樓市團長房產投資筆記
很多人問我如何辦理大額信用卡，對於這個問題，一開始我是不想回答的。但是問的人實在太多，我覺得有必要寫一篇文章分析一下，畢竟現在市面上寫這個的人不多了，大家實在找不到方向，況且今天不寫，這些技法恐怕就要失傳了。閒話不多說，馬上入正題：
我們都知道資金是有成本的，即根據不同的來源，利率不一樣。低於按揭貸款的資金，主要來源於儲蓄：
第一層資金：0~2%，來源於活期存款，閒置資金；
第二層資金：2~4%，來源於定期存款，貨幣基金，銀行理財等；
除了這兩個，你能接觸到的資金，無非是信用卡xyk，信用貸xyd，抵押貸款（如今流行的經貸jyd），私人借貸。我們可以大致把資金分成如下層級：
第三層資金：4~5%，xyk，以稅費卡，e分期為代表的可截斷操作的優質xyd；
第四層資金：5%-6%，優質xyd，jyd，親朋好友借錢；
第五層資金：6%-8%，二次抵押，一般xyd；
第七層資金：8%-10%，高評高貸（見房價做高的精算法一文），xyd;
第八層資金：10% -15%，短期拆借；
第九層資金：12%-18%，信用卡分期，不上徵信xyd；
第十層資金：18%以上，民間借貸；
資金得一級級起動，先用低成本的，再用高成本的。你借的資金大寸頭應該是低成本的，低風險的，而高成本的只是很少的比例，這樣資金綜合成本並不高。或者高成本的只是短期應急使用，後面再換成低成本的資金。
如果新手一上來就高息貸款甚至不惜民間借貸，很可能您活不到黎明。此時，您應該認識到為什麼xyk的位置是如此重要。因為它是除了自有資金之外最便宜的，屬於第三層資金，是您開始找銀行借錢的第一步。
但是辦卡是個緩慢的過程，不能急於求成！並且辦卡幾乎是一個不可逆的過程，推倒重來，代價太大，也會錯失良機！所以辦卡之前，先要樹立正確的思維！Do right things， then do things right!
01
信用卡的作用
信用卡的戰略意義：讓你跳過了資本原始積累的漫長階段
積攢100萬對於一個青年人來說，他可能要消耗整五年的時間。整整的25歲~30歲的青春，等他攢夠錢，估計房價也漲上去了。
但是，如果他在25歲那年買了房子，可能從25歲算起，下一個五年之中，他的資產有可能漲幾百萬。
信用卡有什麼用呢？信用卡就是使得你25歲擁有100W本金。雖然這個力量是虛的，是需要技巧支撐的，但你的確是有了100W資金。
辦卡永遠比存錢容易！
對於一個剛剛踏上社會的大學生。你讓他存5萬元儲蓄，那可能要存上整整一年的工資。但是你讓他辦一張信用卡，動輒批5W額度。這個是很容易的。真的要批10W，乃至20W，30W的白金卡，也不是不可能的。
從一個大的尺度來講。如果你要辦100W的信用卡，其難度和一個25歲的大學生要存100W現金，絕對不是一個難度數量級的，辦卡終究相對容易。那麼如何才能辦大額卡呢？
02
換位思考，對症下藥
很多朋友一上來就問我，我要辦大額卡，10萬起步的那種，或者抱怨為什麼銀行就給我一張菜卡，一兩萬額度？
我只想問一句：換做你是銀行，你會怎麼審批額度？
對於銀行來說，風險的重要性永遠大於收益。風控永遠是最核心的業務，賺你點手續費吧，把本金搭進去，可得不償失！而且壞帳多了可是要擔責任的。因為信用卡xyk的本質是：個人小額短期信用貸款，不需要抵押物，完全靠的是信用。
為什麼它的免息期只有50天左右，因為它定位就是短期周轉，中長期的你去用信用貸 xyd，抵押貸款dyd好了！這個月讓你透支一下，下個月工資發了，你可得把帳還清了！
