作者 | 蔡寧偉，供職於中信銀行總行合規部
銀行卡（Bank Card）是後工業社會特別是信息社會的產物，既表現為商業銀行渠道服務的延伸化，也體現在商業銀行產品憑證的便攜化，因其輕薄、便攜、私密等特徵一度成為客戶交易支付的首選。
中國商業銀行的銀行卡業務與改革開放相伴相生，1986年率先發行的長城卡，拉開了銀行迅猛發卡的帷幕。2002年起，我國商業銀行開始發行銀聯卡，它是指符合統一業務規範和技術標準要求，並且在指定位置印有「銀聯」字樣的銀行卡，具有典型的中國特色，是我國銀行卡的自主聯盟。各類銀行卡滿足了廣大消費者不同層次的資金需求，保證了商業銀行資金融通的效率和質量，促進了「三駕馬車」之內需拉動和雙循環經濟，成為我國經濟可持續發展的動力和源泉之一。
2019年，我國商業銀行累計發卡達84.19億張，其中銀聯卡超過70億張，全國人均持有銀行卡6.03張；同年銀行卡支付業務3219.89億筆，金額886.39萬億元，均位居全球前列。
銀行卡主要優勢
銀行卡按是否給予持卡人授信額度分為信用卡和借記卡，前者可以實現先消費、後付款。此外，銀行卡還可以按載體的差異分為實體卡和虛擬卡；按信息載體不同分為磁條卡和晶片卡；按發行主體是否在境內分為境內卡和境外卡；按發行對象不同分為個人卡和單位卡；按帳戶幣種不同分為人民幣卡、外幣卡和雙幣卡或多幣種卡。長期以來，銀行卡特別是具有中國特色的銀聯卡作為中國人民銀行和銀保監會監管的重點業務、作為連接商業銀行與客戶的重要紐帶、作為客戶資金融通和理財的必要介質，取得了長足的發展：使用更加規範、覆蓋更為廣闊、優勢愈加明顯。
一是使用易。銀行卡易於操作、宜於攜帶、方便使用，這也是銀行卡之所以能迅速替換存摺、支票等其他資金支付介質，並作為現金的有力替代，在中國發展迅猛的首要原因。相比之下，存摺不易保管、支票容易折損、大額現金不便攜帶，而銀行卡或銀聯卡體積小、重量輕，不發黴、不怕水，不易折、不易損，與廣大商業銀行網點、ATM、POS機、商戶收付款碼、手機App等共同構成一套豐富的銀行卡使用「生態系統」。
二是保密好。銀行卡具有一定保密措施，並隨支付環境的變化而不斷升級，得到了廣大消費者的廣泛認可。一方面，相比於存摺、支票、現金信息的直接可讀性，銀行卡的信息必須藉助專有渠道和密碼才能讀取；另一方面，隨著偽造卡、複製卡等欺詐犯罪高發，2015年起，我國商業銀行根據中國人民銀行統一要求陸續停發磁條卡，只發行晶片卡，提高防偽反詐能力。不僅如此，2017年5月1日起，各銀行應全面關閉晶片磁條複合卡的磁條交易。
三是覆蓋廣。銀行卡的覆蓋範圍越來越廣，主要呈現三個趨勢：一是從城市走向農村，從都市場景不斷向村鎮場景滲透，服務城鄉二元結構；二是從東部走向西部，統籌東西部均衡發展，促進東西部協同；三是從國內走向國際，在大部分國家建有中資商業銀行境外分支機構並拓展銀聯網絡，力促中資企業走出去、人民幣國際化和境外旅遊求學等。如今，無論是巴黎的老佛爺，還是紐約的唐人街，抑或倫敦的希思羅機場隨處可見中國銀行卡或銀聯的標識。
