如何為熊孩子「買對」保險？服務1000個家庭，我建議這樣買

隨著國民保險意識崛起，越來越多家庭開始重視保險保障。其中，為人父母者更是期望借用保險的力量守護孩子成長。然而，有的父母在給孩子購買保險時，易犯一些錯誤，如多保障範圍不清晰，過分追求收益，忽視大人的保障、跟風購買等，導致風險來臨時，孩子並沒有很好地得到保險的庇護。

給孩子配置保險並非是一件簡單之事，不能「一招走天下」，別的父母買什麼，自己也跟著買，而應根據實際需求配置合理配置；而且在考慮不同功能、不同類型的保險產品時，應遵循先保障後收益的原則，而不是因過分追求收益只購買理財型保險，忽略了保障類保險。

那麼具體來說，父母為孩子配置保險時，應優先配置哪些險種？在配置不同險種時，又應分別注意哪些事項呢？本文從孩子重點配置的險種做一個詳細的介紹分析。

一、意外險

中國疾控中心《兒童傷害預防與控制工作指南》顯示，包括溺水、道路交通傷害、跌落、燒燙傷、中毒和窒息在內的傷害是我國1-17歲兒童的第一位致死原因，也是該年齡段兒童重要的非疾病致殘原因。

如果按節假日意外風險發生概率對比，暑假髮生意外風險要明顯高於寒假，周末發生意外風險高於工作日。

上述一系列的行業數據顯示，意外險應排在給孩子配置保險的第一位。例如：

• 2歲起學會走路，容易發生摔傷、磕碰、異物窒息等傷害；
• 3歲左右進入幼兒園與其他小朋友玩耍打鬧、或者逗玩寵物被咬傷、抓傷比較多；

當踏入小學校園，因為意外傷害的理賠案例明顯增加，騎車、爬山等跌摔傷、出去玩水遊泳而溺水、以及交通事故頻發。

意外險挑選要點

產品既要有意外身故和傷殘，又包含意外醫療和意外住院津貼。其中，意外醫療額度、免賠額、賠付比例、是否包含社保外用藥等是我們挑選意外險的重要因素。

意外險推薦：選擇平安小頑童和大保鏢兩款

這兩款產品保障都是很全面的產品，燙傷、燒傷、跌落、氣管異物、溺水等兒童常見意外的保險責任都有包含在內。

如果看重性價比：大保鏢少兒版，56 元就能買到 20 萬保額，5 萬意外醫療、意外100元住院津貼，而且醫療不限社保，性價比非常高。

平安小頑童，報銷範圍也是不限社保，而且品牌大，網點多，非常值得考慮。

二、少兒醫療險

相對大人來說，兒童免疫力較差，更易遭受疾病的「侵襲」。隨著醫療技術的進步，很多疾病的治癒率都提高了，但治療費用也在持續上漲。

1、兒童免疫力低，更易生病

而且根據行業數據顯示，通過對住院醫療經驗進行分析，0-10歲是住院極高發的年齡段，其中住院率達到10%以上的年齡段分布：男孩0-2歲、女孩0-3歲。隨著年齡的逐增，住院率逐減。

因此，面對孩子生病，為人父母最怕的不是沒有治療的機會，而是支付不起高額的醫療費。此時，一份商業醫療險便能給孩子帶來希望，減輕父母的經濟負擔。

2、商業醫療險是對少兒醫保的一種補充。

對於孩子來說，少兒醫保雖是具有保費低且保障範圍廣的優點，但也存在一定不足。比如：保障力度不夠大，僅能報銷社保內用藥，許多進口藥不屬於報銷範圍內；治療費用只能按照比例報銷，若沒有商業醫療險的補充，剩餘費用還需要個人承擔。而商業醫療險則沒有這些限制，能夠為孩子提供全面的保障。

醫療險的配置

1、優先配置少兒醫保：無論是哪個群體，在購買商業保險前，都建議先把醫保配置上，給孩子配置保險也不例外。少兒醫保保費低，每年保費約100--500元（具體根據各地繳費標準而定），且保障範圍廣，可報銷部分門診類費用，是妥妥的國家福利，應優先配置。

2、根據需求配置不同類型的商業醫療險：

醫療險的分類

• 百萬醫療：報銷額度200 300 400 600萬不等，且保費便宜（一年只需要幾百元）、報銷範圍不限制社保內用藥等優勢，能給孩子提供好的醫療服務，但免賠額較高（通常在1萬元以上）
• 小額醫療：具有保費不高，免賠額低甚至無免賠的等優勢，但保額一般比較低，通常在1-5萬元，且限制在社保內用藥才能報銷。
• 高端醫療險：高保額，保障範圍廣（能承接特殊疾病）、能報銷高端的醫療服務，報銷範圍突破醫院和國家的限制、報銷範圍不限制社保內用藥，可直接賠付（無須先墊付後報銷）等優勢，但保費高。

