找錢?試試保單貸款

2020-12-14 瀟湘晨報數字報

    本報記者蔡胤 實習生尹瑩 長沙報導

    貨幣政策頻頻發力，「錢荒」成為當前中國經濟領域的一個炙熱詞彙。銀行惜貸，大小老闆們都在滿街「找錢」。眼下，三天即可到帳的保單貸款成為了受歡迎的短期借錢途徑。記者昨日從長沙幾家大型保險公司了解到，這種貸款的客戶主要以股民和小店主為主，貸款金額幾萬或十幾萬居多，而拿著幾百萬保單來找保險公司貸款周轉的並非普遍現象。

    小生意人、股民嘗到保單貸款甜頭

    保單貸款是以壽險保單的現金價值作為擔保，從保險公司獲得的貸款，其一次可貸款金額一般是保單現金價值（又稱「解約退還金」或「退保價值」，亦即退保時保單所具有的現金價值）的70%或80%。

    徐麗是南城一家童裝店的老闆，今年3月，她買了10萬元保險，一直知曉保單有貸款的功能。由於暑假生意好起來，急需進貨的她通過保單貸款成功貸到了7萬元。

    徐麗購買的壽險產品是一次性交清保費的，現金價值是接近9萬元，按照該保險公司規定，她最高可貸取現金價值的80%，也就是7萬多元。徐麗拿這7萬塊錢進了一些暢銷的新款寶寶服裝。「利息不高，3塊多錢一天。」徐麗說，根據規定，利率是4個多點，6個月還一次貸款利息，還了還可以繼續借，「三天就到帳了，主要是快。」

    一在中國平安人壽湖南分公司工作數年的林姓保險業務員昨日對記者說，她的客戶中，一直不乏習慣用保單貸款的人，她有個朋友，家裡做包工頭的，幾乎每年都用保單貸款。她自己也曾經利用保單貸款3萬元一周，只付了80多塊錢利息。「平安每個客戶只要保險條款有保單貸款都可以辦保單貸款，不影響保障。」

    嘗到保單貸款方便的甜頭的，除了著急用錢周轉的小老闆，還有股民。「我的錢基本上用於早幾年買房子和車庫了，現在炒股的錢就經常用保單貸。」在星沙一重型機械企業上班的王昊天說，「行情好的話，股票漲幅肯定是這點利息不能比的。」

    大進大出的企業主不常用

    「三個工作日內到帳，一般隔天就到了。」新華保險湖南分公司客戶部保全室主任呂雅麗昨日下午介紹說，新華保險的規定是，一次性交清保費的客戶和分期交保費交滿兩年且保單生效兩年的客戶，可以用保單貸款，上限額度是現金價值的70%。貸款期限是6個月，期滿還清後，現金價值支持的話還可續貸。利率同人民銀行五年期消費貸款利率。

    與外界猜測的做大生意老闆以此融資的現象不同的是，呂雅麗接觸的保單上百萬的客戶辦貸款的並不普遍。

    究其原因，呂雅麗認為這些客戶現金流較為充裕，這部分保費主要是為保障，保單貸款並非這些客戶主要考慮的融資途徑，也並非保險公司的主推業務。「我手上沒有遇到客戶蜂擁而至的情況。」上述平安保險林姓業務員也說，她的大客戶一般是使用閒置資金購買保險，「做生意需要大出大進的人做保單貸款的不多。」

    [溫馨小貼士]

    逾期不還，保單有可能被中止

    新華保險湖南分公司客戶部保全室主任呂雅麗昨日說，根據其公司規定，保單貸款客戶若逾期不還貸款，利率會提高1個點，若本息達到現金價值一定比例，保險公司的程序就自動中止保單，也就是相當於客戶自動退保，只退還剩餘的現金價值。呂雅麗說，這樣對客戶來說是很不划算的。記者蔡胤 實習生尹瑩

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    其實，有人壽保險的客戶，資金緊張時，先別急著去銀行貸款，可以先查看自己保險帳戶是否有現金價值，如果有，直接做現金價值借款。這是很多保險客戶都不知道的保險功能。繳費時間越長的保單，現金價值越高。可借款額度為現金價值的80%。現金價值借款的本質就是保單現金價值質押給保險公司，跟我們平時見的保本理財質押一樣。
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