四是權益多。銀行卡提供了多種類型的豐富權益，貫穿持卡客戶用卡全生命周期的始終。常見的國有商業銀行發行的借記卡、信用卡消費均可積分，積分既可以在年末兌換商品，也可以參與銀行商城的活動，還可以通過辦理與其他企業的聯名信用卡實現積分的跨機構累積；部分股份制商業銀行的借記卡、信用卡可以定期提供與特定商戶的優惠產品，餐飲、商旅、敬老等定期增值權益服務著稱。
五是監管嚴。銀行卡發行及其產品與服務一直受到中國人民銀行、中國銀保監會的嚴格監督與管理，促進銀行卡市場更加公開、公平、公正、透明和規範。在借記卡方面，中國人民銀行等一直通過各種方式不斷強化持卡人作為消費者的權益保護，持續督促商業銀行降低直至取消換卡、異地取現等服務的費用；在信用卡方面，中國銀保監以政策促進信用卡市場規範發展。
銀行卡未來展望
實證研究表明，支付產品的安全性和便捷性是決定客戶滿意度的兩大重要中介變量，而其他潛在的因素，主要包括可用性、響應性等對客戶滿意度的影響並不顯著（Choi & Sun，2016）。作為商業銀行的嫡系，銀行卡特別是信用卡在全球範圍應用最廣、使用時間最長、客戶群體最多，堪稱「寶刀不老」，具有一定代表性和典型性。那麼，商業銀行的銀行卡在哪些方面還需要提升，才能更贏得消費者特別是新生代客戶的青睞呢？
一是更安全（更穩）。按照嵌入客戶信息到支付終端、從而確保支付安全性、獨特性和連續性的思路，提升銀行卡安全性方面，有兩類發展思路值得關注。
一類是嵌入生物技術的銀行卡，例如指紋卡、語音卡、聲紋卡、掌靜脈卡、虹膜卡、面相卡、數字卡等。其中，面向卡類似「刷臉支付」，達到「臉卡合一」；數字卡類似App「手機支付」，達到「機卡合一」，2020年，國內首款數字銀行卡「百度閃付卡」面世，中國銀聯隨後發布首款數字銀行卡「銀聯無界卡」。
另一類是運用大數據分析識別客戶常用的生活場景，這類場景雖然並不具備客戶自身的生物特徵，但具有更高的安全識別條件和客戶生活痕跡且信息難以洩露，代表性的銀聯「刷臉付」等。我們相信，這兩類卡因其獨特性、專有性和連續性可以綜合提升用卡安全，在未來具有相當潛力。
二是更便捷（更快）。借鑑第三方支付交易快的優勢，不少信用卡已經開始了很好的嘗試。
一方面，商業銀行加強了與非銀行支付機構的合作，拓展了傳統信用卡的使用渠道，在傳統的物理結算支付渠道、電子和網上刷卡的基礎上，通過與第三方支付渠道的綁定，實現了信用卡的行動支付與虛擬支付。使得客戶不僅能享受傳統信用卡支付的額度和還款強項，也能共享第三方支付的渠道和情境優勢。
另一方面，商業銀行還可進一步鞏固自有渠道，中國銀聯攜手主流商業銀行推進數位化發卡，向數位化升級轉型。相信在保障支付安全的基礎上，在實現同等支付效率的前提下，銀行卡因其專業性、普遍性、規範性、易用性等更具比較優勢。
三更集成（更全）。如何實現信用卡支付的集成化、統籌化、全面化？商業銀行在信用卡集成方面主要有兩類思路。
一類是可穿戴卡，例如嵌入卡、裝備卡、手錶卡、眼鏡卡等等，相比普通卡片、手機而言，更難以丟失或被竊取，代表性如由中國銀聯聯合行業夥伴推出可穿戴式行動支付解決方案，英國巴克萊銀行（Barclays Bank）推出包括手環、鑰匙圈和NFC貼紙在內的BPay行動支付服務等。
