世界日報林志遠
高漲的大學學費，使許多人必須依賴學貸，申請前最好對學習成本預估、學貸類型及還款方案具有全盤了解。(Getty Images)
近年來美國大學學費高漲，很多美國家庭無法負擔。據統計，到2016年底美國有4400萬人擁有學貸，大學畢業生平均學貸額度為3.4萬元，而其中有800萬人無法按時還款。學貸已經是美國人完成學業的重要經濟來源。本文希望透過簡易的說明，讓讀者對於美國學貸有概略性的全盤了解。
本文包括以下四個部分：第一是對於學習成本的預估；第二部分是學貸類型的選擇；第三部分是還款方案的比較；最後是無法還款的可能後果與解決方案。
1.學習成本預估美國教育部建立的大學計分表資料庫（College Scorecard）是我們評估學習成本的重要工具。資料庫中包含全美所有教育部認可的大學基本資料與成本預估。在你申請學校前，可以到資料庫了解該校的基本資料包括科系、錄取SAT/ACT平均成績，學生組成等；其中就包括年度成本一項。
我們可以看到年平均成本與基於家庭收入的年平均成本。這裡的成本是基於公民或是綠卡居民的標準，包括了學費、住宿費、書費、生活費等；並且已經扣除了聯邦、州、與學校可能給予基於需要（need-based）的任何獎助學金；因此才有基於家庭收入不同的平均成本。必須注意的是公立大學學費是以本州居民學費為基準。
若我們需要更精確的數據，可以利用圖一例子下方的個人淨成本計算器（Calculate Your Personal Net Price，此處以紐約大學的計算器為例）。僅需填入個人財務狀況與家庭狀況，就可得出更為精準的成本。
各大學均有提供各自的學習成本計算器，所需個人資訊也略有不同。但大體上，均可在十分鐘內完成填寫。以紐約大學的計算器來說，我們以四口之家，一人要上大學，需住學校宿舍，家庭年收入為5萬到6萬（全美平均家庭收入）計算，所得成本約為原始成本的五成五。
2.註冊FAFSA與學貸類型的比較
對於學習年平均成本有所概念，可基於此申請大學。得到入學通知之後，可先在「聯邦學業補助免費申請網站」（Free Application for Federal Student Aid，FAFSA）註冊。此一系統是你獲得聯邦學業補助的唯一渠道，無論是各項獎助學金或是助學貸款，都要透過該網站。部分州與大學的獎助也透過該系統。註冊時可以選擇六家大學的財務補助辦公室（Financial Aid Office）傳送個人資訊。
有兩件事項必須注意：第一，若家長要幫助學生申請家長助學貸款，不僅學生需要註冊，家長也必須有獨立帳號。第二，註冊內容必須每年更新。因為各項獎助學金的發放與學貸還款條件，是基於註冊內容的財務狀況與家庭狀況，前項資訊年年會有變動，因此需每年更新。
在窮盡一切可能無需還款的獎補助、學習打工方案、與家庭財務支持之後，若仍需要貸款，可進入比較與選擇各項學貸方案環節。
學貸總類可分為兩大類：一是聯邦政府提供的學貸，二是私人金融機構提供的貸款。2009年之後，聯邦政府傾向自己發放貸款，而不是政府補助私人認證金融機構發放學貸；因此九成以上的學貸都是聯邦教育部為貸方。而在聯邦學貸部分，又分為對學生與對家長的貸款。對於學生直接貸款（Federal Direct Loan）部分，又有在學期間政府補助利息與否的差別。所有的學貸不僅必須支付利息，還有一筆一次性的借款費用，佔借款總額1%至5%不等。
總體而言，政府學貸貸款條件優於私人金融機構；而對於學生的貸款又優於家長貸款。僅有學生直接貸款不需要信用檢查；不過學生直接貸款，無論是否政府補助在學期間利息，均有基於被撫養人或是獨立個人的額度上限。對於兩者的資格判斷是以年紀、婚姻狀況與收入為準。反之，對於家長與研究生或是專業學校生的貸款沒有上限；僅是成本需求（來自校方的計算）減去其他獎補助款。
值得注意的是，各項學貸的利息計算起始日與還款日均不同，需要仔細比較差異。利息與費用各年度也不同，表中是以2017/2018年度為例。最後，表中的Federal Perkins Loan已在2017年7月後停止放貸；除非國會於2017年9月前通過新的補助預算，此項學貸已不復存在。