百萬醫療險產品推薦

尊享e生2020保障不錯，續保條件非常好，眾安尊享保單特別約定：保險人不會因為被保人的健康狀況變化或歷史理賠情況而拒絕續保或者單獨調整續保的標準費率。

尊享e生裡的四項免費增值服務是很值得肯定的，分別是醫療墊付、重疾綠通、腫瘤特藥和術後居家護理。

而這其中最有用處的莫過於醫療墊付服務了，這項服務有時候是能解我們的燃眉之急，也緩解了沒錢看病的尷尬。目前，該項服務的範圍已覆蓋全國83個城市，超過2000家醫院。

小額醫療險推薦：

平安守護保障全面，也多了重疾保險金，住院醫療：0免賠，社保就醫90%報銷，價格也不貴，平安守護寶貝計劃是小額醫療險+意外險的組合，購買了這款不用再單獨給孩子買意外險了。

三、重疾險

成長階段的孩子，由於身體機能發育還不完善，所以抵禦疾病侵蝕的能力較弱，加之環境原因，造成了兒童癌症的發病率居高。

全球每3分鐘就有1名兒童死於癌症，惡性腫瘤已經成為除意外創傷以外，造成兒童死亡的第二大原因。（數據來源：國際兒童腫瘤學會）

全國兒童腫瘤的發病率近10年內每年都以2.8%的速度增加；近5年來中國城市兒童惡性腫瘤的發病率上升了18.8%遠高於發達國家、（數據來源：中國抗癌協會數據）

重疾險配置

1、保額到底配置多少才合適

應該考慮孩子的醫療、康復、護理費用：孩子罹患重大疾病後，最迫切解決的便是隨之而來的治療費用問題。常見重疾的治療費用一般在10萬元以上。

以少兒高發的白血病為例，較其他癌症而言，白血病的生存率較高，15歲以下的急性白血病患者，經過治療5年，生存率為60% —85%，治療過程一般需要2-3 年。

不僅如此，重疾治療結束後，孩子還將面臨一個較長的康復期，需要有人加以照顧，常年產生康復護理費用。因此，從原則上來說，重疾險的保額至少要覆蓋上述的治療、康復及護理3大費用。

也要考慮父母因辭職照顧孩子而導致的收入損失：倘若孩子不幸罹患重疾，為了提供最好的護理，也為儘量減少損失，父母中較低收入者可能會辭職照顧孩子，那麼家庭收入便少了一處來源。因此在設置保額時，應將這一因素考慮進去，基於重疾3-5年的康復周期，建議保額至少能覆蓋父母較低收入者3-5年的年收入。比如，父母中較低收入者的年收入為10萬，那麼少兒重疾險保額至少設為30萬-50萬元。

2、合理分配保費

因為孩子還不是家庭的主要經濟來源，所以給孩子繳納的保費不宜超過大人的保費。同時在給孩子配置保險方案的時候，大人也要配置上，父母才是孩子最大的保險。

3、保障範圍要廣

家長在為孩子選購重疾險時，除需包含銀保監會規定的25種重疾以外，初次之外，輕症責任和身故責任最好的也囊括在內。因此有針對性地為孩子選擇保障範圍要比購買一些看似保障多種疾病但卻無實際作用的作用更加科學、合理。

11種常見兒童輕症極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術、心臟瓣膜介入手術、視力嚴重受損、主動脈內手術、腦垂體瘤、腦囊腫、微創冠狀脈搭橋術、慢性腎功能衰竭。 （資料來源：中國紅十字基金會）

少兒重疾險首推產品：媽咪寶貝

說一下幾大亮點：

• 少兒特疾優秀：特定重疾雙倍賠、罕見疾病三倍賠，無年齡限制，覆蓋整個保障期。
• 可選重疾不分組二次賠付：只要第二次重疾與首次重疾非同一疾病，且間隔期滿1年，即可獲得二次賠付。
• 保障期靈活多選：可選20年/25年/30年或保至70歲/80歲/終身。
• 投保年齡+保險期間≤40，且未出險：合同期滿就可以選擇轉換其他重疾險保障至終身，且免健康告知、免等待期，非常靈活。整體來看，媽咪保貝性價比非常高，值得考慮。

最後

不同的家庭，孩子的不同的年齡段，不同的風險點，還要考慮到孩子的體質等問題，所得出家庭所配置的保險方案根據是有些區別的。關於保險我們還有更多問題，可以聯繫我。