也許你每天都在用支付寶，你可能也用過花唄，但還不清楚花唄又是怎麼從我們身上賺得盆滿缽滿的。現在開始大家都知道螞蟻金服這家公司很值錢，但是你們想過沒有？他憑什麼這麼值錢？很簡單，因為它超級賺錢，所以他超級值錢。
2019年螞蟻金服全年營收是1306億人民幣，淨利潤180億，我又簡單算了一下，從2017年到2019年，它的年平均複合增長率超過35%。今年上半年的淨利潤就已經遠遠超過去年全年的，預計今年全年的淨利潤會超過400億。
這個賺錢的超能力，在中國A股的四千家上市公司裡面，總共不超過三十家。也就是說它不僅賺得多，而且賺錢的速度還越來越快，簡直就是印鈔機。螞蟻金服有三大業務板塊，也就是支付寶、花唄和借唄，這三大業務佔了螞蟻金服總營業的近80%。
所以它們也是我們今天討論的重點。
眾所周知，2004年誕生的支付寶，當時是為了解決淘寶上買家和賣家之間的擔保問題，也就是說支付寶當年成立的時候，只是阿里巴巴電商生態中的一個工具，或者說是一個小弟，並不是像外界傳的那樣說馬雲有多高瞻遠矚，提前十幾年就能看到今天中國行動支付的普及，所以才超前布局。
馬雲是很厲害，但是沒有那麼神，從支付寶到螞蟻金服，再到今天兩萬億的螞蟻集團，是一路摸著石頭過河，一步步探索出來的，絕不是一開始就能設計出來的。誰都不會想到當初的小弟日後會成為今天的金融帝國，這裡面既有戰略眼光的作用，也有運氣的成分，大家一定要明白這一點。所以從某種程度上來說，支付寶是整個螞蟻集團不斷發展壯大的核心和基礎。
如果沒有支付寶這個巨大的支付流量入口，可能就沒有後來的花唄、借唄、餘額寶等等其他業務自然也就不會存在今天的螞蟻集團。截至2020年6月，支付寶不僅有超過7億的個人用戶，他還有8000多萬家的商家用戶。支付寶就是依靠這麼龐大的用戶基礎，才牢牢佔據著中國行動支付領域的龍頭地位。
那問題又來了，我們每天都在用的支付寶，好像並沒有跟我們收錢啊，那他到底是靠什麼賺錢的呢？
01支付寶主要是賺線下商家和各個平臺的錢
舉個例子，假如說你們小區樓下的便利店一年有200萬的銷售額，其中有100萬是顧客通過支付寶付款的。那麼這家店一年就會像支付寶交100萬的6‰，也就是6000塊的交易佣金，即支付寶會向線下的商家收千分之六的交易手續費，每家店都得交。
要知道支付寶花了十幾年時間，讓幾千萬商家養成了用它來收款的習慣。中國的實體店現在幾乎都在用支付寶收款，甚至已經普及到了鄉鎮和農村。不管是什麼行業的實體店，只要用支付寶來收款，每一筆交易支付寶都要抽佣金。這是我們說的第一種情況，線下的商家。
02賺線上的廠家和商家的錢
在國內整個阿里體系是電商應用生態最完善的，沒有之一，阿里巴巴作為平臺方，每年要向螞蟻集團支付一定比例的技術服務費。沒錯，雖然阿里巴巴是螞蟻集團的大股東，那也得交錢。應了那句老話，親兄弟也要明算帳，這筆錢大概有多少呢？
比如說2015年到2017年這三年，阿里巴巴就向螞蟻金服交了共計142億的服務費，相當於阿里平臺交易額的1.5‰，這也是支付寶的主要因素之一。
03第三方平臺的技術服務費
比如說美團、滴滴或者拼多多，凡是使用支付寶作為付款方式的平臺，支付寶都要根據交易規模收取一定比例的技術服務費。目前來看，除了京東，其他平臺基本都支持支付寶付款，也就是說他們都要向支付寶交錢。
我上面列出了三種情況，是支付寶面向商家和平臺的業務，這些業務去年一年為螞蟻金服帶來了519億人民幣的收入。
支付寶很賺錢對不對？別著急，還有更賺錢。
在螞蟻集團眾多業務中，目前最賺錢的還不是上面說的支付業務，而是下面我們要重點說的面向個人的網際網路金融業務，也就是花唄和借唄，光這兩項業務貢獻的利潤就佔了螞蟻金服總利潤的51%，可以說是絕對的超級現金流。
而大家使用最多的花唄，可以簡單理解成信用卡，刷花唄買東西，這個月消費，下個月還最多四十天不收利息。它是根據我們支付寶的消費情況和信用分的高低，給每個人的額度從五百到五萬不等。但是需要注意的是，花唄只能消費，不能提現。
我們剛剛說過，借唄是靠發放貸款賺利息，那花唄又是靠什麼賺錢呢？它有三個方法，我們用花唄一次性付全款買東西，免息期四十天內，花唄不收你一分錢，但是如果到了還款日，手頭緊沒錢還，這時候可以開通花唄的分期服務，但是分期是有手續費的。
當然還有另外一種情況，買家在淘寶、天貓買東西的時候，可以直接使用花唄分期，這時候分期的手續費會直接算進要付款的金額裡面，期數不同，手續費的多少也不同。花唄把它叫做分期手續費，可聰明人都知道，這明明就是利息啊，花唄之所以把這個費用叫做手續費，刻意避開利息這個說法就是為了避免監管。因為如果叫它利息就屬於信貸，而信貸是要受到信貸監管的，就會有各種不方便。
所以螞蟻金服厲害啊，大家懂了嗎？