另一類是平臺型服務產品，如藉助中國銀聯推出兼容各類銀行卡的「雲閃付」App等，這類App可以結合客戶自身需要，綁定所屬的銀行卡即可使用，囊括了所有國內商業銀行的銀行卡，照顧包括小微企業、普惠金融在內的各類客戶，成為持卡人的綜合金融服務管家。因此，期待中國銀聯和各商業銀行能夠推出更全面、更方面、更適合特定客戶群甚至可以通過私人定製的方式，滿足客戶差異化的用卡和金融需求。
四是更豐富（更高）。在安全、便捷、集成的基礎上，銀行卡的發展還有哪些要素值得思考和借鑑？在此，綜合第三方和第四方支付等主要替代品的特徵，我們認為「信用卡生態建設」的內容值得探討。
一方面，網際網路金融企業等藉助平臺網絡生態迅速切入市場，實現了「大批量獲客、長期性服務、個性化追蹤」服務目標。因此，主流商業銀行也開始打造自己的銀行商城，嘗試建立獨立的網際網路生態系統，目前仍在逐步推進過程中，還需要持續獲得廣大客戶的認可和使用。
另一方面，作為銀行卡產業統一App「雲閃付」，中國銀聯等需要考量和找準自己的「生態位」，以區別於其他網際網路金融企業的主營業務，營造具備自身特色的生態環境，提供豐富金融產品和跨境支付服務。只有將銀行卡打造為銀行與客戶的專屬紐帶，才能吸引更多的優質客戶、潛力客戶和新生代客戶；只有不斷提升銀聯卡的內涵豐富程度，才能實現對其他替代品的「降維打擊」，實現「不戰而屈人之兵」。
五是更專業（更強）。只要是金融產品和服務，都必須在國家金融監管範圍內，防止形成體外循環、灰黑色金融，這既是保障金融乃至經濟實現穩健發展，也是反洗錢、反恐怖融資和反逃稅等國際組織的基本要求。下一階段，我們預測在與人工智慧的結合上，可能出現更加智能、智慧的信用卡。這類信用卡除了上述結合的方式之外，至少還具有以下功能：
1 可依據客戶支付習慣、收入信息、消費信息等評價客戶是否可能造成消費逾期、罰息或違約，並主動給予客戶一定主動提示，防止惡意透支，進一步提高豐富性。
2 對與客戶掛失、丟失的信用卡，可以向客戶發送GPS實時定位信息，主動報告所處的位置，展示空間的環境影像，進一步提高便捷性。
3 對於存在惡意交易或洗錢風險的客戶，可以主動向商業銀行和發卡機構實現信息甄別和報送，並可以實現不同銀行和支付機構之間的信息共享與分析服務，進一步提高集成性。
4 可依據客戶支付習慣、收入信息、消費信息等評價客戶是否可能造成消費逾期、罰息或違約，並主動給予客戶一定主動提示，防止惡意透支，進一步提高豐富性。
5 及時甄別、發現惡意竊取、克隆信用卡的行為，並通過App震動、提示音等形式向客戶實時報警，並同步全面搜集、匯總消費信息，給予客戶最佳商品推薦和還款計劃，並通過VR（虛擬實境技術）或3D（立體成像技術）等途徑完成全面展示和智能提示，進一步提高專業性。
綜上所述，如果將銀行卡視為一個個體，她或他的吸引力主要來自於做更好的自己。如同奧林匹克格言（Olympic Motto）「更高、更快、更強」（Faster，Higher，Stronger）的追求，銀行卡也必須不斷突破自己、超越自我，實現突破自身的「更穩、更快、更全、更高、更強」。這裡，「更穩」就是更安全，「更快」就是更便捷，「更全」就是更集成，「更高」就是更豐富，「更強」就是更專業。
我們期待，在不遠的將來，銀行卡都具備更多的人工智慧和人格特徵，可以成為客戶必不可少的助手、全心全意的幫手、無時無刻的能手——做更好的自己！