美創金服創始人關廣志
近年來，隨著國務院將消費金融公司試點範圍擴大至全國和網際網路金融的興起雙重刺激下，我國消費金融行業得到了迅速發展。消費金融這一塊「蛋糕」不僅使得越來越受到眾多創業者的熱情關注，同時還有足夠大的空間容納優秀的公司在這個領域裡展露拳腳。近日，美創金服創始人關廣志在接受和訊網採訪時表示，在我國經濟發展的結構化升級過程中，「三駕馬車」中的消費將得到進一步的刺激，而消費金融是一塊巨大的市場，未來幾年內該市場規模將會繼續擴大並得到長足的發展。
關廣志認為：「家庭金融是網際網路消費金融的核心，中國目前存在大量的潛在優質信貸家庭，這些家庭收入穩定，資產負債率低，但卻缺乏個人或家庭的借貸習慣，甚至是排斥借貸關係。隨著社會保障體系的逐漸完善，消費觀念的升級，在完善的消費服務體驗下，通過網際網路的傳播渠道，未來這一群體將是消費金融的主體，隨之也會產生大量的優質金融資產。」
「通過提供「分期＋消費服務」的模式，產生優質的金融資產，美創金服的目標就是通過整合旅遊、教育等消費服務資源，製造金融資產。但目前資金端非常充裕，大量的資金將湧入消費金融市場，將會形成區域、客群、行業資金供給過度的情況，這會造成一定的市場不良競爭風險，因此對於家庭用戶的風險控制也就成了整個商業模式的核心」。
在「網際網路+」大潮中，一個看重消費金融市場發展前景的創業公司如何能快速發展？在廣闊的市場中又有哪些發展的機會？作為行業的後來者，又如何快速發展自己的業務呢？帶著這些疑問，和訊網採訪了美創金服創始人關廣志，讓他給大家做一一解答。
以下為部分文字實錄：
記者：今年6月份，李克強提出要擴大消費金融試點要求後，各地的消費金融公司迅速擴容，P2P、小貸公司也在不斷切入這塊「蛋糕」，您認為，這麼多的公司進入消費金融行業真的那麼好嗎？
關廣志：從宏觀角度來看，消費金融是一塊非常巨大的市場，從我國經濟發展的三駕馬車「投資、消費、對外貿易」的結構來看，消費所佔的比重比較低。在經濟發展的結構化升級過程中，進一步加大國內消費是一個趨勢，特別是政策方面也給予了極大支持。其中就包括消費金融的試點允許更多的非銀機構進入消費金融領域。因此，消費金融市場的規模未來幾年來有可能將繼續擴大。
首先，消費金融是一個巨大的市場是肯定的，但是不是一個好的市場呢？從目前來看是一個好的市場，因為消費金融所涉及的核心是家庭金融，中國存在大量優質的潛在信貸家庭，未來這一群體將是消費金融的主體。
「通過提供「分期＋消費服務」的模式，產生優質的金融資產，美創金服的目標就是通過整合旅遊、教育等消費服務資源，製造金融資產。但目前資金端非常充裕，大量的資金將湧入消費金融市場，將會形成區域、客群、行業資金供給過度的情況，這會造成一定的市場不良競爭風險，因此對於家庭用戶的風險控制也就成了整個商業模式的核心。
如何控制風險，如何評價家庭或個人是否存在過度借貸的行為，是一個非常困難的事情。風控過嚴則缺乏市場中的競爭力，畢竟BAT、京東等機構都在這個領域裡大力發展。風控過松，大量信貸的風險就會產生。美創金服建立了一套基於特定行業、特定人群的風險控制模型，希望能夠在細分市場中建立優勢，目標是小而美。
記者：作為一家創業公司來說，消費金融被看好的原因是什麼？未來又有哪些發展的機會？
關廣志：首先，創業需要一情懷，我們的團隊也有著自己的夢想。我們努力在做一件能夠讓人們生活過的更加美好的事情。我們將消費金融和旅遊、教育行業進行合作，就是希望大家能夠更加合理的使用自己的資金，去享受生活，去充實自己，去實現夢想。我們團隊中的每個人既是自己產品的創造者，也是使用者，受益者。
其次，做事情時機很重要，比較流行的一個詞是「風口」。這一市場未來幾年內將受到政策、資本市場、資金市場方面的多重支持。也包括我國多層次股權結構市場的青睞，出現爆發性的增長是大概率事件。