3.還款方案的比較一旦你已經畢業、退學、或是休學，還是進入還款期限，還款方式就是我們必須考慮的事項。
原則上，還款方式有兩種：一是固定利率，月繳不少於50元，分十年期償還；第二種是浮動利率，由低而高，每兩年上調一次，也是十年為限。兩者各有優缺點，第一種，利息最少；第二種適合早期年薪較低者，或是家中同時有兩位以上在學。第三種延長付款方案有條件限制，其條件是你必須有兩種（含）以上的學貸，且總額超過3萬元。
這裡所謂兩種以上的學貸，貸款者必須是同一人。舉例而言，若同一家庭，其家長幫助兩位在學生申請學貸，且總金額超過3萬元，就可以申請25年償還方案。你自己與家長的學貸不可算為同一債務者的兩種學貸。
再者，表中餘下以收入為基礎的還款方案，均不包括家長的學貸。且必須提出還款困難證明。在此條件下，貸款者可以依一定比例的月自由支配收入還款。所謂自由支配收入是指稅後收入減去固定支出（如房貸、車貸等）。這些方案的好處是，若按時持續還款，超過一定年限（20年或25年），未還債務可以被免除。
選擇還款方案後，可利用各州教育部門所提供的利息預估器，初估每月應繳金額。比方我們可利用紐約州高等教育服務公司所提供的計算器，以全美平均大學畢業生學貸餘額3.4萬元計算，採標準十年還款方案。每月還款金額約為351美金。
再以每月還款金額不超過月收入10%為準，估計最低年收入應需不低於42,186元。
同時提醒，最好不要用信用卡每月扣款支付你的學貸。因為各家信用卡的循環利息均在15%以上，除非你可以確定每月結清信用卡帳單，不然等於是用高額的循環利息取代較低的學貸利息。
4.無法還款的後果與可能解決方案無法按時還款超過90天，聯邦就會將你的拖欠繳款（Delinquency）通知全美三大個人信用報告公司（Three Nationwide Consumer Reporting Companies）。這將影響你任何需要信用檢查的日常生活，例如租房、車貸、申請水電瓦斯、信用卡申請、行動電話申請、工作應徵等。
因此在無法還款情況出現的90天內，應與貸款服務員（Loan Servicer）協商解決方案。當你透過FAFSA完成學貸申請，他就會提供一位貸款服務員給你。你不僅與他討論還款方案，學貸每月還款也透過他。
可能的方案有四：第一是進入寬限期暫停給付（Deferment），條件包括再就學、失業、成為低收入戶（TANF、SSI）、參加聯合國維和部隊、從軍等等。第二為降低還款或是延遲還款（Forbearance），條件可以是健康因素、從軍等等。第三是合併學貸取得長期低利（Loan Consolidation），也就是合併你的多種學貸，廷長你的還款時限，降低每月還款金額。最後一項是進入基於收入為基礎的限額還款計劃，也就是表二中的最後三項還款方式。
若拖欠繳款狀態超過270日，你的學貸就處於違約狀態（Default）。違約債權將會被賣給不良資產管理公司。此時你的整體學貸馬上到期，不僅要面對應收帳款公司催繳，還須支付超過20%的違約催繳費。更可能面臨法律訴訟，之後對於你的財產、收入進行查封。同時，將可能喪失聯邦、州、城市等福利發放資格；部分州更會取消你的專業證照，後果極其嚴重。
事實上，聯邦與各州均有提供不少基於個人財務、健康、職業等狀況的學貸免除方案（Loan Forgiveness, Cancellation, and Discharge）。以紐約州為例，該州就提供了包括公共服務、護士、公立學校教師、與青年農夫等的學貸免除方案。因此貸款者都應基於自身情形，與貸款服務員好好討論最佳方案。更進一步的資訊，可參閱美國教育部網站。
本文從預算評估、學貸方案、還款方式、與違約後果等四大方向，希冀給予讀者一個美國學貸的全景式簡易攻略。最後仍須提醒，學貸應是窮盡一切其他可能無須償還資源後的最後手段。因為相較於房貸、車貸，屬於無擔保信用貸款的學貸，利息並不低；以2017年為例，15年標準房貸利率低於4%，30年房貸也僅有4.13%，利息均低於學貸。更重要的是，我們並不能百分百確定，這筆自我投資是否合算。畢竟投資有風險，投資人應詳細檢閱標的物（學位）相關細節，並結合自身狀況，做出最佳規劃。