來源：保保駕到
作者： 保仙女
如果從1月20日算起，今天，我們已經全民抗疫19天了。
過了一個潛伏周期，但是卻沒迎來新增數據的拐點。
最近，有個同樣是保險行業的V向我吐槽：他在大年30還堅持寫文，科普與新冠有關的保險知識，但後臺卻有人給他留言：這個時候還想著賣保險，想錢想瘋了？把他氣得夠嗆。
雖然疫情讓我們恐懼不安，但我們還是要理性面對，正視風險。
我們既要了解疫情的最新進展，做好防護，也要了解萬一極端情況發生，可以怎樣兜底呀！
所以，今天，我就和大家一起分析下，針對這次新冠肺炎，買保險有沒有用，買哪些保險才有用。
最後還會跟大家分享，如果我們自己或身邊的人有點感冒症狀，又或者居住地附近出現過確診病例，有點怕怕，可以緊急買什麼保險來補鍋！
乾貨很多，請盡情食用~
01
萬一不幸中招，要賣房賣車治療？！
別擔心，治療新型冠狀病毒導致的肺炎，其實是不用自己花錢的！
1月22日，中國財政部、國家醫保局聯合下發《關於做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫療保障的緊急通知》。對確診患者的費用提供全部報銷：
有醫保的，先使用醫保報銷，剩下的個人支付部分由財政補助；
異地就醫的，先救治後結算，報銷不執行異地轉外就醫支付比例調減規定。
使用的藥品和醫療服務項目，符合相關要求的，可臨時性納入醫保基金支付範圍。
1月27日，還將此綜合保障政策擴大至疑似病人。
來源：財政部官網
總的來說，不管是確診患者還是疑似患者，由冠狀病毒引發的肺炎藥品、治療費用由國家來買單，患者不需要為治療費用擔心。
02
國家管治療，你還忽悠我買保險？
也正是因為國家財政兜底，所以有人會覺得，那我還買商業保險幹啥用？這不是在忽悠我花錢？
還真不是。因為國家只管醫療費用，但不管誤工損失、後遺症康復費用和身故賠償呀！
這些費用，只要符合一定條件，商業醫療險、商業重疾險和壽險能管。幾乎可以說是360°無死角保障。
下面就具體說說這幾種保險在本次疫情中能夠起到的作用。
1. 商業醫療險
雖然國家兜底疑似和確診病例的治療費用。但疫情還未結束，甚至還沒開始出現緩解信號。
有一種情況不能忽視：沒法及時診斷的。
在某些疫情重災區，因醫療資源緊張，並不能做到及時確診。對於這部分既非疑似感染，又沒有確診，那相關的治療費用，醫保也就不一定會全額報銷。
其次，我們近日也能看到很多媒體專訪當年死裡逃生的非典重症患者，他們中很多人出現了嚴重的後遺症，需要終身治療。
新型肺炎是否也會有後遺症出現，還需要時間研究和觀察。萬一有，康復也是不小的開支。
來源：虎嗅、深科技公眾號截圖
而以上兩種情況，只要是沒有明確說明不保傳染病的商業醫療險，都可以申請賠付。如果醫療險涵蓋住院津貼，也可按照住院天數進行賠付。
所以，醫療險還是很有必要購買的。
醫療險也不是專門針對新型肺炎的，因為其他疾病或意外住院，就用得上。買了不一定就浪費了。
而且一些熱門的保險產品也出臺了一些利好政策：
例如超越保長期醫療險，對於明確因感染此次新型冠狀病毒而接受治療的用戶，開通理賠綠色通道，取消醫療險30天疾病等待期限制；可享受緊急醫療墊付服務，審核通過後1個工作日內完成墊付。
尊享e 生2019醫療險，開放理賠綠色通道，簡化理賠流程，開通緊急理療墊付；取消用藥限制，相關醫療費100％賠付，無免賠。
不過要注意，醫療險購買是有健康要求的，如果過不了健康告知，千萬不要強行買。以免買了也賠不了。
2. 重疾險
