下月起銀行帳戶將分類 同一銀行只能開一個Ⅰ類帳戶

　　廈門網-廈門晚報訊 再過十多天，您去銀行開立帳戶將被「限量」了。央行規定，12月1日起，個人在銀行開立帳戶，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類帳戶；若已有Ⅰ類帳戶的，再開戶時只能開立Ⅱ、Ⅲ類帳戶。那麼，不同的帳戶級別究竟有何不同？您又該如何申請和管理自己的帳戶？

　　記者郭舒晨

　　【分級】

　　不同級別有不同功能

　　記者從銀行方面了解到，Ⅰ類帳戶是全功能帳戶，可以辦理存款、轉帳、消費繳款、購買理財產品等，使用範圍和金額不受限制。個人的工資收入、大額轉帳、銀證轉帳，以及繳納和支付醫療保險、社會保險、養老金、公積金等業務，應通過Ⅰ類帳戶辦理。Ⅱ、Ⅲ類帳戶則功能有限，需要與Ⅰ類帳戶綁定使用。

　　業內人士打了個比方:「Ⅰ類帳戶就像是您的『金庫』，主要的資金、家底等都在裡面，安全性要求最高，不用每天帶出門；Ⅱ類帳戶相當於您的『錢包』，主要用於日常數額稍大的開銷；Ⅲ類帳戶則相當於您的『零錢包』，主要用於金額不大、使用頻率較高的交易，比如二維碼支付等。」換句話說，帳戶級別不同，意味著功能和額度的差異。

　　【不解】

　　部分市民認為新規麻煩

　　採訪中記者發現，對於新規，部分市民覺得有些麻煩。

　　市民張先生說，如果他換一個工作單位，就得換一張新的工資卡，由於他目前在銀行已經有一個帳戶了，屆時新開的卡只能是Ⅱ類或Ⅲ類帳戶。「這樣一來，就得升級。」張先生說，只要一升級，就要把原來所有的帳戶都降低等級或註銷，特別麻煩。

　　市民林女士則表示，如果想要給Ⅱ類帳戶轉錢，只能從綁定的Ⅰ類帳戶轉出來，「萬一Ⅰ類帳戶裡沒有錢，就得倒騰來倒騰去，很不方便。」

　　【釋疑】

　　一切都是為了帳戶安全

　　儘管使用過程中可能會遇到一些較為繁瑣的程序，但業內普遍認為，新規是以保證帳戶安全為出發點。中國社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂公開表示，之前的帳戶管理的確不太嚴格，一人有多個帳戶，其中不少帳戶並非本人申請註冊。近幾年來，網際網路快速發展，支付越來越便捷，人們對待帳戶和支付的態度也越來越隨意。

　　趙鷂認為，基於帳戶的支付行為是一種嚴肅的法律行為，需要認真對待。他說，在多數歐美國家，開戶有嚴格的程序，銀行要充分了解客戶及其風險承受能力，還要滿足反洗錢監管的要求。而帳戶的使用和管理，就是要在安全性與便捷性中，找到一個平衡點。

　　銀行人士提醒，將重要的工資卡和支付帳號綁定，風險確實不小，而Ⅱ、Ⅲ類帳戶綁定支付帳號，風險則相對較小。

　　具體來說，您可以通過銀行各渠道，基於工資卡綁定開立一個Ⅱ或Ⅲ類帳戶，用於綁定支付帳戶。工資發放後，不妨將一部分資金從工資卡轉入Ⅱ類或Ⅲ類帳戶，用於線上小額消費和繳費，其他資金仍存放在工資卡中。因為Ⅱ、Ⅲ類帳戶線上消費、繳費具有一定限額，從而通過Ⅱ、Ⅲ類帳戶實現帳戶風險隔離，可在一定程度保證工資帳戶資金安全。

　　【申請】

　　Ⅱ、Ⅲ類帳戶可在線申請

　　此次新規實施後，個人使用的銀行結算帳戶將形成以Ⅰ類帳戶為主，Ⅱ、Ⅲ類帳戶為輔的帳戶體系。

　　那麼，這三類帳戶分別要去哪裡申請呢？記者從我市銀行了解到，Ⅰ類帳戶需要本人攜帶相關身份證件至銀行櫃檯申請。Ⅱ、Ⅲ類帳戶是虛擬帳戶，部分銀行已開通手機銀行、網上銀行在線申請；而多數銀行的總行目前正在開發系統，不久也將實現在線申請。

　　以工商銀行為例，您可以在該行手機銀行點擊進入「帳戶申請」，就可以申請Ⅱ類帳戶，將帳戶綁定Ⅰ類帳戶卡號，隨後開立成功。申請Ⅲ類帳戶，則需要轉入任意數額的資金來激活帳戶，並為Ⅲ類帳戶設置密碼。

