況發生，還要回購農機，進行二次銷售。作為金融聚合器的奶業協會、畜牧局、飼料廠，甚至是熟人，可以為宜信租賃平臺推薦有需求的承租人；如發生買賣關係，如飼料廠，還會為承租人提供保證金。
有承租需求的農民、農業經營主體、牧場通過與宜信租賃平臺的的合作，通過租賃的形式，得到獲取收益的機會，收益用於還款之後，還能有盈餘用於改善生活或擴大生產。
此外，值得一提的是， 宜人金科母公司宜信旗下宜信租賃平臺的風控模式比較特殊，承租人獲得的融資有非常明確的用途，即場景明確。尤其是活體租賃的目標客戶牧場，其風險指標比較規範，如奶牛款帳戶、出庫入庫、飼料用量，只要數據真實，風控模型給出的評分都比較可信。據宜信租賃平臺累積的風控經驗來看，評分在680分以上的牧場，基本上沒有壞帳；500分以下的，壞帳率就要高一些。實際上，好的風控模式，也是對宜信租賃平臺可持續運營的重要保障之一。
總的來說， 宜人金科母公司宜信旗下宜信租賃平臺的租賃業務引入農機經銷商、奶業協會、畜牧局、飼料廠等作為金融聚合器，同樣實現多方共贏的局面：宜信租賃平臺的農租寶和宜定牛是商業型業務，雖然目前還未實現很好的盈利，但面對遠未滿足的農機租賃市場，以及創新型的活體租賃市場，農租寶和宜定牛已然成熟的業務模式只待擴張；對於農機經銷商來說，與宜信租賃平臺的合作，其最大好處是解決了賒銷的問題，有利於資金回籠；對於飼料廠來說，與宜信租賃平臺和牧場合作，對飼料直銷有很大的幫助，免去了飼料銷售的中間環節，形成穩定的飼料供應關係，而且同樣有利於解決賒銷的問題；對於有承租需求的農民、農業經營主體、牧場來說，不僅解決了資金的時間錯配問題，而且他們還有可能獲得更優惠的農機、飼料等。
自2014年起， 宜人金科母公司宜信旗下宜信租賃平臺的農機租賃業務已累計放款10個億，合作經銷商500多個，已發出過萬臺農機，涉及農機設備約14大類180種，目前已覆蓋中國的糧食主產區黑龍江、吉林、內蒙古、遼寧、山東、河南、河北等20多個省份，涉農融資租賃客戶遍及全國196個縣市區。自2015年7月第一單活體租賃業務以來，該業務已累計放款3個億，範圍覆蓋14個省、48各縣市、300家牧場、6萬頭牛。
金融聚合器的作用
無論是 宜人金科母公司宜信旗下宜農貸平臺的小額貸款業務，還是宜信租賃平臺的租賃業務，金融聚合器就像是生長在宜信平臺的、觸達「最後一公裡」的「中小微弱」群體的觸手。
總結而言，金融聚合器在 宜人金科母公司宜信旗下宜信普惠金融產品中展現的功能包括：第一，充分發揮金融聚合器與「最後一公裡」的「中小微弱」群體的緊密聯繫，為宜信推薦靠譜的目標客戶，成為連結宜信和目標客戶的橋梁；第二，金融聚合器在一定程度上參與到風險控制中，有利於排除風險，確保業務健康發展；第三，金融聚合器作為農村經濟的重要參與主體，還能為特定業務提供擔保、逾期回購等服務，實現風險共擔，收益共享。