同時，中國市場存在大量的潛在優質家庭資產，隨著社會保障體系的完善，消費觀念的升級，這些優良家庭的消費需求將不斷得到釋放，他們將通過旅遊、求學等方式來充實自己，我們看到了消費金融是一個非常巨大的市場。我們非常看好這一市場的發展。
最後，聯網技術的發展，可以通過大數據的方式來判斷一個人的信貸風險，超越了傳統銀行對個人和家庭用戶風險評價的標準。但這裡我也強調一點，對於大數據進行風險控制，我個人的意見是風控的有效補充，而不敢斷言是風控的核心，這部分還需要驗證。
記者：公司的特點和優勢主要表現在哪些方面？
關廣志：創意和想法是一個好的開始，至少到現在我們認為我們走在了一條正確的道路上。接下來是情懷，情懷讓我們能夠不僅僅追逐利潤，更讓我們相信自己在做一件能夠讓人們生活過的更加美好的事情，我的團隊很享受這個過程。這讓我們一直不斷的將用戶體驗做為產品設計的核心。
之後是團隊，人才是公司最大的核心價值。目前公司團隊來自於金融機構、第三方支付公司、網際網路公司，同時又都非常的年輕，有活力，學習力強，快速自我更新非常聰明。
最後是我們通過旅遊、在職教育做切入，去尋找我們優質的客戶資源，利用我們的風控體系，有效的控制風險。
記者：集團方面給予哪些幫助？
關廣志：目前，集團和另外一家投資機構是公司的創始投資人。同時集團在上遊投資了海爾消費金融公司，在資金端、風險控制、業務流程方面將給予我們很大的幫助。
記者：為什麼會選擇在這個時點進軍網際網路金融領域？作為行業的後來者，如何實現後來居上？
關廣志：中創集團投資了海爾消費金融的過程中，我們對消費金融市場和業務進行了深入的了解和調研，看到了商機。之後去清華五道口經濟學院讀了一個有關網際網路金融的課程，受到了巨大大的啟發，感覺時不待我，就果斷選擇創業。
至於「後來者」和「後來居上」這個概念我一直都沒有考慮過。主要是因為市場規模足夠大，領域足夠廣。銀行、消費金融公司、大型的網際網路公司都在這個領域布局，但仍然會有很多垂直領域的細分市場和區域下沉的縫隙市場值得去開拓和深耕。我們的目標是在特定行業、特定區域做成小而美的金融服務平臺，因此我不認為自己是後來者，更不想後來居上，只想好好的做出我們自己的特點和價值來。
記者：資產端如何實現有效的風控呢？
關廣志：現在我們是一個生產信貸資產的階段。如果用戶直接拿現金去消費，他們並不產生借貸行為，那麼不算是一個金融資產。我們希望用戶通過分期付款的方式進行消費，從而刺激用戶進行消費。比如推出的分期旅遊產品，對於二三線城市的教師來說，他們每年可以利用寒暑假帶著家人去旅行，而每月只需要還款幾百元左右的費用，會極大的刺激他們的消費欲望。
這個過程我們創造了大量的金融資產，再通過各種平臺和渠道整合資金，從而形成了信貸的閉環。
記者：未來公司是否有考慮申請消費金融牌照和徵信牌照？
關廣志：我們希望將來監管機構能夠將消費金融牌照的準入門檻降低。讓創業公司有機會去申請消費金融牌照，對於我們業務的良性發展是有意義的。
風險控制是一個系統工作，徵信是其中的一個環節。我們的風險控制主要是基於行業、特定用戶、特定用途來做的，不具備系統性輸出徵信信息的可能，因此我們沒有考慮申請徵信牌照。不過我們會與各大徵信公司合作，並積極的申請接入央行徵信系統，將我們的用戶信貸數據與大家共享，幫助國內的金融機構形成一個完善的徵信環境。
據了解，美創金服創始人關廣志此前就任中國創新支付集團集團聯合創始人，第三方支付業務主管副總裁，據其表示，他已從中國創新支付集團離職，全職投入美創金服公司，打造全新團隊，全面涉足網際網路消費金融領域，初期以旅遊、教育、家庭消費分期業務作為切入點。
「撒歡兒」旅行是美創金融旗下專注境外遊度假分期的平臺，致力於服務25-35歲群體及家庭群體的消費分期需求，旨在為他們提供更優質的金融分期消費體驗，預計平臺將在年底前上線。
（責任編輯：王剛 HF004）