所以你有一份穩定的工作，有穩定的收入，是辦xyk的前提。剛畢業的大學生，別急著辦卡，本單位工作至少滿6個月再開始申卡！三無人員能不能辦卡，不好意思，銀行不是來做慈善的。（所以要包裝）
在這個基礎上，能夠證明的收入越高，那意味著你的資質越好，還款能力越強，那相應的審批額度就越高。
注意，是能證明的收入，仔細揣摩。
為什麼現在很多銀行不認可他行的工資流水？就是因為太容易造假，沒辦法證明其收入的真實性。進一步，你能證明自己的工作優質，比如在國企，事業單位，研究所，世界500強等，那肯定比一般的企業辦卡額度更高;
你有房有車，那肯定比租房的更優;
已婚女性比單身男性更穩定;
本科及以上學歷，比沒學歷穩定;
政策繳納五險一金，比個體戶更穩定；
這裡說的是大概率，別抬槓。
所以要想辦大額卡，不要總是你覺得自己很牛，
你得讓銀行覺得你很牛，覺得你還款能力強。
換位思考，你就知道怎麼對症下藥了！
03 勤能補拙，多做百分之一
每個環節多做百分之一！
有個雞湯文，說1.01的365次方，等於37.8，0.99的365等於0.03！
雖說是雞湯，但足以看出多做百分之一和少做百分之一的差距隨著時間慢慢拉大，最後成為兩者之間難以跨越的鴻溝。
大家申請辦卡時，打死都不能網申，一定要去到櫃檯。面對網點經理拒絕給你填表，多做百分之一的人會儘量溝通，主動求情，不行的話就多跑幾個網點，找到願意給你填表複印資料的經理，或者找到靠譜的銀行卡員。
而少做百分之一的人就會抱怨，為什麼網點不能提交資料，然後就直接網申了，下個菜卡！
提交材料的時候，多做百分之一的人會把申請材料儘量提交，包括但不限於工資流水或工作證明，房產證，行駛證，理財證明，公積金明細或社保明細，學位證書，工牌或名片，他行高端大額卡等。
很費時，但可以多方佐證你很牛，包括財力，穩定性和還款能力;
而少做百分之一的人，一方面覺得徵信上很多信息都有，比如按揭貸款，公積金，學歷等，就沒必要再重複提交了，另一方面，銀行經理或者卡員也說，這個材料沒用，那個不用提交，雖然填表申請，但也沒提供什麼材料，這樣和網申相比，也只是五十步笑百步罷了。
找卡員辦卡的時候，都是通過IPAD進件，多做百分之一的人，會盯緊卡員，把每一個信息都認真核對，確保每次申請填寫的都是一致的，比如工作地址，家庭住址，職業信息等。特別是工作單位，一個字都不能差，否則系統審核就會認定工作有變動。居住地址也要儘量保持一致，即使你租房地址經常換，那也每次填同一個地址，卡片寄到公司即可。
而少做百分之一的人，會很隨意，讓卡員幫你填，大差不差就行了，結果你的徵信報告上這些信息一直在變化，你還怎麼展現你的穩定性？
為什麼需要多做百分之一？
四大行或者一些股份制銀行根本沒有專門的辦卡人員，大都是理財經理來分擔，辦卡對他們來說不是主要考核的指標，那他為什麼還要給你填表複印材料呢，不是給自己找麻煩嗎？
辦卡時銀行能審核的材料就是你的徵信報告和你所提供的材料，當然現在還有一些大數據系統。你不提供，銀行也不會主動去查。
比如你在這家銀行有理財，你想當然認為xyk審核部門肯定能看到，不好意思，xyk和儲蓄卡是兩個分開的部門，你不主動讓理財經理給你列印出資產證明並上交，xyk審核人員根本看不到。（有錢也要露出來啊！）
而對於卡員來說，你是否成功下卡，是銀行對他的考核指標，但是具體下多少額度，卻不是他的考核指標，大額小額對他完全沒有區別。（因為銀行只考核業務員的辦卡數量，但不考慮辦卡額度）
所以你有穩定工作，卡數不多，總授信不高，沒有逾期，那基本上能滿足下卡的要求，這樣他何必給你耐心地填寫所有個人信息，提交所有材料呢？甚至直接給你走快卡批覆通道，秒批秒下，儘快完成指標，管你額度大小呢！