重疾險市場上一般有重疾、中症、輕症，只賠合同裡約定的疾病並且要達到相應的賠付條件。新冠肺炎是新型病種，所以不在疾病列表中。
但是！如果是因為新冠肺炎而引發的一些併發症，達到了重疾險的賠付條件，就可以賠。
感染新冠病毒可能並發的重症有：
慢性呼吸功能衰竭終末期肺病
深度昏迷（96小時以上）
肺源性心臟病
急性心肌梗塞
終末期腎病
感染性心內膜炎
感染新冠病毒可能並發的中症或輕症有：
深度昏迷48小時
不典型的急性心肌梗塞
急性腎衰竭腎臟透析治療
單側腎臟切除
單側肺臟切除
（供參考，以具體保險產品條款為準）
如果情況比較嚴重，醫治無效身故，帶身故的重疾險也會賠付，給家人留下一筆錢。
比如達爾文2號重大疾病保險，可以附加身故責任（賠保額或返保費）。如果加了這個責任，因為新冠病毒身故，在沒有理賠重疾的情況下，也可以拿到賠償。
在疫情這個非常時刻，達爾文2號（限2月3日前投保的保單）還取消了等待期的要求，
也就是說，即使投保後90天內，感染了新冠肺炎，並出現了相關的輕症、中症、重疾，或是身故了，也是能賠的。很人性化。
光大永明的嘉多保，2020年4月30日（含）之前，如果被保險人因新冠肺炎身故，保司會賠付120％的身故保險金，針對這項責任免除等待期。
慧馨安健康保少兒險，如果4月30日前確診新型冠狀病毒肺炎並導致危重症，保司會按重大疾病保險責任賠付，針對這項責任，也是免除等待期。
以上兩個產品，即使是現在投保的保單，新冠特別政策也同樣適用。
3. 壽險
壽險的責任為身故賠付，如果因為感染新型冠狀病毒，治療無效身故，則壽險可以理賠。
截止目前，新冠肺炎死亡的人數已超過600例，據國家衛健委醫政醫管局副局長焦雅輝分享的數據，截止2月3日晚24時，全國確診病例病死率為2.1％，武漢市達4.9％。
來源：丁香醫生疫情地圖
身故賠償雖然換不回逝去的生命，但能提供財務上的補償，不至於讓家人在承擔精神傷害的同時還要背負巨大的經濟負擔。
不要覺得壽險要人走了才賠沒有用，其實壽險才是唯一體現家庭責任感的險種。
人走了，資產給誰不一定，債務一定是留給家人。
在殘酷的疫情面前，只有早建立風險屏障，才能守護好我們的家庭。
一些保險公司也是針對此次疫情做出了取消等待期的通融政策，
比如：三峽人壽愛相隨定期壽險（限2月3日前投保的保單）；
華貴人壽所有壽險，比如大麥定壽、大麥正青春、大麥甜蜜家等（限1月27日前生效的保單）。
4. 「防疫險」
其實4大人身險種，還有一個就是意外險。但由於新冠肺炎不屬於意外，所以一般來說，意外險對它沒有保障作用。
不過在這樣的特殊時刻，一些保險公司開發了涵蓋意外責任的疫情專項保險。
比如，京東安聯的關心保意外健康保險，保費8元-228元，可以獲得一年的疫情專項保障：
意外身故/傷殘保額是1萬；
因新冠肺炎致死致殘，可以拿25-50萬的賠償。
38元以上的計劃，還有一個新冠肺炎確診津貼，最多能領1萬。這個津貼，即使治療費用，醫保全部給報銷了，津貼的錢還是可以自己使用的。
最重要的是，沒有等待期！沒有健康告知！出生滿60天，65歲以下的人都能買！
我建議以下4種人重點考慮購買：
1. 身處，或曾經經過、逗留疫情重災區，如武漢、湖北、溫州、廣深。
2. 身邊有認識的人已經被列為疑似病例或確診病例。
3. 已經復工或即將復工，要前往辦公室辦公。
4. 自己有點咳嗽，流鼻涕等感冒症狀。
另外，其實很多保險公司在疫情爆發的第一時間已經出臺了相應的應急預案，有的可以免等待期、有的確診新冠肺炎可以多賠錢、有的保險公司還針對這次的新冠肺炎，推出了新產品……