來源：深藍保
百萬醫療險每年只要幾百塊，就有數百萬保額，因此受到許多人的青睞。
而最近市面上，又出現了報銷條件更好的產品： 0 免賠百萬醫療，只要生病住院，花多少報多少。
那麼這類產品到底怎麼樣？真的值得買嗎？今天就來跟大家詳細分析下。
百萬醫療有何特點，為啥會有零免賠？
5 款零免賠產品測評，哪款值得買？
零免賠產品重點分析
一、零免賠的醫療險，好在哪？
對於目前大部分百萬醫療險來說，都存在 1 萬元的免賠額，只有當自己花費的錢，超過 1 萬才能申請報銷。
而生活中大部分的住院花銷，其實都不會超過 1 萬：
據國家衛健委的《2018年我國衛生健康事業發展統計公報》中顯示，2018 年人均住院費用為 9291.9 元。
所以 0 免賠的百萬醫療險，能極大提高獲賠率，哪怕自己住院只花了 100 元，也能報銷。
除此之外，相比於其他險種，百萬醫療險還有著不可替代的優勢：
保障範圍廣：只要是合理的醫療費，不論是社保內，還是社保外，百萬醫療險都可以報銷。
保障額度高：一般保額都在 200 - 600 萬之間，足夠覆蓋正常的醫療支出了。
價格便宜：30 歲的成人一年保費幾百塊，也就是出去吃頓飯的錢，任何家庭都能負擔的起。
不過百萬醫療險的健康告知都比較嚴格，如果你的身體還不錯，我建議一定要給自己配置一份百萬醫療。
二、5 款零免賠產品測評
我經過全網搜索，找到了 5 款零免賠的百萬醫療險，它們分別是：
眾安樂享 e 生
安心 e 生無憂
安心一起慧 99
復星樂健一生 2019
華泰泰然無憂零免賠版
為了方便大家對比，也加入一款 1 萬免賠的人保好醫保作為對比。
點擊查看大圖
直接說結論：
如果看重 0 免賠：可以考慮眾安樂享 e 生，續保方面雖然要審核，但如果審核不通過，可以免健康告知轉為尊享 e 生，還是很不錯的。華泰泰然無憂保障也不錯，但不能人工核保，身體有異常就很難買到了。
如果不在乎免賠額：人保好醫保 各方面的保障都足夠用了，而且可以 6 年保證續保，類似的還有平安 e 生保、微醫保 等，價格只有 0 免賠的一半。
如果看重就醫體驗：可以選擇復星聯合樂健一生 2019，產品增值服務全面，附加特需保障後，就可以入住 VIP 病房。
對於醫療險的挑選，在保障相差不大的情況下，建議大家重點關注續保條件，像表格中的一起慧 99 和 e 生無憂，續保就不太友好。
續保需要審核，而且一旦不通過，又沒有其它產品可以銜接，保障就會出現中斷，這種就不建議大家考慮了。
三、重點產品分析
現在產品越來越多樣化，接下來我對幾款比較有特色的產品，進行詳細分析：
1、眾安樂享 e 生
眾安在醫療險領域做得非常深入細緻，除了網紅產品尊享 e 生 以外，眾安還為甲狀腺疾病患者推出了尊享 e 生優甲版。
這次推出的樂享 e 生，也可以看做是尊享 e 生的零免賠版，我把兩款產品放在一起，看看它們的具體差異：
可以看到，相比尊享 e 生 2019 ，樂享 e 生主要有這幾點不同：
降低了保額及免賠額：樂享 e 生免賠額降為 0 ，保額也降低至了 100 萬，不過現在來看，在普通公立醫院看病依然是夠用的。
增加住院津貼：對於部分癌症切除、冠脈搭橋、器官移植等10種重疾手術，會根據戶籍、社保、收入等維度，最高提供 300 元/天的津貼。
等待期更長：同樣根據戶籍、社保、收入等維度，等待期會自動設置為30/60/90 天。
保費上漲：由於免賠額降為 0 ，保費也比尊享 e 生 2019 貴了一倍。
不能單獨給 0- 4 歲買：樂享 e 生如果給 4 歲以下孩子買，需要大人一起投保，而尊享 e 生則沒有這種限制。
雖然樂享 e 生續保需要審核，但即便審核不通過，也可以免健康告知，續保尊享 e 生 2019 或其它產品，續保上並不需要擔心。
不過這款產品有一個不足的地方：購買無社保版，雖然保費更貴，但也只能報銷 65 %，而尊享 e 生則 100% 報銷。
社保是國家的福利，我建議大家一定要買，如果你是異地就醫，強烈建議你看病前先備案，這樣也能報銷更多。
總的來說，樂享 e 生在保障上是不錯的，更適合追求 0 免賠，並且有一定預算的朋友考慮，點擊這裡 就能測算保費。
2、復星樂健一生 2019
復星樂健一生 上市 3 年多了，產品也升級了許多次，這款產品最大的特點就是 可自由搭配保障，比如：
住院保額：15-200萬自選
門急診：1-3.5萬自選
免賠額：0-2 萬自選
特需病房：自由附加
為了方便大家理解，我選擇了 4 種不同的版本來對比：
直接說結論：
如果你看重就醫體驗：可以考慮附加特需的版本，而且特需 + 1萬免賠，保費也並不貴。
如果你看重門診保障：可以選擇 0 免賠 + 1 萬門診的版本，應付日常的門診報銷是足夠了。
其實樂健一生屬於中端醫療，更適合有一定預算，並且追求醫療服務的人來考慮。
如果你只想要基礎的 0 免賠保障，那麼眾安的樂享 e 生更值得考慮，畢竟續保上要更優秀一些。
3、華泰泰然無憂零免賠版
泰然無憂 作為一款零免賠醫療險，也有自己的特色，主要有以下 3 點：
保額高：有 300 萬的保額，相比於樂享 e 生的 100 萬保額，要高出不少。
價格便宜：不管是 30 歲還是 50 歲，費率都是同類產品中最低的。
投保年齡廣：最高 65 歲還可以投保，想給父母投保的朋友可以重點關注。
綜合來看，保障上泰然無憂雖然也不錯，但不能人工核保，身體有異常，就沒法買了，如果你對自己身體狀況很有信心，也可以考慮。
四、想要零免賠，有其他選擇嗎？
其實在深藍君看來，沒必要刻意追求 0 免賠。
因為 1 萬塊錢對絕大多數家庭來說，都能負擔的起，應該優先保障無法承受的大病風險。
當然如果你一定要追求 0 免賠，轉移所有醫療風險，也可以考慮 百萬醫療+小額醫療，一起來看一下。
兩個方案的差別在於：
方案一：只要購買一次就有 0 免賠的保障，身體有異常，也可以人工核保，不過保額相對低一些，只有100 萬。
方案二：保額更高，價格也要更便宜，但要額外再買一份小額醫療，投保流程要麻煩一些，小額醫療的健康告知也不容易通過。
總之這兩個方案各有優勢，這裡只是給大家提供不同的思路。
如果個人醫保還不錯，那麼買 1 萬免賠額的百萬醫療也夠用了，在《2019 百萬醫療測評》中，有最新的產品測評。
五、寫在最後
人難免會生病，因此醫療費永遠是繞不開的話題。
強烈建議大家，一定要先給自己繳納醫保，這是國家給每個人的福利，然後再去考慮商業保險。