所以，辦卡人員或者銀行經理為了他的利益，總是要求你少做百分之一！而對於你來說，你想辦大額卡，那就得比別人多做的百分之一！
你可能一次兩次碰運氣，隨意申請，下卡額度也還行，但是重複博弈，申請七八次，十行以上，每個環節都多做百分之一的人和少做百分之一的人之間的差距就出現了！
懶惰的人就放棄了，不就是辦個卡嗎，有必要這樣折騰嗎？勤快的人會努力把最好的一面展現給銀行，勤能補拙。
申請的時候，具體做法如下：
一、審視自己具備的條件，然後比對各家銀行的申請條件，看自己符合那個銀行的條件，繼而申請該行信用卡。很多朋友會說我是白戶，白戶不一定就不能辦信用卡，了解清楚每個銀行的申請條件，一定有一個銀行為你打開大門的。
二、甄選卡種，條件一般的時候儘量不要申請白金卡，有些銀行，有些卡版相對容易比較發卡。
三、認真填寫申請表，這裡就是重頭戲了，詳細給大家講一下。
1、婚姻狀況：已婚已育＞已婚未育＞未婚。如實填寫就好，但是30歲以上的自由青年，銀行會認為你不夠穩定，如果想提高批核率，最好多提供證明文件。
2、住宅狀況：自有無貸款＞自有按揭＞單位宿舍＞租房。而且居住年限越久，評分越高。最起碼居住2年以上。需要提醒的是，如果自有無按揭，一定記得提供房產證明，不然等於無房。有按揭的客戶一定備註按揭在哪個銀行，月供多少，這是小細節。
3、固定電話：這裡說的不是單位固定電話，而是家庭固定電話。這個問題小秘在很多場合都講過，這個號碼很重要，如果有，能夠增加很大的評分，別說你沒有，這裡不一定是你家的，親戚朋友家的也可以，比如你阿姨家的固話，申請的時候在表格上備註上阿姨家固話即可。那些說沒有的，是因為你自己沒有想夠所有的辦法。尤其是白戶，一定要填寫。
4、單位信息：大部分客戶單位都比較一般，咱們就討論一般的單位。餐飲，娛樂休閒行業很多銀行都是限制了的，如果你不巧剛好在這些單位上班，可以諮詢小秘，給你做適當的參考。
還有一類客戶在個體老闆的店裡上班，建議申請表格上填為XX公司。例你在 張三服裝店上班，可以美化為張三服飾有限公司。但是填的內容一定要記住，後期銀行可能會回訪。 最重要的是單位不要是銀行的黑名單，參考標準就是你們單位誰都辦不下來卡。
5、職位：銷售，一線操作崗等流動性比較大的崗位的評分會比較低。建議美化為稍微穩定一點的崗位，比如市場部。
很多朋友會不自覺的填成財務等技術性比較強的崗位。沒有專業知識的不建議填寫。小秘曾經聽到客戶說填寫財務後，銀行問最新使用的財務軟體是什麼，公司報稅多少個點這之類專業性的問題。所以為了不必要的麻煩，儘量填寫自己比較熟悉的工種。
6、收入：收入可以適當往大了寫，但不是越高越好。
7、本單位工作年數：雖然時間是越長越好，因為時間越長證明收入越穩定，但是這個時間可不能亂填，一不小心就會進欺詐模型的。比如3個月前剛申請了信用卡，填的一家公司，現在申請信用卡又填寫另一家公司，並且工作年數填2年。那你覺得是第一張信用卡審核錯了，還是第二張信用卡審核錯誤呢?乾脆就直接不發了，也不差你一個客戶。所以各位卡友一定要謹慎填寫。小秘覺得本單位工作至少一年，才對評分有幫助的。
8、聯繫人：第一個必須填直系親屬，第二項最好填朋友或者同事。當然 填聯繫人的時候儘量填寫徵信好的。
9、表格上需要填寫的內容一定要填寫完整，細心的網友應該會發現每家銀行的申請表格上需要填寫的內容都差不多，那是因為申請表上的信息每一項都非常重要，缺一不可，直接關係著銀行能否確認你的身份，你是否有穩定的收入來源，你如果逾期了銀行是否可以最快的聯繫到你，所以別覺得麻煩，一定全部填寫清楚。
