基金行情太磨人,杭州姑娘轉向銀行存款!年利率近5%,是寶藏還是坑?

2021-01-19 都市快報

最近，A股和基金頻上熱搜，來回震蕩的市場牽動投資者的心。杭州基民朱小姐向記者吐槽：本來國慶節後賺錢效應非常好，萬萬沒想到才幾天工夫，就回吐了大半，之後就是反反覆覆的「磨人行情」，翻了翻10月的基金帳戶，竹籃打水一場空啊。「波動太大了，我的小心臟有點承受不住，我想了想還是拿出一部分存銀行吧，現在銀行存款存一年有接近5%的利率。」朱小姐說。



記者看了看她買的存款產品說明，這是一家村鎮銀行發行的5年期存款，返息周期13個月，每期返息為年利率4.9%。事實上，進入四季度，民營銀行、村鎮銀行再度高息攬儲，不少存款的收益率高達4.5%及以上，遠超銀行理財產品。


某村鎮銀行的5年期存款


在幾家代銷平臺上，高收益的儲蓄存款類產品出現在熱銷榜，部分產品的年利率超過4.5%。比如，振興銀行的「振慧存」產品、中關村銀行的儲蓄存款利率均為4.875%，50元起購，存款周期5年。


貴州花溪農商行發行了同一個系列的3款5年期存款產品，1000元起存，存款利率分別為5%、4.7%和4.875%，付息周期為3個月、1年和5年。產品好不好，還是要仔細看看產品說明。以利率5%產品為例，該產品付息周期為3個月，預付周期利息=本金×滿期年利率（5%）/4，也就是存款1萬元，每3個月可以拿到125元的利息。但記者注意到，如果提前支取，投資者的利息需重新計算，只能拿到活期利率，並且之前預付的周期利息會被追回。而利率4.7%的存款產品的計息規則中表示，已滿計息周期按4.7%計息，未滿部分按照活期利率兌付利息。計息規則其實很容易被忽視。有投資者評論，「我買了利率5%產品，後面發現誤解了計息規則，全撤出來了，不存滿5年，半途而廢，幾乎沒啥利息。」


這類產品的風險點在哪裡？記者把該類產品的相關信息發給幾家商業銀行的理財經理，讓他們「挑挑刺」。

  

「不會吧，存款利率怎麼會這麼高？」一位城商行理財經理滿臉問號，「是不是保險產品或者結構性存款啊？但結構性存款大多是一個區間，很少能達到4.5%以上的。」


看完產品說明，她表示「很神奇」。「確實是寫了儲蓄存款，但沒有寫產品投向，而且這個利率已經在我們存款產品指導價之上了，3年期存款的指導價是在2.75%的定期存款上浮40%，也就是3.85%。」

 

另一位股份行理財經理表示，「我行沒有這麼高利率的存款產品，目前收益率比較高的是6月型理財產品，預期收益率4.05%，是高淨值新客專屬。」


「之前比較火的是靠檔計息的智慧存款，後來被監管叫停了，現在又出現這類按周期付息的存款產品，有點打擦邊球的意思，不過目前監管沒有明確的界定。」一位銀行人士表示。


最近銀行存款利率較高的現象，也說明了小銀行攬儲壓力較大。「小銀行受到地域和網點的限制，加上投資者的認知和信任感不如其他商業銀行，導致攬儲難度很大，不得不以高息產品吸引用戶。而第三方網際網路平臺有較大的流量，可以為銀行導流量。」上述人士解釋。


記者 王瀟瀟



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