　　帳戶開立後，您再打開手機銀行或網上銀行，就能在帳戶列表裡看到新開立的帳戶，分別標明了帳號、帳戶類別，您還能在線自助進行帳戶調整與變更。

　　記者了解到，我市各家銀行將會陸續為帳戶類型調整、變更提供服務。今後，Ⅱ類或Ⅲ類帳戶要升級為Ⅰ類帳戶，銀行對客戶的身份核實要求會更高一些，會要求客戶去網點現場核實身份，但Ⅰ類帳戶下調為Ⅱ或Ⅲ類帳戶則相對簡單一些，客戶通過基本的身份認證就可以進行調整。

　　【釋疑解惑】

　　1

　　問:在同一銀行，既有借記卡(儲蓄卡)，又有貸記卡(信用卡)，是否要對貸記卡進行分類管理？

　　答:帳戶分類管理目前僅針對借記卡，對貸記卡暫未涉及。

　　2

　　問:在同一銀行，只有一張借記卡，要不要辦分類帳戶？

　　答:目前沒有強制要求，但再開戶時只能開立Ⅱ、Ⅲ類帳戶。因Ⅱ、Ⅲ類帳戶是虛擬帳戶，部分銀行已開通手機銀行、網上銀行在線申請；而多數銀行的總行目前正在開發系統，不久也將實現在線申請。

　　3

　　問:在同一銀行有多張借記卡，該如何操作？

　　答:上述問題目前暫時沒有確定的說法，各家銀行有可能會採取不同的做法。比如，有的銀行可能只針對12月1日新開立Ⅰ類帳戶的數量進行限制，不會對已有帳戶進行清理；但也不排除部分銀行可能會對客戶原有的儲蓄卡帳戶數量進行限制。

　　4

　　問:微信、支付寶等支付帳號，綁定什麼帳戶比較好？

　　答:去年底，央行公布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，對Ⅱ類帳戶設置1萬元的單日支付限制，對Ⅲ類帳戶設置1000元的帳戶餘額。這樣一來，Ⅱ類帳戶相當於「錢包」，主要用於日常數額稍大的開銷；Ⅲ類帳戶則相當於「零錢包」，主要用於金額不大、使用頻率較高的交易。因此，用Ⅱ、Ⅲ類帳戶綁定支付帳號，風險相對較小。

　　【連結】

　　是否清理原有Ⅰ類帳戶

　　各銀行做法可能有不同

　　市民陳先生提出這樣的疑問:「我在同一家銀行有3張借記卡，如果按照『每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類帳戶』的新規，是否意味著我在這家銀行只能保留一張借記卡？」

　　記者從我市多家銀行了解到，上述問題目前暫時沒有確定的說法。「我們目前還沒有收到總行的任何通知。」我市一國有銀行個人金融部相關人士說，關於帳戶分類管理，他們總行目前正在開發系統，很多細則還是未知數。

　　不過，上述人士透露，對於帳戶數量，各家銀行有可能會採取不同的做法。比如，有的銀行可能只針對12月1日新開立Ⅰ類帳戶的數量進行限制，不會對已有帳戶進行清理；但也不排除部分銀行可能會對客戶原有的儲蓄卡帳戶數量進行限制。

　　【背景】

　　去年底，央行公布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，以「小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全」的思路，對個人網絡支付帳戶分了3類:Ⅰ類帳戶無限制，對Ⅱ類帳戶設置1萬元的單日支付限制，對Ⅲ類帳戶設置1000元的帳戶餘額。

　　具體來說，Ⅰ類帳戶是全功能帳戶，也就是我們平時使用的借記卡(儲蓄卡)；Ⅱ類帳戶資金來源於Ⅰ類帳戶，包括在直銷銀行和網際網路銀行等開設的帳戶。同時，Ⅰ類帳戶可以辦理存款，購買銀行理財產品、進行消費繳費等。不過，與Ⅰ類帳戶最大的區別是，Ⅱ類帳戶不能存取現金，不能向非綁定帳戶轉帳。

　　Ⅲ類帳戶則主要用於網絡支付、線下手機支付等小額支付，可以辦理消費繳費。與Ⅰ、Ⅱ類帳戶最大的區別是，Ⅲ類帳戶只能辦理小額消費及繳費支付，不能辦理其他業務。

　　此外，需要注意的是，Ⅱ、Ⅲ類帳戶只有帳號而沒有實體卡，並且只能綁定借記卡。

　　【提醒】

　　將證件借給他人開戶

　　或影響個人徵信記錄

　　央行支付結算司相關負責人提醒，儲戶務必妥善保管好自己的帳戶。此前，有些儲戶隨意把自己的證件交給別人去銀行開設帳戶。今後，央行將加大對冒名開戶的懲戒力度。一旦被公安機關認定為涉案帳戶，開戶人名下的其他帳戶使用也會受到限制，要到銀行重新核實身份、說明原因後才能正常使用，並可能影響到個人徵信記錄。

展開閱讀全文