四、接聽好回訪電話。回答問題要自信，且回答問題的內容要與申請表格絕對一致。
04 價值交換，互利互惠
辦卡除了證明你還款能力強，工作穩定外，還有個思路，就是給銀行做貢獻！你把錢放在銀行存理財，滿足了銀行的存款指標，銀行也利用存貸利息差，賺取了利潤！銀行就給你批一張大額卡，高端卡，作為回報！同時能拿的出幾十萬存款的，也是證明還款能力的一個重要緯度！這就是所謂的搬磚辦卡。
雖然房價漲了好幾倍，但存理財辦卡的條件基本上沒怎麼提高，比如招商存50萬三個月，下卡百夫長或者經典白，一般8萬額度起步，你的第一張大額高端卡就搞定了！比如民生存50萬三個月，下卡香格裡拉豪華白金卡或者百夫長，保底10萬額度！
當然除了這些有保底額度的，四大行和一些主流的股份制銀行，包括外資銀行，如花旗，渣打等，都是認可理財存款，也經常有存款達標下大額卡的活動！
天下武功，唯快不催；天下銀行，唯磚不推！
所以不要總想著銀行要給你什麼，你先考慮你能為銀行做什麼！價值交換，各取所需，互利互惠！
05 風口來了，豬都能上天
處在風口的人，自然可以做到事半功倍，獲取超出平均水平的收益。辦卡裡面的風口就是銀行為了拓展市場，而放鬆xyk的審核標準。
我們可以分為兩種，一種是審批率的風口，一種是額度的風口。審批率的風口，就是常說的秒批，徵信基本沒問題，就直接給你下卡，一般是網申，當然額度也不會很高。
這個風口適合白戶下第一張卡。適合某家銀行你一直辦不下來又特別想要，適合授信額度過高，卡片數量過多而很難下卡。當然這種也是大多數自媒體，信貸中介經常大肆宣傳的風口，什麼大路子，什麼秒批，什麼放水，標題黨非常吸引人。你要是靠這種路子辦卡，最終下的卡一般額度都很低。
但對於一個合理規劃辦卡的人來說，這種風口不可取，犯了兩個錯誤，一是網申，沒有提交完整的資料，二是浪費徵信查詢機會，打亂自己的申卡節奏，畢竟申請一次就要查詢一次徵信。
而額度的風口，就是對標給額度，只要滿足某個指標，銀行就給你下一定額度的卡！既然說是風口，那肯定指標要求不高，很多人都能滿足。既然說是風口，那肯定額度很高，比正常情況下批覆的額度高很多，一般起步10萬，20萬都是有可能的。既然說是風口，那肯定確定性高，有大量的樣本做支撐，只要徵信沒大問題，滿足這個單項指標，就能下大額卡。
06 未雨綢繆，逆向操作
很多還沒上車的朋友，沒有月供壓力，手頭還有積蓄，不缺錢，你讓他去辦卡，他會說我又不缺錢，為什麼要去銀行借錢？可真的等自己要買房，首付缺了幾十萬，或者月供壓力大了，出現資金缺口的時候，才想著去銀行借錢。
結果病急亂投醫，短期徵信查詢次數過多，也沒有辦出多少額度，資金成本徒增。銀行不是用愛發電，銀行也不是慈善家，它是要賺錢的，而風險永遠擺在首位！所以銀行只會錦上添花，而不會雪中送炭。
你有錢，你穩定，銀行願意給你借更多的錢，利率還低！你缺錢，你風險高，那銀行肯定不會借錢給你，或者利率提高。
所以還沒上車的朋友，在你沒什麼負債，在你還不缺錢的時候，學會未雨綢繆，逆向操作，努力認真踏實地去辦卡，辦出200萬額度。
畢竟你現在手頭還有幾十萬的儲蓄，還可以走理財辦卡這條路！畢竟你現在徵信還比較好，負債率也不高！畢竟你時間充足，可以一月一張，按部就班的辦卡。
這筆資金即可以成為你的起步資金，上更好的車；也可以成為你堅強的後盾，作為你的風險儲備金。
信用卡雖然是人類最偉大的發明，但是也要合理利用，千萬千萬不能用來買房，畢竟它本來是給大家拿去吃飯消費的。最後，如果您想詳細學習如何辦理額度10萬甚至30萬的卡，歡迎加入樓市團長2021年會員社群，手把手教您一步步操作，僅開放100個名額，名額有限，立即掃碼加入！