巨額銀行通道費浮出水面 微信信用卡還款收費調整

2020-12-27 金融界

來源：當代財經網

7月1日，微信支付信用卡還款業務發布公告：「自2018年8月1日起，我們將對每筆微信信用卡還款按還款金額的0.1％進行收費。」

那麼微信信用卡還款的收費邏輯是什麼？其中之一定然是對服務成本的考慮。信用卡還款業務的主要成本是用戶使用快捷支付時產生的銀行通道費用。比如，用戶使用微信支付中綁定的A銀行的儲蓄卡，向B銀行的信用卡還款，A銀行會向財付通收取一定的通道費用。 而在用戶規模不斷增長的情況下，微信信用卡還款或不堪成本重負開始收費。

微信信用卡還款規模增長帶來的成本壓力

微信可謂是中國的國民級應用。有數據顯示，微信等騰訊系社交軟體的人均打開時間是每天30分鐘，而微信的日活用戶也已經超過10億，微信支付的用戶量也已經超過8億。

據小編近期獲悉的某知名第三方機構調研報告顯示，中國行動支付用戶規模約近9億，其中，財付通用戶8億多，支付寶用戶6億多，財付通和支付寶的用戶滲透率約分別為85％和68％。

微信整體用戶規模的不斷增長，同時也帶來了微信信用卡還款規模的暴增。據央行2017年支付體系運行總體情況報告顯示，截至2017年年末，銀行卡授信總額為12.58萬億，銀行卡應償信貸餘額為5.56萬億元。表明了中國每年信用卡還款的總額是5.56萬億。現在越來越多的人採用行動支付還款，即使拋開其他還款方式來計算，微信所承擔的信用卡還款金額可能就超過萬億元。以此計算，微信可能每年都要交給銀行幾十億的通道費用。

根據國際慣例，金融服務本身就不存在免費一說，銀行可以免費為用戶辦理儲蓄卡，與此同時還提供存款利率，是希望藉此吸儲，進而給其他企業或個人提供貸款服務，藉助金融槓桿賺取利潤。銀行免費為用戶辦理信用卡，並贈送積分，也是希望賺取滯納金以及分期還款費用。無論是過去的線下金融服務，還是現在的線上金融服務，其本質仍然是付費的，只是支付的形式不一樣。

正因為微信是中國的國民級應用，依靠社交平臺優勢，可以更加便捷的為用戶提供金融服務，騰訊也有義務在覆蓋成本壓力的情況下，優化產品體驗。

微信信用卡還款三大功能

在2017年，微信信用卡還款推出了信用卡帳單便捷查詢的新功能。在以前，信用卡還款需要去信用卡相應銀行應用查詢帳單之後，才知道具體的還款金額，這也免去了用戶需要下載多個銀行相應APP的麻煩。據悉，截至目前，微信信用卡還款已經支持60多家銀行，支持20多家銀行的帳單查詢功能，極大的便利了用戶信用卡還款。

微信信用卡還款還推出「發現優惠」功能，解決了信用卡用戶的一大痛點，那就是在擁有多張信用卡的情況下，容易錯失發卡行給予的消費優惠。

信用卡優惠信息的匯集，不僅僅方便了用戶的使用，更方便了發卡行對用戶的觸達。

此外，微信現在開始逐步對接信用卡發卡行，讓信用卡綁定微信支付之後，也能夠使用積分。

不論是帳單查詢、發現優惠匯集，還是積分賺取，這些優質和便捷服務都需要騰訊與銀行進行商務對接，以提升產品體驗，讓付費服務更加優質。

騰訊行動支付的跨領域跨地區進擊

信用卡還款服務只是騰訊金融科技便民服務的一角，騰訊在秉持央行所提倡的行動支付安全、便民、創新前提下，為國內外消費者提供多場景的行動支付服務。

公共運輸出行在2017年恰似處在行動支付行業的「風口」，引來各方強勢力量的側目和資源投資，而且預計在2018年及更長一段時間內仍將受到重視。騰訊也推出了騰訊乘車碼交通行動支付產品。馬化騰表示，「乘車碼所覆蓋的公共運輸系統，是一個高頻、高粘度的交易場景」。在高層的重視下，騰訊乘車碼目前已在廣州、深圳、上海等60多個城市上線。財付通依傍微信社交之王所特有的渠道下沉功能和微信支付小額、高頻的交易特點，成為競爭公共運輸場景的籌碼。

此外，隨著中國行動支付的快速發展，全世界正在學習中國的便捷支付模式，跨境和出海又成為了近兩年的熱點話題。不僅限於在國內為用戶提供便捷金融服務，騰訊也把行動支付新模式帶到海外，為全世界人民服務。截至目前，財付通的微信支付接入的國家和地區已增至40個、支持13種外幣直接結算，並已取得了香港和馬來西亞的支付牌照。

正如十九大會議所提出，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。金融服務同樣需要滿足人們的便捷需求，而金融服務走向付費時代，便是服務不斷優化的體現。

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